De acordo com uma pesquisa do Pew Charitable Trusts, mais da metade (53%) das famílias americanas sofrem grandes variações de renda. De 2014 a 2015, 34% das famílias dos EUA tiveram mudanças de renda (para cima ou para baixo) de 25% ou mais. Há uma boa chance de você também experimentar algum grau de inconsistência financeira durante a sua vida. Portanto, conhecer maneiras de gerenciar a volatilidade da renda deve ser uma prioridade para você e sua família. (Para saber mais, consulte Sobrevivendo com uma renda irregular .)
Razões para grandes variações de renda
Etapa 1: criar um orçamento
O primeiro passo para resolver o problema é listar as despesas domésticas mensais em uma das três colunas em uma folha de papel. A primeira coluna é para contas recorrentes, como pagamento de carro, contas de serviços públicos e assim por diante. Na segunda coluna, liste todos os seus gastos discricionários, incluindo compras, restaurantes, TV a cabo, etc..
Para qualquer coisa que tende a flutuar, use faturas ou recibos passados para encontrar uma média. Sempre erre do lado do "pior cenário" se não tiver certeza. No final desta etapa, você deve saber o quanto precisa mensalmente. (Para saber mais, consulte Noções básicas sobre orçamento .)
Etapa 2: criar renda estável
Quando o dinheiro chegar, deposite-o em uma conta poupança - e não na sua conta corrente. Todo mês, transfira exatamente o suficiente para cobrir suas despesas de orçamento para o próximo mês. A idéia é que sua renda flutue, mas o valor que você sacar a cada mês será o mesmo. Você estará pagando um salário mensal fixo, com qualquer renda extra restante em economia, para poder usá-la nos meses de baixa renda.
Etapa 3: pagar contas e chegar a zero
O conceito envolvido aqui é conhecido como orçamento de soma zero. Você começará todos os meses exatamente com o que precisa em sua conta corrente e gastará ou designará tudo isso, acabando com muito pouco em sua conta corrente.
Seu orçamento deve incluir investimento e pagamento de dívidas. Também deve incluir economia (para as conhecidas despesas caras). Como quase todo o dinheiro deve sair da conta corrente todos os meses, as poupanças caras devem voltar para a conta poupança (e serem contabilizadas) ou para uma conta poupança separada.
Etapa 4: Ajustar - enxaguar - repetir
Como você controla seus gastos depende de você. Você pode usar lápis e papel, planilha do tipo faça você mesmo, aplicativos para smartphone ou software como o YNAB (abreviação de "você precisa de um orçamento"). Se você tiver fundos discricionários sobrando, coloque-os em algum lugar - pagamento de dívidas, economia de alto valor, investimento ou de volta à economia regular. Pode demorar alguns meses até você saber exatamente qual salário pagar. Acompanhe e ajuste à medida que avança.
Etapa 5: prepare-se para uma emergência
Não importa o quão bem você planeje, sempre haverá despesas inesperadas. Você pode planejar a substituição de pneus de carros quando eles se desgastarem em seis meses, mas não uma transmissão que avarie enquanto você estiver de férias. A maioria dos especialistas sugere que o salário de três a seis meses seja reservado para emergências ou desemprego temporário repentino. Como alternativa, uma linha de crédito de capital próprio ou algo semelhante pode fornecer acesso a dinheiro de emergência, se necessário.
A linha inferior
Gerenciar grandes variações de renda não é ciência do foguete. É principalmente uma questão de suavizar as "colinas" e "vales" financeiros, preenchendo os últimos com renda extra do primeiro. Vai levar tempo - provavelmente um período mínimo de dois a três meses - para liquidar o seu "salário". Mesmo assim, você se verá ajustando montantes em categorias específicas regularmente. A parte mais difícil será manter um orçamento quando você souber que possui fundos adicionais em economia. Evite a tentação e inspire-se com o fato de transformar o problema de renda inconsistente em remuneração regular e confiável. E você terá feito tudo sozinho. (Para saber mais, consulte os 4 melhores aplicativos de finanças pessoais .)
