Aposentadoria oferece a chance de apreciar os frutos do trabalho de alguém. No entanto, uma aposentadoria prazerosa requer um planejamento proativo e completo. Com isso em mente, passaremos por cinco perguntas que todos devem fazer quando se aproximarem do fim de suas vidas como duras (em tempo integral, ou seja). Responder a essas perguntas deve ajudar a orientar seus planos de aposentadoria em andamento.
Principais Takeaways
- Você deve calcular a quantidade de dinheiro necessária para atingir seus objetivos. Se você mora em uma grande área urbana, deve considerar a possibilidade de mudar para um lugar menos caro. Sua casa pode ser o seu bem mais valioso, portanto, venda-o e reduza seu tamanho de vida Você pode fazer um plano imobiliário, para ter paz de espírito durante a aposentadoria, para que seus herdeiros - e você mesmo, se necessário - sejam devidamente tratados.
1. Aposentadoria: Qual é o grande plano?
Algumas pessoas sonham em comprar um barco quando se aposentam, enquanto outras se contentam em passar seus dias no campo de golfe. Ainda outros querem viajar pelo mundo. Antes de ficar muito à frente de si mesmo, pensando em como economizar para a aposentadoria, você precisa de um objetivo. Portanto, é crucial decidir primeiro o que você fará na aposentadoria. Depois de saber qual é o seu sonho, você poderá começar a fazê-lo.
Por exemplo, se o seu sonho é acordar de manhã e jogar golfe o dia todo, faz sentido determinar o que significa ingressar em um clube (alguns exigem taxas iniciais substanciais) e se a área em que você mora - ou deseja morar - tem cursos adequados.
Da mesma forma, se o seu sonho é viajar pelo mundo, você vai querer morar próximo a um aeroporto (ou porto marítimo, se preferir fazer um cruzeiro). Você também deve garantir que não haja outros obstáculos que afetarão seus planos. Ao decidir como seria a sua vida dos sonhos após a aposentadoria, você pode definir o restante dos seus planos para que ela funcione.
Você não pode planejar uma aposentadoria sem saber o que quer fazer nela.
2. Eu tenho o dinheiro?
É ótimo ter objetivos, sonhos e ambições, mas, francamente, eles não significam nada se você não tiver os meios financeiros para cumpri-los. Em vez de viver com esperança, é melhor fazer uma pesquisa mental para determinar quais serão suas futuras despesas e se você terá dinheiro suficiente para viver confortavelmente e realmente aproveitar seus anos de aposentadoria.
Os planejadores financeiros discutem há décadas sobre quanto dinheiro a pessoa ou casal médio precisa após a aposentadoria. Alguns dizem que, para manter seu estilo de vida, você precisará de 60% a 80% de sua renda antes da aposentadoria anualmente. No entanto, muitas dessas estimativas são exatamente isso - estimativas.
O ponto é que, se seu objetivo é viajar pelo mundo após a aposentadoria, faça alguma pesquisa. Descubra quanto custará e, em seguida, verifique se você terá dinheiro suficiente para viver seus sonhos (e pagar suas contas) pelo resto da vida. É possível que você precise mudar seus sonhos ou reduzir seus gastos em outras áreas para fazê-lo funcionar.
3. Devo me mudar?
Quando as pessoas são jovens e empregadas, elas tendem a viver em áreas mais urbanas. No entanto, muitas vezes é proibitivamente caro que os idosos morem nas cidades principais ou nos arredores dela. Portanto, as pessoas que esperam se aposentar nos próximos anos devem considerar mudar para um local mais acessível. Existem muitas opções por aí, mas como você avalia todas as possibilidades?
Há vários fatores que devem ser considerados ao escolher um novo lugar para morar. Por exemplo:
- Proximidade dos membros da famíliaO custo da moradia (e propriedade versus aluguel) Acesso aos serviços de saúdeAcesso ao entretenimento (como shows e eventos esportivos) Proximidade de um grande aeroporto Condições meteorológicas durante o ano todoImpostos (impostos estaduais, imóveis e propriedade)
É quase impossível encontrar um local que atenda a todas as necessidades. Portanto, a melhor estratégia é estabelecer uma área que atenda à maior parte de suas necessidades, principalmente aquelas relacionadas à saúde e bem-estar a longo prazo. Por exemplo, embora o tempo frio possa não incomodá-lo agora, quando você tem 85 anos, ele pode ter um efeito debilitante no seu corpo ou na capacidade de se manter ativo por uma parte do ano. Se você acha que esse será o seu caso, talvez você queira considerar ingressar no rebanho e mudar para um clima mais quente, mesmo que ele não atenda a alguns dos outros fatores mencionados acima.
4. Devo vender minha casa?
A maioria dos planejadores de aposentadoria concentra-se no portfólio de investimentos do indivíduo. O portfólio é importante, mas geralmente não é o ativo mais valioso da pessoa média ou a maior fonte potencial de liquidez. A maior parte da riqueza de muitas pessoas está amarrada em suas casas. À medida que as pessoas se aproximam da idade da aposentadoria, elas devem considerar vender suas residências, principalmente se a hipoteca tiver sido atendida e a propriedade tiver aumentado significativamente em valor.
Por que vender? Primeiro de tudo, você geralmente precisará de menos espaço, e uma casa menor é mais fácil de manter. No entanto, esse não é o principal motivo. O principal motivo para vender é obter liquidez e garantir que você tenha dinheiro suficiente para sobreviver e estabelecer um fundo de emergência. Afinal, de que adianta ficar sentado em uma casa de US $ 1 milhão se você não tiver dinheiro para comprar um seguro de saúde adequado ou fazer o que gosta?
Idealmente, as pessoas que se aproximam da aposentadoria devem tentar "brincar" com o mercado imobiliário. Ou seja, eles devem tentar descobrir se faz sentido vender a casa da família agora e alugar uma casa por alguns anos até se aposentar, ou se faz mais sentido manter a casa até a data em que realmente oferecerem o local de trabalho adeus. A decisão pode ser crucial. Basta pensar no que aconteceu com aqueles que esperaram para vender suas casas até depois que a bolha imobiliária estourou em 2008.
Então, qual é a melhor maneira de jogar no mercado? Muito simplesmente, preste muita atenção às tendências da sua região, lendo os jornais locais, examinando bairros de casas abertas e consultando um agente imobiliário local sobre se os preços das casas estão subindo ou diminuindo.
Aqui está um exemplo. Suponha que você esteja com 10 anos de aposentadoria e o mercado imobiliário esteja atualmente quente.
- Você garante um extra de US $ 100.000 com a venda da sua casa, graças ao momento favorável do mercado e, depois, investe esse dinheiro em um veículo que gera um retorno de 8% ao ano. Ao longo de um período de 10 anos, ele aumentará para mais de US $ 215.000. Antes de ficar muito empolgado, lembre-se de que você também precisará subtrair o custo de alugar um apartamento por esses 10 anos. Digamos que seu novo aluguel seja de US $ 1.000 por mês (não é barato, mas certamente nada extravagante). Em um período de 10 anos, isso soma US $ 120.000. Agora, faça as contas: US $ 215.000 - US $ 120.000 = US $ 95.000. Isso ainda é um ganho líquido considerável com a venda em um mercado quente.
5. Eu fiz um plano imobiliário?
Para garantir que seus ativos sejam transferidos adequadamente para seus herdeiros - e para minimizar os impostos imobiliários - faz sentido fazer algum planejamento imobiliário. Por mais desagradável (e aborrecido) que possa parecer, é importante sentar-se com seu advogado e contador para determinar a maneira mais econômica de sua propriedade ser entregue aos beneficiários após a sua morte.
Para começar, você precisa de um testamento. Mas isso pode ser apenas o começo. A melhor abordagem também pode envolver a criação de uma relação de confiança e / ou custódia para filhos ou netos.
É importante considerar o planejamento imobiliário agora, porque há uma retrospectiva de três anos em relação aos ativos removidos anteriormente de sua propriedade. Em outras palavras, se você tiver uma relação de confiança para comprar uma apólice de seguro de vida e morrer dentro de um período de três anos após a assinatura do contrato, o valor do seguro poderá ser incluído em sua propriedade para fins de imposto predial. O planejamento avançado é a chave do planejamento imobiliário e, se você pensar bem, sua felicidade geral na aposentadoria.
6. Tenho um plano pessoal - e documentos necessários?
Também reserve um tempo para planejar seus próprios cuidados - e do seu cônjuge, se você for casado - à medida que se aproximar dos riscos da idade avançada. Configure proxies de assistência médica, procurações e outros documentos muito antes de precisar deles, quando puder considerar cuidadosamente suas necessidades e preferências.
Não deixe essas decisões cruciais até que ocorra uma emergência em que sua energia e habilidades possam ser comprometidas. Outros podem acabar fazendo escolhas que não seriam suas preferências. Chegue lá primeiro e organize sua própria vida.
A linha inferior
