O pensamento de ser atingido por um grande evento negativo que poderia afetar suas finanças, como perda de emprego, doença ou acidente de carro, pode manter qualquer pessoa acordada à noite. Mas a perspectiva de algo caro, e fora do seu controle, acontecer se torna menos ameaçadora se você estiver devidamente preparado. Este artigo descreve 10 etapas que você pode executar para minimizar o impacto de uma crise financeira pessoal.
TUTORIAL: Noções básicas de orçamento
1. Maximize suas poupanças líquidas As contas em dinheiro, como contas correntes, poupança e do mercado monetário, além de certificados de depósito (CD) e investimentos governamentais de curto prazo, ajudarão você em uma crise. Você desejará recorrer a esses recursos primeiro, porque o valor deles não varia com as condições do mercado (diferentemente de ações, fundos de índices, ETFs) e outros instrumentos financeiros nos quais você pode ter investido. Isso significa que você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento sem sofrer perdas financeiras. Além disso, diferentemente das contas de aposentadoria, você não enfrentará multas por retirada antecipada ou incorrerá em multas quando retirar seu dinheiro - uma exceção são os CDs, que geralmente exigem que você perca parte dos juros que ganhou se os fechar com antecedência. (Saiba mais em nosso guia Certificado de depósito .)
Não invista em ações ou outros investimentos de maior risco até ter dinheiro em várias contas em meses. Quantos meses de dinheiro você precisa? Depende das suas obrigações financeiras e da sua tolerância ao risco. Se você tem uma obrigação importante, como uma hipoteca ou o pagamento contínuo das mensalidades de uma criança, pode economizar mais meses em despesas do que se estiver solteiro e alugando um apartamento. Uma almofada de despesas de três meses é considerada um mínimo, mas algumas pessoas gostam de manter seis meses ou até dois anos de despesas em economias líquidas para evitar um longo período de desemprego.
2. Faça um orçamento Se você não souber exatamente quanto dinheiro entra e sai a cada mês, não saberá quanto dinheiro precisa para o seu fundo de emergência. E se você não está mantendo um orçamento, também não tem idéia se está vivendo abaixo do seu limite ou se superestima. Um orçamento não é um pai - ele não pode e não o forçará a mudar seu comportamento - mas é uma ferramenta útil que pode ajudá-lo a decidir se você está feliz com a direção do seu dinheiro e com a sua posição financeira.. (Você tem economias suficientes para cobrir os custos de crises imprevistas? Aprenda como planejar com antecedência em Construa um fundo de emergência .)
3. Prepare-se para minimizar suas contas mensais Talvez você não precise fazer isso agora, mas esteja pronto para começar a cortar tudo o que não for necessário. Se você puder obter rapidamente as despesas mensais recorrentes tão baixas quanto possível, terá menos dificuldade em pagar suas contas quando o dinheiro estiver escasso. Comece analisando seu orçamento e veja onde você pode estar desperdiçando dinheiro. Por exemplo, você está pagando uma taxa mensal pela sua conta corrente? Explore como mudar para um banco que oferece verificação gratuita. Você está pagando US $ 40 por mês por um telefone fixo que nunca usa? Saiba como você pode cancelá-lo ou mude para um plano de emergência de taxa mais baixa, se necessário. Você pode encontrar maneiras de começar a cortar seus custos agora apenas para economizar dinheiro.
Por exemplo, você tem o hábito de deixar o aquecedor ou o ar-condicionado funcionar quando não estiver em casa ou deixar luzes acesas nos quartos que não está usando? Você pode cortar suas contas de serviços públicos. Agora também pode ser um bom momento para procurar taxas mais baixas de seguro e descobrir se você pode cancelar certos tipos de seguro (como seguro de carro) em caso de emergência. Algumas companhias de seguros podem oferecer extensão, então procure as etapas envolvidas e esteja preparado.
4. Gerencie suas contas de perto Não há motivo para desperdiçar dinheiro com taxas atrasadas ou encargos financeiros, mas as famílias fazem isso o tempo todo. Durante uma crise de perda de emprego, você deve ser mais estudioso nessa área. Simplesmente ser organizado pode economizar muito dinheiro em suas contas mensais - um pagamento atrasado por cartão de crédito por mês pode custar US $ 300 ao longo de um ano. Ou pior, cancele seu cartão em um momento em que possa ser necessário como último recurso.
Defina uma data duas vezes por mês para revisar todas as suas contas para não perder nenhuma data de vencimento. Programe pagamentos eletrônicos ou cheques por correio para que seu pagamento chegue vários dias antes do vencimento. Dessa forma, se ocorrer um atraso, seu pagamento provavelmente ainda chegará a tempo. Se estiver com problemas para acompanhar todas as suas contas, comece a compilar uma lista. Quando sua lista estiver concluída, você poderá usá-la para garantir que você esteja no topo de todas as suas contas e para ver se há alguma conta que você possa combinar ou fechar. (O seguro involuntário de cartão de crédito para desemprego pode ajudar se você for demitido, mas pode apenas ajudar sua empresa de cartão de crédito, consulte Segurando um cartão de crédito contra a perda de emprego .)
5. Faça um balanço de seus ativos que não sejam de caixa e maximize seu valor A preparação pode incluir a identificação de todas as suas opções. Você tem milhas de passageiro frequente que pode usar se precisar viajar? Você tem comida extra em sua casa e pode planejar refeições para reduzir suas contas de supermercado? Você tem cartões de presente que possa colocar em diversão e entretenimento ou que pode vender por dinheiro? Você tem recompensas de um cartão de crédito que pode ser convertido em cartões-presente? Todos esses ativos podem ajudar a reduzir suas despesas mensais, mas apenas se você souber o que possui e usá-lo com sabedoria. Saber o que você tem também pode impedi-lo de comprar coisas que você não precisa.
6. Pague sua dívida com cartão de crédito Se você tem dívida com cartão de crédito, os juros que você paga todos os meses provavelmente ocupam uma parcela significativa do seu orçamento mensal. Se você fizer questão de pagar sua dívida com cartão de crédito, reduzirá suas obrigações financeiras mensais e se colocará em posição de começar a construir um ninho de ovos ou poderá construí-lo mais rapidamente. Livrar-se dos pagamentos de juros libera você para investir seu dinheiro em coisas mais importantes.
7. Faça um acordo melhor com cartão de crédito Se você está carregando um saldo no momento, isso pode realmente ajudá-lo a transferir esse saldo para outro cartão com uma taxa mais baixa. Pagar menos juros significa que você pode pagar sua dívida total mais rapidamente e / ou ganhar algum espaço para respirar em seu orçamento mensal. Apenas verifique se as economias da taxa de juros mais baixa são maiores que a taxa de transferência de saldo. Se você estiver transferindo seu saldo para um novo cartão com uma TAEG baixa introdutória, tente pagar seu saldo durante o período introdutório, antes que sua taxa suba. (Reduzir a taxa cobrada no saldo do cartão de crédito é o primeiro passo para se livrar da dívida. Para obter mais informações, consulte Cortar faturas de cartão de crédito negociando uma TAEG mais baixa .)
8. Procure maneiras de ganhar dinheiro extra Todo mundo tem algo que pode fazer para ganhar dinheiro extra, seja vendendo bens que você não usa mais online ou em uma venda de garagem, babá, perseguindo cartões de crédito e bônus de abertura de conta bancária, freelancer ou até mesmo obter um segundo emprego. O dinheiro que você ganha com essas atividades pode parecer insignificante em comparação com o que você ganha em seu trabalho principal, mas mesmo pequenas quantidades de dinheiro podem resultar em algo significativo ao longo do tempo. Além disso, muitas dessas atividades têm benefícios colaterais - você pode acabar com uma casa menos desordenada ou descobrir que gosta do seu emprego paralelo o suficiente para torná-lo sua carreira.
9. Verifique sua cobertura de seguro Na etapa três, recomendamos comprar taxas de seguro mais baixas. Se você possui um seguro em excesso ou pode obter exatamente a mesma cobertura de outro provedor pelo mesmo preço, essas são mudanças óbvias que você pode fazer para reduzir suas contas mensais. Dito isto, ter uma excelente cobertura de seguro pode impedir que uma crise se acumule em cima de outra. Também vale a pena garantir que você tenha a cobertura que realmente precisa, e não apenas um mínimo. Isso se aplica às políticas que você já possui, bem como às políticas que talvez você precise adquirir. Uma apólice de seguro de invalidez pode ser indispensável se você sofrer uma doença ou lesão significativa que o impeça de trabalhar, e uma apólice abrangente pode fornecer cobertura onde suas outras apólices não são suficientes. (Para mais informações, consulte A apólice de seguro de invalidez: agora em inglês .)
10. Acompanhe a manutenção de rotina Se você mantiver os componentes do carro, da casa e da saúde física em perfeitas condições, poderá detectar problemas enquanto eles são pequenos e evitar reparos caros e contas médicas mais tarde. É mais barato ter uma cavidade preenchida do que obter um canal radicular, mais fácil substituir um par de pedaços de madeira do que ter sua casa com tendas para cupins e melhor comer com saúde e exercício do que acabar precisando de tratamentos caros para diabetes ou doenças cardíacas. Você pode pensar que não tem tempo ou dinheiro para lidar com essas coisas regularmente, mas elas podem criar interrupções muito maiores no seu tempo e nas suas finanças se você as ignorar.
Conclusão A vida é imprevisível, mas se há algo que você possa fazer para evitar um desastre, é preciso estar preparado e ter cuidado. Com a preparação correta, você pode impedir que uma crise financeira se torne uma crise e só precisa lidar com um revés temporário.
