Índice
- 1. Falsificando sua inscrição
- 2. Gastos com desejos, não necessidades
- 3. Escolha do plano de pagamento errado
- 4. Negligenciando o refinanciamento
- 5. Pagamentos em falta
- 6. Inadimplência no seu empréstimo
- A linha inferior
Ninguém ama a idéia de empréstimos estudantis. Mas eles costumam ser um mal necessário - a única opção para financiar a faculdade, que (apesar de alguns debates recentes) continua sendo o melhor caminho para bons empregos e carreiras gratificantes. Dito isto, existem maneiras inteligentes e não tão inteligentes de pedir dinheiro emprestado.
Abaixo estão seis grandes falsos empréstimos para estudantes a serem evitados - antes de você receber o dinheiro, enquanto o tem e depois de começar a pagar o dinheiro de volta.
principais tópicos
- Não minta no seu pedido de empréstimo para estudantes.Use o dinheiro do seu empréstimo para fins educacionais, não extras.Escolha um plano de pagamento com os pagamentos mais altos e o prazo mais curto possível.Veja refinanciar seu empréstimo ou consolidar vários empréstimos.Don pule os pagamentos do empréstimo, mesmo se você pretende "compensá-los" no próximo mês. Evite a inadimplência do seu empréstimo a todo custo; entre em contato com o credor se parecer que você não pode efetuar seu reembolso.
1. Falsificando sua inscrição
Mentir no seu pedido de empréstimo para estudantes é o primeiro passo em falso que você pode dar. Seja pego deturpando qualquer coisa (e há uma grande possibilidade de você ser preso, pois algumas escolas auditam todos os pedidos de ajuda financeira) e não apenas perderá seu empréstimo e sofrerá multas, mas também poderá ser acusado de fraude e ser sentenciado. para a prisão - onde você receberá sua educação de graça, mas provavelmente não o diploma de prestígio que esperava.
2. Gastar dinheiro com desejos e necessidades
Usar o dinheiro do empréstimo para pagar uma educação que estará com você para sempre é uma boa dívida. Usar o dinheiro do empréstimo para comprar o telefone celular mais recente ou a TV ultra 4K, que ficará obsoleto uma década antes de você pagar por isso é uma dívida muito ruim.
Um alarde ocasional é aceitável - você é apenas humano -, mas hipotecar seu futuro para pagar pelos prazeres fugazes de hoje é uma má gestão do dinheiro. Você não entende como diferenciar necessidades e desejos, ou simplesmente não quer tomar essas decisões difíceis.
Em outras palavras, ao empregar esses fundos, pense em propinas, não em guloseimas; orçamento para livros, não bebida. E se você receber um montante de empréstimo mais alto do que o necessário para sobreviver, economize o excesso de dinheiro na conta de poupança com juros mais alta que puder encontrar e use-a para começar a pagar seus empréstimos quando se formar. Ou veja se você pode aplicar os fundos aos pagamentos de juros do empréstimo, mesmo enquanto ainda estiver na escola.
3. Escolha do plano de reembolso errado
É tentador escolher o plano de pagamento que exige a menor quantia mensal. Mas o plano de pagamento com o menor pagamento mensal também possui o prazo de pagamento mais longo, o que aumenta o total de juros que você pagará. Os planos baseados em renda ou “pague conforme você ganha” são ótimos - quem não gostaria de ter 25 anos, em vez de uma década, para liquidar uma dívida? -, mas eles acabam custando mais para você. Basicamente, você deve optar por pagar o valor mais alto possível todos os meses.
Então o que é isso? Alguns especialistas sugerem que o pagamento mensal do empréstimo do estudante não ultrapasse 10% do salário esperado. Comece calculando seus pagamentos mensais de empréstimos (incluindo juros) com base em uma programação de pagamento de 10 anos - que tende a ser a opção padrão.
Se o pagamento do seu empréstimo for superior a 10% do seu salário - todos sabemos sobre salários básicos - considere um programa mais longo e mais barato. Mas prometa a si mesmo que você dará uma outra olhada se e quando sua situação financeira melhorar.
4. Negligenciando o refinanciamento
Falando em dar outra olhada, se houver uma queda significativa nas taxas de juros, procure refinanciar seu empréstimo. O que era uma taxa competitiva anos atrás pode estar no lado mais alto agora. Ou, se você fez vários empréstimos, consolidá-los pode reduzir seu pagamento mensal e reduzir o montante total de juros que você pagará.
Obviamente, as taxas de juros e os termos do empréstimo podem variar consideravelmente entre os credores. Certifique-se de comparar e triturar cuidadosamente os números para garantir que você esteja, de fato, fazendo um acordo melhor. Se você possui um empréstimo federal para estudantes, lembre-se de que, ao refinanciar, está trocando por um empréstimo privado. Isso significa que você está saindo do programa federal de empréstimos e de suas opções de perdão baseadas em renda ou em empréstimos. Mas esses planos talvez não sejam viáveis para você.
Mesmo se você não puder refinanciar todo o empréstimo, não é contra a lei fazer um pagamento extra periodicamente ou pagar mais do que o valor mínimo a cada mês. Mesmo um gesto ocasional pode aumentar, diminuindo a vida útil do seu empréstimo. Apenas verifique se o prestador de empréstimos para estudantes aplica o pagamento ou valor adicional ao seu saldo principal, afetando assim os juros, em vez de aplicá-lo ao pagamento do próximo mês.
5. Pagamentos em falta
Muitos estudantes rejeitaram um pagamento com a idéia de pagar o dobro no próximo mês. Isso é um grande não-não. Todo pagamento não atendido ou atrasado é uma marca negra no seu relatório de crédito, que será sua pontuação de crédito, independentemente de você receber esse pagamento ou não. E pode permanecer no seu histórico de crédito por anos, afetando sua capacidade de obter outros empréstimos.
Se sua programação de pagamento for maior do que você pode suportar, converse com seu credor para encontrar uma solução antes de começar a pular os pagamentos mensais.
6. Inadimplência no seu empréstimo
A falta de pagamento do seu empréstimo por mais de 270 dias fará com que o empréstimo fique inadimplente e sua vida financeira caia. Não desvie do seu credor. Eles o encontrarão, e as multas por não pagamento são excessivas. Diferentemente das empresas de cartão de crédito, que realmente não podem fazer mais do que ameaçar, o governo federal (o garantidor de empréstimos na maioria dos empréstimos para estudantes) tem a capacidade de manter seu reembolso de imposto de renda ou adornar seus salários para pagar o empréstimo, além de quaisquer custos de cobrança.
Novamente, antes de entrar em apuros, entre em contato com o credor ou o agente de empréstimos. Se seus problemas surgirem de um infortúnio inesperado - como ser demitido -, você poderá elaborar um acordo de diferimento ou tolerância para comprar um pouco de espaço para respirar. Mas apenas interromper os pagamentos, sem explicação, é a pior coisa que você pode fazer.
A linha inferior
Um empréstimo de estudante é geralmente a primeira grande quantia em dinheiro que um jovem adulto deve gerenciar por conta própria. Evitar erros comuns de dinheiro quando se trata de financiar sua educação universitária é crucial para se formar com apenas uma boa dívida e com o mínimo possível dela.
