Índice
- 1. Viagem
- 2. Saúde
- 3. Impostos
- 4. Compras
- A linha inferior
Muitos de nós assumem que nossos gastos diminuirão na aposentadoria, mas esse nem sempre é o caso. Há quatro razões principais pelas quais suas despesas podem realmente aumentar. A boa notícia é que existem maneiras de economizar dinheiro em cada um.
Uma regra comum sugere que as pessoas planejam precisar de cerca de 70% a 80% de sua renda antes da aposentadoria para pagar as contas. Muitos aposentados acham que suas despesas caem, às vezes até abaixo dessa estimativa. Não há mais custos diários de deslocamento ou necessidade de manter um guarda-roupa de trabalho, e menos (se houver) almoços de negócios caros. Adicione a isso o fim da retenção para planos 401 (k), Medicare e Previdência Social.
Mas outros ficam surpresos ao ver as despesas indo na direção oposta. Viajar é um grande motivo. Despesas médicas descobertas são outra. O mesmo vale para contas fiscais inesperadas. Ainda outra causa: os aposentados simplesmente têm mais tempo livre para gastar, gastar, gastar.
Principais Takeaways
- Embora muitos aposentados achem que suas despesas diminuem quando param de trabalhar, esse nem sempre é o caso. Mais dinheiro gasto em viagens e despesas médicas descobertas, bem como contas fiscais inesperadas e mais tempo livre para fazer compras, são quatro grandes razões. A boa notícia é que, com um planejamento adequado, é possível economizar dinheiro em cada um.
"As despesas gerais aumentam entre 2% e 4% ao ano e, se a renda da aposentadoria é fixa, isso pode ser um desafio de 10 a 15 anos para a aposentadoria", diz Wes Shannon, CFP®, sócio-gerente da SJK Financial Planning, LLC, em Hurst Texas.
1. Viagem
Para começar com uma nota feliz, suas despesas de viagem podem disparar facilmente na aposentadoria, principalmente nos primeiros anos. De repente, você terá o lazer de ir a lugares que sempre quis conhecer, mas nunca teve tempo para trabalhar das nove às cinco e talvez criar filhos. Obviamente, suas despesas pendulares relacionadas ao trabalho não serão mais um fator; portanto, o que você gasta lá todos os meses pode ser aplicado ao seu novo e divertido orçamento de viagem.
Maneiras de economizar em viagens
Muitos hotéis e algumas companhias aéreas oferecem descontos para idosos. Mas verifique antes de comprar: eles nem sempre são o melhor negócio que você pode obter.
Os descontos para idosos podem reduzir de 10% a 15% a tarifa normal de quarto em muitas redes de hotéis, mas muitas vezes estão disponíveis melhores promoções. Em vez de solicitar um desconto sênior antecipadamente, peça ao agente de reservas o melhor preço disponível no tipo de quarto que você deseja. Em seguida, verifique se o desconto sênior pode ser aplicado além disso. Considere apenas a taxa sênior como sua posição de fallback.
É o mesmo quando se trata de passagens aéreas. Algumas companhias aéreas, como American, Delta e United, oferecem tarifas sênior em rotas selecionadas, geralmente para passageiros com 65 anos ou mais. Vale a pena pedir uma ligação, mas, como sempre, você pode conseguir um bilhete mais barato com um pouco de pesquisa.
Se você está aberto a aluguéis e não se importa de estar na cozinha, considere o VRBO (Aluguel de férias pelo proprietário) ou o Airbnb. “As ofertas costumam ser as segundas residências de outras pessoas em locais típicos de férias”, diz Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio. “Agora que somos ninhos vazios e esperamos pegar nossas férias, embora possamos voar para destinos mais exóticos, temos um ano planejado com acomodações VRBO. Nossa idéia de férias é ficar de fora do nosso deck, com vista para um lago, montanhas ou praia. E procuramos atividades diárias que incluem passeios de barco, golfe, tênis e pesca com mosca. Parece que nunca conseguimos encontrar uma listagem de VRBO. ”
O seguro de viagem, que você quase certamente oferece, é outra consideração. Antes de comprar automaticamente uma política para sua tranquilidade, saiba exatamente o que ela cobre e quais restrições estão ocultas em suas letras miúdas - elas podem impedir que você colecione.
Se você usa o Medicare, lembre-se de que geralmente não cobre despesas médicas fora dos Estados Unidos. Isso inclui se você estiver em um navio de cruzeiro a mais de seis horas de um porto dos EUA. Essa é outra razão para comprar um seguro de viagem; apenas verifique se os cuidados de saúde estão cobertos pela apólice, não apenas pelo cancelamento da viagem.
Algumas apólices de suplemento do Medicare, ou Medigap, fornecem cobertura de assistência médica de emergência quando você estiver fora dos EUA. Se você tiver o Medigap, revise sua apólice antes de pagar pela cobertura duplicada.
Também vale a pena verificar o contrato do seu cartão de crédito ou ligar para o emissor para ver qual cobertura de viagem, se houver, oferece. Alguns cartões cobrem riscos como bagagem perdida, mas somente se você comprou seus bilhetes de viagem com esse cartão específico.
Provavelmente, os maiores aposentados de ponta têm ótimas promoções de viagens é a flexibilidade de viajar quando não estão competindo com viajantes a negócios ou turistas cujas agendas são mais restritas. Por exemplo, viajantes que viajam do Aeroporto LaGuardia de Nova York para Key West, na Flórida, poderiam ter pagado US $ 634 ou US $ 274 ida e volta recentemente, dependendo da hora e do dia em que voaram. Essa diferença de US $ 360 compraria muitos sanduíches de garoupa e torta de limão.
2. Saúde
Como mencionado anteriormente, o Medicare, o programa federal que protege muitos americanos com mais de 65 anos de idade, geralmente não cobre você se você ficar doente e precisar de tratamento no exterior. Também não financia várias outras despesas que provavelmente o seu seguro de saúde anterior pago pelo empregador cuidou. Isso inclui a maioria dos cuidados dentários, exames oftalmológicos, aparelhos auditivos e cuidados rotineiros com os pés, entre outros. Portanto, você provavelmente deve incluir algum dinheiro extra para esses serviços no seu orçamento de aposentadoria. Se o seu ex-empregador fornecer benefícios de saúde para aposentados, eles também figurarão na equação.
“A assistência médica é um dos itens de orçamento maiores para os aposentados, especialmente nos últimos anos. Compreender as estatísticas do setor em termos de despesas com assistência médica além do que é coberto pelas partes A e B do Medicare é um bom ponto de partida para começar a economizar e orçar para futuras despesas com assistência médica ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
Maneiras de economizar em cuidados de saúde
Se suas despesas médicas não cobertas são substanciais, uma maneira de aliviar um pouco a carga é agrupando-as em um único ano civil e reivindicando uma dedução de impostos. Não adie procedimentos de emergência, é claro, mas se você puder esperar um pouco com segurança por um atendimento odontológico não urgente ou por um novo aparelho auditivo, poderá acumular uma conta suficientemente grande para atingir o limite para reivindicar uma dedução.
Para o ano fiscal de 2019, as despesas médicas e odontológicas elegíveis e não reembolsadas são dedutíveis na medida em que excedam 10% da sua receita bruta ajustada.
3. Impostos
Sua renda pode diminuir durante a aposentadoria, resultando em uma faixa de imposto marginal mais baixa e em uma conta de imposto de renda menor. Mas se você tiver muito dinheiro em planos de aposentadoria, como IRAs tradicionais, que estão sujeitos a distribuições mínimas necessárias (RMDs) todos os anos após os 70 anos e meio, você poderá encontrar seus impostos de renda e renda subindo.
“A maioria das pessoas fica surpresa com o imposto quando se retira do tradicional 401 (k) e dos IRAs na aposentadoria. Os IRAs da Roth podem ajudar a amenizar a redução de impostos, já que essas retiradas são isentas de impostos ”, diz David N. Waldrop, CFP®, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia. Além disso, as IRAs da Roth não estão sujeitas a RMDs.
Observe também que seus benefícios do Seguro Social podem ser tributados se sua renda exceder certos limites. Por exemplo, se sua renda total exceder US $ 32.000 para casais ou US $ 25.000 para solteiros, talvez você precise pagar impostos.
Formas de economizar impostos
Primeiro, se você atingiu a idade dos RMDs, não os ignore, ou você sofrerá uma multa tributária substancial. Tente obter uma estimativa aproximada de quanto dinheiro você provavelmente precisará para cobrir os impostos em todas as distribuições mínimas necessárias e descubra de onde o dinheiro virá.
50%
O valor do imposto de multa que você pagará se não realizar as distribuições mínimas necessárias.
Isso pode significar retirar mais de suas contas de aposentadoria para cobrir o imposto ou retirar dinheiro de contas que não sejam de aposentadoria, que podem ser tributadas a uma taxa mais baixa. O primeiro é tributado como renda ordinária, enquanto o segundo pode ser tributado a taxas de ganhos de capital de longo prazo mais favoráveis. Se esse é um território desconhecido para você, convém contratar os serviços de um contador ou planejador financeiro para executar alguns cenários diferentes.
Além disso, descubra se a idade da aposentadoria lhe dá direito a quebras especiais nos impostos sobre a propriedade em que você mora. Você não pode presumir que as obtém automaticamente, pois seu avaliador de imposto local provavelmente não tem idéia de quantos anos você tem. O site do departamento tributário estadual é um bom ponto de partida.
4. Compras
Aposentadoria geralmente significa passar mais tempo em casa, principalmente durante o dia. Você pode se perguntar como já viveu com aqueles tapetes gastos e cortinas sujas, sem mencionar os painéis de madeira da década de 1970. Você também pode querer se deliciar com uma cozinha atualizada, um banho mais luxuoso ou um escritório em casa onde possa gerenciar seus investimentos ou escrever seu romance de espionagem. E você pode fazer algumas alterações de "design universal" para aumentar sua segurança e conforto, como substituir as maçanetas das portas por maçanetas ou instalar barras de apoio no banheiro.
Se redecorar ou remodelar tornaria sua vida mais confortável - e se você puder pagar -, há poucas razões para negar a si mesmo. Não se esqueça, no entanto, que a aposentadoria pode durar muito tempo e é provável que muitos de nós morem até os 90 anos ou mais. Idealmente, nossas economias devem durar enquanto durarmos. Em outras palavras, não enlouqueça com os cartões de crédito.
Maneiras de Salvar
Felizmente, uma das grandes coisas de se aposentar é que você não tem mais tempo para fazer compras. Você também tem mais tempo para procurar as melhores ofertas. Então aproveite e aproveite.
A linha inferior
Enquanto você tira proveito da liberdade que a aposentadoria traz, fique de olho nas suas despesas. Defina um orçamento e reduza, se necessário. Também reserve um tempo para encontrar as melhores ofertas em viagens e certifique-se de ser o mais eficiente possível em termos de impostos quando se trata de despesas com assistência médica e distribuições mínimas necessárias.
