Índice
- Qualificação para emprestar na aposentadoria
- 1. Empréstimo hipotecário
- 2. Empréstimo com ações em casa
- 3. Empréstimo para refinanciamento de saque
- 4. Empréstimo hipotecário reverso
- 5. Empréstimo para reparo de moradias do USDA
- 6. Empréstimo de carro
- 7. Empréstimo de consolidação da dívida
- 8. Modificação ou consolidação do empréstimo de estudante
- 9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito
- 10. Empréstimo do dia de pagamento
- A linha inferior
Muitos aposentados pensam que não podem fazer um empréstimo - para um carro, uma casa ou uma emergência - porque não recebem mais salário. De fato, embora possa ser mais difícil qualificar para pedir empréstimos na aposentadoria, está longe de ser impossível.
Geralmente, uma coisa a evitar, de acordo com a maioria dos especialistas, é pedir emprestado ao seu plano de aposentadoria, como um 401 (k), uma conta individual de aposentadoria ou uma pensão. Se o fizer, poderá afetar negativamente as suas poupanças e os rendimentos com que conta na reforma.
Principais Takeaways
- Geralmente, é melhor obter algum tipo de empréstimo do que emprestar suas economias de aposentadoria. Os empréstimos garantidos, que exigem garantias, estão disponíveis para aposentados e incluem hipotecas, empréstimos para compra e venda de imóveis, hipotecas reversas e empréstimos para carros. dívida federal para empréstimos a estudantes; também é possível consolidar dívidas no cartão de crédito. Quase todo mundo, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo garantido ou não garantido, mas isso é arriscado e deve ser considerado apenas em caso de emergência.
Qualificação para emprestar na aposentadoria
Para os aposentados que são autofinanciados, obtendo a maior parte de sua receita com investimentos, propriedades de aluguel ou poupança de aposentadoria, os credores normalmente determinam a renda mensal de um potencial tomador de empréstimo usando um dos dois métodos:
- O saque, pelo qual o credor subtrai qualquer adiantamento do valor total dos seus ativos financeiros, pega 70% do restante e o divide por 360 meses.
Para qualquer um dos métodos, o credor adiciona qualquer receita de pensão, benefícios de Seguro Social, renda de anuidade e renda de emprego em meio período.
Lembre-se de que os empréstimos são garantidos ou não garantidos. Um empréstimo garantido exige que o mutuário apresente garantias, como uma casa, investimentos, veículos ou outras propriedades, para garantir o empréstimo. Se o mutuário não pagar, o credor pode aproveitar a garantia. Um empréstimo não garantido, que não exige garantias, é mais difícil de obter e tem uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo garantido.
Aqui estão 10 opções de empréstimos - bem como seus prós e contras - que os aposentados podem usar em vez de tirar fundos do seu ninho de ovos.
1. Empréstimo hipotecário
O tipo mais comum de empréstimo garantido é um empréstimo hipotecário, que usa a casa que você está comprando como garantia. O maior problema com um empréstimo hipotecário para aposentados é a renda - especialmente se a maior parte vier de investimentos ou economias.
2. Empréstimo com ações em casa
Este tipo de empréstimo garantido é baseado em empréstimos contra o patrimônio em uma casa. Um mutuário deve ter um patrimônio de 20% em sua casa (também conhecido como um índice de empréstimo / valor (LTV) de 80%) e geralmente uma pontuação de crédito de pelo menos 620. A Lei de Cortes de Impostos e Empregos não permite mais deduzir juros sobre empréstimos para aquisição de imóveis, a menos que o dinheiro seja usado para reformas de residências.
3. Empréstimo para refinanciamento de saque
Essa alternativa a um empréstimo de capital próprio envolve o refinanciamento de uma casa existente por mais do que o devedor deve, mas menos do que o valor da casa; o valor extra se torna um empréstimo garantido em dinheiro. A menos que o refinanciamento a curto prazo - digamos, 15 anos - o mutuário estenda o tempo necessário para pagar a hipoteca. Para decidir entre refinanciamento e patrimônio líquido, considere as taxas de juros do empréstimo antigo e novo e os custos de fechamento.
4. Empréstimo hipotecário reverso
Um empréstimo hipotecário reverso fornece renda regular ou um montante fixo com base no valor de uma casa. Diferentemente de um empréstimo ou refinanciamento, o empréstimo não é pago até que o proprietário morra ou saia da casa. Nesse ponto, geralmente, o proprietário ou os herdeiros podem vender a casa para pagar o empréstimo, o proprietário ou herdeiros podem refinanciar o empréstimo para manter a casa ou o credor pode ser autorizado a vender a casa para liquidar o saldo do empréstimo.
5. Empréstimo para reparo de moradias do USDA
Para se qualificar, o mutuário deve ser o proprietário e ocupar a casa; ser incapaz de obter crédito acessível em outro lugar; ter renda familiar abaixo de 50% da renda mediana da área; e, para doações, tenha 62 anos ou mais e não possa pagar um empréstimo de reparo.
Embora possa ser mais difícil qualificar para pedir emprestado na aposentadoria, está longe de ser impossível.
6. Empréstimo de carro
Um empréstimo de carro oferece preços competitivos e é mais fácil de obter porque é garantido pelo veículo que você está comprando. Pagar com dinheiro pode economizar juros, mas só faz sentido se não esgotar suas economias. Mas em caso de emergência, você pode vender o carro para recuperar os fundos.
7. Empréstimo de consolidação da dívida
Um empréstimo de consolidação de dívida é projetado para fazer exatamente isso: consolidar dívida. Este tipo de empréstimo não garantido refinancia sua dívida existente. Geralmente, isso pode significar que você estará pagando essa dívida por mais tempo, especialmente se os pagamentos forem mais baixos. Além disso, a taxa de juros pode ou não ser inferior à taxa da sua dívida atual.
8. Modificação ou consolidação do empréstimo de estudante
Muitos mutuários mais velhos que possuem empréstimos estudantis não percebem que a falta de pagamento dessa dívida pode resultar na retenção parcial dos pagamentos do Seguro Social. Felizmente, os programas de consolidação de empréstimos a estudantes podem simplificar ou reduzir os pagamentos por meio de adiamento ou até tolerância. A maioria dos empréstimos estudantis federais são elegíveis para consolidação. No entanto, empréstimos diretos PLUS aos pais para ajudar a pagar pela educação de um aluno dependente não podem ser consolidados com empréstimos federais para estudantes que o aluno recebeu.
9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito
Embora seja mais difícil de obter, empréstimos e linhas de crédito não garantidos não colocam ativos em risco. As opções incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos ponto a ponto (P2P) (financiados por investidores) ou mesmo um cartão de crédito com uma taxa percentual anual introdutória de 0%. Apenas considere o cartão de crédito como uma fonte de fundos se tiver certeza de que pode pagá-lo antes que a baixa taxa expire.
10. Empréstimo do dia de pagamento
Quase qualquer pessoa, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo garantido ou não garantido. O dia de pagamento da maioria dos aposentados é um cheque mensal do Seguro Social, e é contra isso que é emprestado. Esses empréstimos têm taxas e taxas de juros muito altas. Você deve considerar apenas um dia de pagamento ou empréstimo de curto prazo em caso de emergência e quando tiver certeza de que há dinheiro entrando para pagá-lo no prazo. Alguns especialistas dizem que mesmo pedir empréstimos contra um 401 (k) é melhor do que ficar preso em um desses empréstimos. Se não forem reembolsados, os fundos rolam e os juros rapidamente aumentam.
A linha inferior
Emprestar dinheiro na aposentadoria é menos difícil do que costumava ser. Os credores estão aprendendo a tratar os ativos dos mutuários como renda e estão disponibilizando mais opções para aqueles que não estão mais na força de trabalho. Antes de tirar o dinheiro da poupança da aposentadoria, considere essas alternativas para manter o seu ninho intacto.
