Os empregadores geralmente fornecem cobertura de seguro de vida a termo para seus funcionários, e o valor da cobertura é geralmente algum múltiplo do salário anual do empregado. No entanto, às vezes a quantidade de cobertura que uma empresa oferece é insuficiente, principalmente se o funcionário tiver uma família grande ou grandes passivos financeiros. Nessas situações, o seguro de vida suplementar pode colmatar o déficit de cobertura e fornecer proteção adicional.
A vida do termo não é suficiente
A maioria dos consumidores compra um dos dois tipos de opções de cobertura - seguro de vida ou seguro de vida inteira. Com o seguro de vida, o segurado recebe cobertura por um período determinado, conhecido como o termo do seguro. Tanto os empregadores quanto as empresas privadas oferecem seguro a termo. Como a cobertura se aplica apenas durante um período determinado, o seguro de vida a termo geralmente custa menos que o seguro de vida inteira, que cobre um indivíduo por toda a sua vida.
Um grande problema do seguro de vida a termo é que a maioria dos segurados conta com seu empregador para esse seguro e, como resultado, eles não têm cobertura suficiente. Um estudo de 2015 realizado pela Associação de Seguros de Vida e Pesquisa de Mercado (LIMRA) constatou que 65% dos funcionários com seguro de vida em grupo patrocinado pelo empregador acreditam que precisam de mais seguro do que o empregador fornece. Um plano típico de empregador oferece cobertura igual a uma a duas vezes o salário anual do funcionário. Por exemplo, um funcionário que ganha US $ 60.000 anualmente pode receber uma política de US $ 120.000 sem nenhum custo. Para um único funcionário ou um funcionário com um dependente, isso pode ser adequado. No entanto, um funcionário com uma família maior pode exigir várias vezes essa quantidade de cobertura para cuidar de um cônjuge ou filhos se ele ou ela morrer inesperadamente. O seguro suplementar pode preencher as lacunas de um plano patrocinado pelo empregador.
Toda a vida é cara
Políticas para toda a vida apresentam problemas semelhantes de déficit de cobertura. A maioria das apólices para toda a vida abrange os indivíduos por toda a vida e cria um valor em dinheiro, o que permite ao segurado sacar a apólice, se necessário. No entanto, como o seguro de vida inteira oferece cobertura mais completa, custa muito mais do que o seguro de vida do termo. Para um indivíduo com uma família numerosa, a obtenção da quantidade certa de seguro de vida inteira pode ser proibitivamente cara. Geralmente, a compra de seguro a prazo suplementar oferece uma opção mais econômica.
O seguro suplementar do empregador tem limitações
Os consumidores geralmente adquirem seguro suplementar através de seus empregadores. Uma vantagem de fazer isso é que o funcionário ignora os requisitos de exame médico exigidos por uma seguradora privada. No entanto, o seguro suplementar patrocinado pelo empregador pode ter limitações, por isso é importante pesquisar a cobertura cuidadosamente. Primeiro, a cobertura pode ser uma forma de seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D), que só paga aos beneficiários se o funcionário morrer de um acidente ou perder um membro, audição ou visão como resultado de um acidente. Segundo, a cobertura patrocinada pelo empregador pode ser uma forma de apólice de seguro de enterro. Nesse caso, o seguro cobre apenas os custos de funeral e enterro do funcionário e pode ter um limite entre US $ 5.000 e US $ 10.000. Finalmente, e talvez o mais importante, a maioria dos planos suplementares patrocinados pelo empregador não são portáteis. Portanto, se o funcionário deixar seu trabalho voluntariamente ou for rescindido, a cobertura será encerrada e essa pessoa deverá solicitar a cobertura em um novo emprego ou através de uma empresa privada.
Seguros Suplementares Privados Fornecem Solução
Alguns empregadores oferecem aos funcionários a opção de adquirir um seguro de vida suplementar que aumenta a cobertura e não possui estipulações, como AD&D ou seguro contra enterros. Essa opção pode ser ideal para funcionários com famílias maiores, embora esse seguro geralmente não tenha a portabilidade do seguro privado. Como o funcionário médio permanece com um empregador por menos de cinco anos, a compra de seguro suplementar por meio de uma operadora privada pode ser uma opção muito melhor. Os funcionários podem determinar quanto exigem acima do valor fornecido pelo empregador e adquirir a quantidade certa de cobertura. Se os funcionários saírem da empresa, eles manteriam a cobertura suplementar. Além disso, se as situações da vida mudarem para os funcionários, eles poderão ajustar sua quantidade de cobertura adequadamente.
