Índice
- O que é um 401 (k)?
- 401 (k) Retiradas
- 401 (k) Benefícios
- Roth 401 (k)
- Limites de Roth 401 (k)
- Concluir
É provável que você tenha ouvido falar sobre vários benefícios do 401 (k). Mas mesmo se você já tiver um desses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, poderá não entender exatamente como o 401 (k) funciona. Obviamente, quanto mais você souber sobre 401 (k) s, mais poderá tirar proveito desses benefícios do 401 (k).
Mais de 80 milhões de trabalhadores participam ativamente de 401 (k) s, com mais de meio milhão de planos diferentes de empresas em vigor, de acordo com um relatório de janeiro de 2019 do American Benefits Council. No geral, cerca de US $ 5, 7 trilhões em ativos são mantidos em 401 (k) s nos EUA.
Principais Takeaways
- Você pode deduzir suas contribuições da 401 (k) da sua declaração de imposto no ano em que as fizer. Uma correspondência do empregador da 401 (k) pode ajudá-lo a aumentar ainda mais o seu ninho de ovos. IRS em alguns casos. O Roth 410 (k) s é ideal para pessoas com altos salários que não são elegíveis para contribuir com um Roth IRA e para pessoas que esperam ter uma faixa tributária mais alta na aposentadoria.
O que é um 401 (k)?
Nomeados após uma seção do Internal Revenue Code, os 401 (k) s são planos de contribuição definida (DC) patrocinados pelo empregador que oferecem aos trabalhadores uma maneira com benefícios fiscais de economizar para a aposentadoria.
Se o seu empregador oferecer um 401 (k), você poderá optar por contribuir com uma porcentagem de sua renda para o plano. As contribuições são automaticamente retiradas do seu salário e você pode deduzi-las dos seus impostos.
O plano médio 401 (k) oferece inúmeras opções de investimento e muitos incluem recursos adicionais, como inscrição automática e opções de fundos de baixo custo.
401 (k) Retiradas
As retiradas do seu 401 (k) são tributadas à sua taxa de imposto de renda em vigor quando você retira o dinheiro. Existem restrições sobre como e quando você pode sacar dinheiro da conta.
Se você ainda trabalha aos 72 anos, não precisa tirar os RMDs do plano em seu local de trabalho atual (veja detalhes abaixo). Você precisará, no entanto, começar a fazer saques de 401 (k) s em qualquer ex-empregador, se houver.
401 (k) Benefícios
401 (k) s oferece aos trabalhadores muitos benefícios, incluindo:
- Incentivos fiscaisEncontro do empregador Limites de alta contribuiçãoContribuições após os 70 anos e meio Abrigo dos credores
Aqui está uma visão mais detalhada desses benefícios do 401 (k):
401 (k) Impostos
As vantagens fiscais de um 401 (k) começam com o fato de você fazer contribuições antes dos impostos. Isso significa que você pode deduzir suas contribuições no ano em que as fizer, o que diminui sua renda tributável no ano.
Para compor o benefício, seus ganhos 401 (k) são acumulados com base no imposto diferido. Isso significa que os dividendos e ganhos de capital que se acumulam dentro do seu 401 (k) também não estão sujeitos a impostos até que você comece os saques.
O tratamento tributário pode ser um benefício significativo se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria - quando retirar dinheiro - do que quando faz as contribuições.
401 (k) Partida
Alguns empregadores oferecem a quantia que você contribui para o seu plano 401 (k). E alguns até adicionam um recurso de participação nos lucros que contribui com uma parte dos lucros da empresa para o pote também. Se sua empresa oferece um ou ambos os recursos, inscreva-se - eles representam essencialmente dinheiro grátis.
Veja como essas vantagens do empregador podem funcionar. Muitas empresas oferecem para corresponder 50% dos primeiros 6% que você contribui para um 401 (k). Digamos que você receba um salário de US $ 45.000. Se você contribuir com 6% de seus ganhos anuais (US $ 2.700) para o seu 401 (k), seu empregador contribuirá com 50% adicionais desse valor. São US $ 1.350 em dinheiro fácil.
Alguns empregadores chegam a um nível melhor e equiparam suas contribuições dólar a dólar até os primeiros 6%, o que adicionaria outros US $ 2.700 nesse cenário, dobrando assim suas contribuições anuais para o plano.
401 (k) Limites de contribuição
Você pode economizar muito mais a cada ano em um 401 (k) do que em um IRA. Para 2019, o limite de contribuição 401 (k) é de US $ 19.000, ou US $ 25.000, se você tiver 50 anos ou mais - isso inclui uma contribuição de "recuperação" de US $ 6.000. Para 2020, os limites de contribuição 401 (k) aumentam para US $ 19.500 e US $ 26.000, respectivamente.
Seu empregador também pode contribuir. Para 2019, há um limite de US $ 56.000 em contribuições combinadas de empregador e empregado (US $ 62.000 se você tiver 50 anos ou mais). Para 2020, esse limite combinado chega a US $ 57.000 ou US $ 63.500 com a contribuição de recuperação.
401 (k) Contribuições após os 72 anos
Em algumas contas de aposentadoria, você não pode contribuir depois de completar 72 anos, mesmo se ainda estiver trabalhando. Isso significa que qualquer dinheiro que você possa ter contribuído antes dos impostos é tributado à sua taxa atual. E isso provavelmente será superior à taxa que você pagará quando se aposentar.
401 (k) s não têm essa desvantagem. Você pode continuar contribuindo com isso enquanto continuar trabalhando. Ainda melhor, enquanto trabalha, você é poupado de receber distribuições obrigatórias do plano, desde que possua menos de 5% dos negócios que o empregam.
Abrigo dos credores
Além disso, os 401 (k) s geralmente oferecem alguma proteção contra ônus fiscais federais, que são reivindicações governamentais contra os ativos de um contribuinte com impostos atrasados não pagos. O fato de os planos 401 (k) pertencerem legalmente ao seu empregador, e não a você, torna difícil para o IRS colocar uma garantia na conta. Dependendo do idioma das letras miúdas da sua conta, os administradores do seu plano poderão recusar-se totalmente a cumprir uma garantia do IRS.
Roth 401 (k)
As vantagens de contribuir com uma renda antes de impostos para um 401 (k) normal quando seus ganhos (e alíquota) estão no auge podem diminuir à medida que sua carreira está terminando. De fato, sua renda e taxa de impostos podem realmente aumentar à medida que você envelhece, à medida que os pagamentos, dividendos e RMDs da Previdência Social entram em ação - especialmente se você continuar trabalhando.
Digite um tipo diferente de conta de aposentadoria - o Roth 401 (k). Um número cada vez maior de empresas oferece Roth 401 (k) s. Como seu irmão, o Roth IRA, essa conta recebe suas contribuições como dólares após impostos, mas os saques são totalmente isentos de impostos, desde que você atenda a determinadas condições.
Limites de Roth 401 (k)
Os limites de contribuição do Roth 401 (k) seguem os dos 401 (k) s - não os IRAs do Roth.
Para 2019, há um limite de US $ 56.000 em contribuições combinadas de empregador e empregado (US $ 62.000 se você tiver 50 anos ou mais). Para 2020, esse limite combinado chega a US $ 57.000 ou US $ 63.500 com a contribuição de recuperação.
O Roth 410 (k) s também é uma avenida ideal para os que recebem altos salários que desejam investir em um Roth, mas que podem ter suas contribuições para um Roth IRA limitadas por sua renda. Por exemplo, você não pode contribuir para um Roth IRA em 2019 se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for $ 137.000 ou mais. Não há limites de renda para contribuir com o Roth 401 (k).
Aqueles que se aposentam mais cedo compartilham essas características
Concluir
Não é de admirar que o 401 (k) seja o plano de aposentadoria patrocinado por empregadores mais popular do país. Com os inúmeros benefícios 401 (k), esse plano de economia deve fazer parte do seu portfólio financeiro de aposentadoria, especialmente se o seu empregador oferecer uma correspondência.
Quando estiver a bordo com um 401 (k), no entanto, não se sente apenas e permita que ele funcione no piloto automático. Alterações de ano para ano nos limites de contribuição, vantagens fiscais e suas necessidades financeiras tornam prudente revisar regularmente o desempenho do seu plano e quaisquer alternativas que melhor lhe convierem.
