O que é uma anuidade para toda a vida?
Um produto financeiro vendido por companhias de seguros que paga pagamentos mensais, trimestrais, semestrais ou anuais a uma pessoa pelo tempo que ela viver, a partir de uma idade determinada. As anuidades geralmente são adquiridas por investidores que desejam garantir um fluxo de renda durante a aposentadoria.
Principais Takeaways
- Uma anuidade de vida inteira também é chamada de anuidade de vida. As anuidades podem ser pagas a uma taxa fixa ou variável, que muda conforme os investimentos subjacentes mudam de preço. A maioria das anuidades variáveis permite que você invista em uma variedade de fundos, a fim de diversificar seu portfólio. Os agentes de seguros fazem uma comissão pelas anuidades vendidas.
Como funciona uma anuidade para toda a vida
As anuidades podem ser estruturadas para fazer pagamentos por um período fixo de tempo, geralmente 20 anos, ou fazer pagamentos enquanto o requerente e seu cônjuge estiverem vivos. Os atuários trabalham com companhias de seguros para aplicar modelos matemáticos e estatísticos para avaliar riscos ao determinar políticas e taxas.
O período de acumulação ocorre quando os pagamentos são feitos pelo comprador do contrato à companhia de seguros; a fase de annuitization ocorre quando a companhia de seguros efetua pagamentos ao annuitant.
As anuidades podem ser estruturadas geralmente como fixas ou variáveis. Anuidades fixas fornecem pagamentos periódicos regulares ao requerente. Anuidades variáveis permitem que o proprietário receba maiores fluxos de caixa futuros se os investimentos dentro do fundo de anuidade fizerem bem e pagamentos menores se seus investimentos fizerem mal. Isso proporciona um fluxo de caixa menos estável do que uma anuidade fixa, mas permite que o coligado colha os benefícios de fortes retornos dos investimentos de seus fundos.
Os agentes ou corretores que vendem anuidades precisam possuir uma licença de seguro de vida emitida pelo estado e também uma licença de valores mobiliários no caso de anuidades variáveis. Esses agentes ou corretores normalmente ganham uma comissão com base no valor nocional do contrato de anuidade.
Exemplo do mundo real de uma anuidade para toda a vida
A gigante do investimento Fidelity oferece este exemplo de como uma anuidade funciona: um investimento de US $ 100.000 em um montante fixo em 20 anos, assumindo uma taxa de retorno de 6% para todos os anos em uma conta tributável, valeria US $ 222.508 no final do prazo. Uma anuidade variável diferida antes dos impostos (encargos anuais de 0, 25%) valeria US $ 305.053 no final e uma anuidade variável diferida após os impostos, assumindo que a retirada do montante fixo (encargo anual de 0, 25%) seria no valor de $ 239.436.
No final do prazo, o valor na conta seria transformado em um fluxo de pagamentos, chamado de fase de anuitização. Não há limites de contribuição do IRS e quaisquer ganhos não tributados até a retirada. A maioria das anuidades variáveis permite investir em uma variedade de ativos, principalmente fundos de ações. As retiradas de valores tributáveis de uma anuidade estão sujeitas ao imposto de renda comum e, se realizadas antes dos 59 anos e meio, podem estar sujeitas a uma multa de 10% do IRS.
