Índice
- O que a empresa ganha
- Enquanto isso, as taxas
- Pagamentos em atraso são muito dinheiro
- Os bancos adoram vendas cruzadas
- Revólver ou um Transactor?
- Quem provavelmente perderá
- A linha inferior
Uma transferência do saldo do cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 0% (TAEG) parece ser um grande negócio: não pague juros por até 18 meses com o dinheiro devido. Essas ofertas podem, de fato, ser ferramentas para economizar dinheiro, se usadas com sabedoria. Pensar no que está nele para o banco e a empresa de cartão de crédito antes de se inscrever, no entanto, pode ajudar a evitar erros dispendiosos.
Principais Takeaways
- As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro não apenas com juros, mas também com comerciantes quando as compras são feitas. Os consumidores que optarem por uma transferência de 0% devem entender que o período sem juros é apenas por tempo limitado. Os bancos rastreiam essas ofertas e sabem a porcentagem de pessoas que vão ganhar ou perder.
O que a empresa ganha
As empresas de cartão de crédito têm várias razões para ganhar dinheiro permitindo oferecer aos clientes a transferência de um saldo do cartão de um concorrente e não pagando juros sobre esse saldo por um ano ou mais. "As empresas de cartão de crédito oferecem financiamento de 0% como forma de motivar você a solicitar o cartão de crédito", diz o planejador financeiro certificado Colin Drake, da Marin Financial Advisors em Sausalito, Califórnia.
Em seguida, eles ganham dinheiro com as taxas de intercâmbio de 3% que os varejistas pagam em todas as compras que o consumidor cobra no cartão de crédito, com as taxas de transferência de saldo e com os clientes que não pagam o saldo antes do final do período introdutório.
“Na maioria das empresas, o custo de aquisição de um novo cliente é alto. As empresas de cartão de crédito estão dispostas a pagar esse custo anunciando seus cartões de 0% e permitindo o uso gratuito de crédito por tempo limitado ", diz Drake." Eles fizeram toda a pesquisa necessária para perceber que isso será dinheiro bem gasto e levará a um cliente muito lucrativo para eles."
Enquanto isso, as taxas
Embora o saldo em uma oferta de transferência de 0% não acumule juros durante o período definido, enquanto todo pagamento mínimo estiver dentro do prazo, as empresas de cartão de crédito geralmente cobram dos consumidores por transferir o saldo do cartão antigo para o novo. Um estudo de 2018 da CompareCards mostrou que a taxa média de transferência de saldo é de 3, 46%, o que significa que cada US $ 1.000 transferidos cria uma média de US $ 34, 60 em taxas de transferência de saldo.
A taxa anual do cartão de crédito, se houver, é outra oportunidade para o emissor do cartão ganhar dinheiro quando um saldo é transferido para um novo cartão.
Pagamentos em atraso são muito dinheiro
Transferir um saldo para obter uma taxa introdutória de 0% por 12 meses não significa apenas esquecer o saldo. O titular do cartão deve fazer pagamentos mínimos antes da data de vencimento todos os meses ou perder a taxa de 0% e pode ter que pagar uma taxa atrasada. Perder a taxa de 0% significa que o titular do cartão começará a pagar juros sobre o saldo transferido à taxa de penalidade, a menos que o cartão venha com uma TAEG sem penalidade.
Considere agendar pagamentos mensais mínimos automáticos. Mesmo com esses pagamentos, defina um lembrete de calendário para garantir que cada pagamento seja realizado antes da data de vencimento e verifique se há uma conta corrente suficiente para cobrir o pagamento.
Os bancos adoram vendas cruzadas
Uma vez que um banco tenha um cliente de cartão de crédito, pode procurar obter os negócios desse cliente de outras maneiras: uma conta corrente pessoal pela qual o cliente paga uma taxa mensal; uma conta poupança que gera pouco interesse para o cliente, pois o banco empresta esse dinheiro a uma taxa mais alta; ou um empréstimo ou hipoteca sobre a qual o cliente vendido cruzado paga juros por anos, até décadas. Sem mencionar uma linha de crédito de capital próprio ou outro cartão de crédito que acumula saldo e juros.
Não há nada inerentemente errado com nenhum desses produtos ou que os bancos ganhem dinheiro com eles, mas sempre que um banco contrata um cliente para um de seus produtos, ele tem a oportunidade de criar um longo relacionamento de venda cruzada. Essa esperança de negócios adicionais é outro motivo para ofertas de cartão de 0%.
Você é um revólver ou um transator?
"Revólveres", na linguagem do setor de cartões de crédito, são consumidores que carregam um saldo em seus cartões mês a mês. Eles acumulam juros sobre seus saldos, o que aumenta os resultados financeiros dos bancos.
Os “transatores” são muito menos lucrativos porque eles simplesmente usam seus cartões de crédito como ferramentas para fazer compras e possivelmente ganhar recompensas. Os operadores pagam seus saldos na íntegra e no prazo todo mês. O único dinheiro que os credores ganham com esses consumidores vem de taxas de intercâmbio. Os transatores recebem uma carona grátis pelo período de carência sem juros do cartão. Alguns até ganham dinheiro com bônus de inscrição no cartão de crédito.
As empresas de cartão de crédito têm várias razões para ganhar dinheiro, permitindo que os clientes transfiram um saldo com juros de 0%.
"Os bancos cobiçam os titulares de cartões que revolvem os saldos e pagam seu pagamento mínimo dentro do prazo", diz Kevin Haney, que passou mais de uma década como diretor de vendas da Experian, uma das três maiores agências de crédito. Ele agora compartilha idéias como uma agência de crédito no site Growing Family Benefits .
"Os revólveres são muito mais lucrativos que os transatores", diz ele. "As ofertas representam a maneira mais econômica de aumentar os saldos rotativos que geram receitas de juros".
Quem provavelmente perderá
Todo mundo entra em uma oferta de transferência de saldo de 0% esperando sair à frente, mas será que sim? "Os bancos rastreiam e medem os resultados dessas ofertas e sabem por experiência própria a porcentagem de pessoas que ganharão ou perderão o jogo", diz Haney. “Os vencedores aceitam a oferta e reembolsam o saldo integralmente antes do término do período introdutório, ou aproveitam outra oferta de 0% e transferem o saldo para outro banco. Os perdedores pagam a taxa de transferência e retomam o pagamento de juros sobre o saldo após o término do período introdutório. ”
Os bancos contam com os consumidores superestimando suas próprias forças e subestimando suas próprias fraquezas (também conhecido como "viés de superioridade"). A maioria das pessoas que aceitam as ofertas se vêem como vencedores no jogo, mas as estatísticas de anos após acompanhar essas ofertas mostram que a maioria acaba sendo perdida, diz Haney.
A linha inferior
No mundo das taxas temporárias de 0%, as empresas de cartão de crédito não estão torcendo para que os consumidores tenham sucesso. Leia e entenda as letras pequenas da oferta e consulte o site do emissor do cartão de crédito para obter informações adicionais sobre como ele lida com transferências de saldo. Se o entendimento dessas ofertas não for fácil para o consumidor - ou se eles não revisaram os comportamentos de gastos que os colocaram em dívida -, é mais provável que saiam à frente simplesmente pagando os saldos existentes o mais rápido possível.
