401 (k) Disponibilidade
Depois que seu trabalho com um empregador termina, as opções para o plano 401 (k) que você mantém com a empresa incluem descontá-lo, transferi-lo para o novo empregador 401 (k) ou transferi-lo para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Esteja avisado: a escolha que você fizer pode ou não envolver o pagamento de impostos ao tio Sam.
É claro que esses movimentos exigem acesso aos fundos da sua conta 401 (k). No entanto, o que acontece se o seu empregador negar esse acesso quando o seu emprego terminar? E por que isso pode acontecer?
Principais Takeaways
- Como regra geral, suas próprias contribuições para o 401 (k) e seus ganhos estão prontamente disponíveis quando você sai do seu empregador. O acesso às contribuições para o empregador do 401 (k) pode ser negado porque seu mandato era muito curto para que esses fundos fossem investidos. O acesso a todo o saldo pode ser bloqueado, pelo menos temporariamente, devido a problemas relacionados à sua partida ou a uma alteração dos registros do plano.
A aquisição pode limitar o acesso a alguns fundos 401 (k)
Em princípio, é ilegal para uma empresa restringir o acesso aos seus fundos pessoais 401 (k) e aos ganhos obtidos. No entanto, na prática, o saldo da conta pode não ser todo seu, porque algum dinheiro pode ter sido contribuído pelo seu empregador por meio da correspondência do empregador e você pode não ter trabalhado o tempo suficiente no trabalho para que as contribuições da empresa lhe fossem investidas.
Quando você chega ao ponto de se tornar totalmente investido, geralmente dentro de alguns anos, os fundos são todos seus e, salvo outras questões, a empresa é obrigada a liberá-los. "Se você está impedido de acessar seus fundos 401 (k), isso é ilegal", diz Stephen Rischall, CFP, CRPC e um parceiro da Navalign Wealth Partners em Encino, Califórnia, acrescentando: "A todo momento você tem plenos direitos de retirar todas as suas contribuições feitas ao plano, além de contribuições correspondentes totalmente empregadas do empregador, se aplicável."
No entanto, Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, explica: "Se havia um cronograma de aquisição de direitos associado a contribuições correspondentes, e você saía antes da data em que esses fundos eram totalmente investidos, você pode ser negado legalmente. acesso a eles ".
Há outro motivo pelo qual você pode não ter direito a nenhum dos fundos: se as contribuições para o seu 401 (k) foram feitas inteiramente por sua empresa e não havia cronograma de aquisição para eles. Isso pode resultar em perda da conta. Como salienta Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fundador da Portnoff Financial em Metuchen, NJ, e Mission Viejo, Califórnia, existe "uma possibilidade de que, se os fundos fossem todos contribuições do empregador e não fossem investidos, então você basicamente perde os fundos ". Portanto, se você está pensando em mudar de emprego, é importante conhecer a programação de aquisições do seu plano 401 (k) e entender qual a proporção das contribuições (se houver) totalmente investidas.
O cronograma de aquisição de uma empresa determina quando os funcionários são donos das contribuições de seus empregadores em suas contas 401 (k); os trabalhadores estão sempre totalmente investidos em suas próprias contribuições.
Os ativos também podem ser congelados temporariamente
O acesso aos seus fundos, adquiridos ou não, também pode ser bloqueado se houver litígios relacionados ao plano. Nesses casos, os ativos podem ser congelados temporariamente, diz Portnoff. Da mesma forma, de acordo com Rischall, o acesso restrito a curto prazo aos seus fundos pode ocorrer "no caso de o patrocinador do plano estar mudando os guardadores de registros ou se houver um período de blecaute no qual os fundos não possam ser alterados ou acessados de forma alguma". Você deve saber sobre isso com antecedência, ele acrescenta: "Isso é legal, e as notificações devem ser fornecidas aos participantes ativos pelo menos 30 dias antes da data de início do blecaute".
Finalmente, os funcionários demitidos recentemente podem estar sujeitos a regras diferentes em relação ao acesso ao seu plano. Essas regras são regidas por coisas como a resolução de quaisquer problemas financeiros remanescentes em torno da saída de um trabalhador - um empréstimo pendente, por exemplo. Se você fez um empréstimo 401 (k) e deixou o emprego, terá um período de tempo especificado para pagá-lo.
O que fazer
Se o acesso aos seus fundos for bloqueado inesperadamente, vale a pena verificar qualquer correspondência da empresa em busca de mensagens explicativas, como uma notificação de uma alteração nos detentores de registros. Se você não encontrar essas informações, Hebner aconselha ligar para o provedor e perguntar por que você não tem acesso ao seu dinheiro e quando pode esperar que essa condição mude.
Se, por exemplo, circunstâncias externas forçarem você a esperar um curto período antes de poder acessar seus fundos, você deve esclarecer isso e, se possível, colocar os termos por escrito. Se não existirem circunstâncias externas e o seu empregador anterior ainda o negar, sem explicação adequada, você deve encaminhar o seu caso ao Departamento do Trabalho ou a um advogado.
