A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cobre depósitos, não investimentos. É por isso que os planos 401 (k) não são segurados pelo FDIC - a maioria é composta principalmente por investimentos, que são mais arriscados.
A boa notícia é que os depósitos contidos no 401 (k) são cobertos se o plano for administrado por uma instituição financeira segurada pelo FDIC. Contas correntes (incluindo contas do mercado monetário), contas de poupança e certificados de depósito (CD) são consideradas depósitos e segurados pelo FDIC.
Principais Takeaways
- O FDIC cobre depósitos, não investimentos, e a maioria dos ativos 401 (k) está presente neste último. Os depósitos mantidos nos planos 401 (k) são cobertos se os ativos em questão forem mantidos por uma instituição financeira segurada pelo FDIC. Os depósitos incluem cheques, mercado monetário, contas de poupança e CDs.
Como funciona o FDIC
O FDIC foi criado em 1933, sob o presidente Franklin Delano Roosevelt, como remédio para as corridas bancárias, que estavam exacerbando a Grande Depressão e dificultando qualquer tipo de recuperação e aumentando a confiança no sistema financeiro.
Os bancos estão no centro de uma economia capitalista de sucesso. A fé e a confiança na capacidade dos bancos de compensar os depósitos de clientes são um ingrediente necessário para a criação de crédito. Dependendo das taxas de juros e das condições econômicas, os bancos concedem uma certa porcentagem de empréstimos contra esses depósitos. No entanto, isso não seria possível se os clientes retirassem seu dinheiro dos bancos a qualquer momento que sentissem incerteza.
O FDIC protege contas bancárias de até US $ 250.000. Basicamente, os bancos pagam um fundo. O fundo paga pela supervisão dos bancos e é usado para compensar os detentores de depósitos, se um banco falir.
O resultado líquido é menor número de falências bancárias, devido à supervisão regulatória e à confiança de que os depósitos são seguros. Desde a sua criação, nenhum banco membro do FDIC perdeu nenhum depósito de clientes.
Por que os investimentos não são cobertos
Infelizmente, não é possível aplicar a mesma proteção às contas 401 (k) em geral, pois elas geralmente contêm investimentos mais arriscados, como fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).
É crucial verificar com a instituição financeira que administra seu plano se os depósitos em sua conta 401 (k) estão cobertos pelo seguro FDIC.
Se o FDIC começasse a garantir investimentos em contas 401 (k), levaria a riscos excessivos e distorção dos preços dos ativos. Isso minaria um dos principais mecanismos dos mercados financeiros - a descoberta de preços.
Simplesmente não é prático para o FDIC cobrir todo o espectro de possíveis investimentos em uma conta 401 (k) sem impor restrições draconianas ao tipo de investimentos que podem ser feitos. O orçamento e a linha de crédito do FDIC teriam que ser aumentados drasticamente para que ele tivesse os recursos necessários para garantir esses investimentos.
Embora os clientes possam confiar em seus bancos enquanto estiverem com seguro do FDIC, eles devem fazer a devida diligência ao fazer seus próprios investimentos para encontrar o equilíbrio ideal entre risco e retorno.
Como os depósitos em um 401 (k) são cobertos
O FDIC assegura ativos mais seguros mantidos em contas 401 (k), como CDs e contas do mercado monetário, mas somente se os ativos forem mantidos em uma instituição financeira com seguro do FDIC.
Por exemplo, se uma conta 401 (k) no valor de US $ 100.000 tiver 50% investido em ações, 25% em títulos e 25% em uma conta do mercado monetário, então os US $ 25.000 no mercado monetário serão cobertos pelo FDIC no caso de catástrofe em que a instituição bancária se insere.
