Índice
- Não personalizando o planejamento de aposentadoria
- Superestimando a taxa de substituição
- Previsões incorretas de custo da habitação
- Como economizar a quantidade certa
- A linha inferior
As manchetes da mídia muitas vezes anunciam que os americanos não estão economizando o suficiente para se aposentar, mas também há quem economize demais. Embora isso possa não parecer algo ruim, na verdade pode diminuir sua qualidade de vida durante os anos de trabalho e causar estresse financeiro indevido.
Estas são algumas das razões pelas quais você pode economizar muito e como encontrar o equilíbrio certo.
Não personalizando o planejamento de aposentadoria
Um grande motivo pelo qual você pode economizar muito é que o planejamento da aposentadoria se tornou generalizado demais. Com o advento das calculadoras on-line e do software de finanças pessoais, os provedores de tecnologia incorporaram muitas suposições gerais em sua tecnologia.
Principais Takeaways
- É possível economizar muito para a aposentadoria se você se basear em suposições gerais para calcular quanto vai precisar. Não superestime a taxa de reposição da renda da aposentadoria ou quanto vai gastar em habitação. de acordo com sua linha do tempo, não use a taxa padrão de reposição, as despesas de pesquisa e as despesas médicas e calcule sua renda esperada de aposentadorias e previdência social.
Nem todas as suposições funcionam para todas as pessoas. Todo mundo tem uma situação de vida diferente que não pode ser facilmente empacotada em um aplicativo para smartphone ou representada por alguns números inseridos em uma calculadora on-line.
Por exemplo, é improvável que qualquer programa automatizado seja capaz de prever com precisão quanto de sua renda pré-aposentadoria você precisará - também conhecida como taxa de reposição - e quais serão as taxas de retorno, inflação e gastos ao longo de seus anos de aposentadoria.
Superestimando sua taxa de substituição
Superestimar sua taxa de substituição pode economizar muito mais do que você precisa para se aposentar. Simplificando, a taxa de substituição da renda de aposentadoria é uma porcentagem da renda de pré-aposentadoria necessária para manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Os perigos de economizar muito para a aposentadoria incluem causar estresse financeiro desnecessário, como lutar para pagar sua hipoteca ou uma das emergências inesperadas e caras da vida.
Uma regra geral frequentemente citada pelos pesquisadores é estimar que você precisará de 80% de sua renda atual para manter um estilo de vida confortável na aposentadoria. Mas David Blanchett, chefe de pesquisa de aposentadoria da Morningstar, descobriu que as taxas de reposição variam quando vários outros fatores também são considerados, incluindo diferentes níveis de renda e expectativa de vida.
Sua pesquisa concluiu que a faixa real de taxas de substituição está entre 54% e 87%. Se você planeja 80% e realmente precisa de apenas 55%, provavelmente acabará economizando uma quantia considerável de dinheiro que provavelmente não precisará.
Previsões incorretas de custo da habitação
Onde você mora durante a aposentadoria é um dos maiores custos que você enfrentará. Como você planeja e gerencia esse aspecto de sua vida terá um grande impacto no quanto você precisará economizar para se aposentar.
"É extremamente difícil estimar os gastos com moradia na aposentadoria", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. "A maioria dos aposentados passa a maior parte de sua aposentadoria em sua própria casa".
O custo da habitação varia de 30% a 37% da renda anual, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Supondo que sua família receba US $ 50.000 por ano e gaste 30% disso anualmente em moradia, você reduziria seus custos em cerca de US $ 15.000 em aposentadoria, se sua hipoteca for paga. Se você considerar isso em mais de 30 anos de aposentadoria, precisará economizar muito menos dinheiro do que o planejado.
Quanto devo economizar para a aposentadoria?
Como economizar a quantidade certa
Então, como você sabe se está economizando muito ou pouco? Seguir essas etapas ajudará você a economizar a quantidade certa.
Descobrir o cronograma da aposentadoria
O primeiro passo é determinar a que distância você está da aposentadoria. Se você tiver mais de 10 anos, provavelmente é melhor economizar uma porcentagem genérica. Isso ocorre porque quanto mais longe você estiver da aposentadoria, mais difícil será obter os números exatamente corretos. Os especialistas recomendam frequentemente entre 10% a 15%.
"O ponto de partida mais fácil é assumir o mesmo padrão de vida na aposentadoria do que nos anos de trabalho", diz Hebner. "As chances são de que a maioria não gaste tanto dinheiro, já que não precisará mais economizar para se aposentar, provavelmente pagará menos impostos e também terá certos custos, como o transporte que cai significativamente".
Não use a taxa de substituição padrão
Não use apenas os 80% da renda como taxa de reposição. Calcule quanto você gasta agora, subtraia as despesas que você não terá mais e adicione novas despesas que ocorrerão na aposentadoria. Por exemplo, você pode planejar se mudar ou, nos primeiros anos, viajar mais do que atualmente. Se você se tornar pai ou mãe mais tarde na vida, ainda poderá ter filhos na faculdade ou apenas começar suas carreiras quando estiver pronto para se aposentar. Ou você pode ter netos ou outros parentes que você está ajudando a apoiar.
Depois de ter uma estimativa realista das despesas, você pode usá-la para descobrir quanto precisa economizar para poder pagar por elas.
Pesquisa e plano de despesas com assistência médica
Pesquise e crie planos para despesas com saúde. Como essa é a maior incógnita em seu orçamento, entender suas opções ajudará você a estimar o valor certo para economizar. Pesquisa Medicare, seguro de assistência de longo prazo, custo de vida assistida e custo de assistência domiciliar.
Renda de aposentadoria esperada da Tally
Por fim, calcule o que você espera receber das pensões, se você tiver uma, e o Seguro Social. Quanto mais você tiver desses recursos, menos precisará economizar nas contas de aposentadoria.
A linha inferior
Planejar quanto você precisa para se aposentar não é uma tarefa fácil. Há muitas variáveis a serem consideradas. Com um pouco de tempo e esforço extra, você pode descobrir o valor que economizará para você. E lembre-se de que, se você economizar muito, pode se aposentar mais cedo ou usar parte desse dinheiro agora. Outro uso é uma emergência
