Se você já viu uma hipoteca reversa, é provável que ela envolva uma hipoteca de conversão de ações (HECM). Esses produtos de empréstimos com seguro federal permitem que proprietários de imóveis com pelo menos 62 anos de idade convertam o patrimônio da casa em dinheiro para pagar por coisas como despesas básicas de vida, custos de assistência médica ou uma reforma da casa. Enquanto os HECMs representam a maior parte do mercado de hipotecas reversas, um pequeno segmento - menos de 10% - inclui dois outros tipos: hipotecas reversas de uso único e hipotecas reversas proprietárias. Este artigo enfoca por que alguém pode se beneficiar com a obtenção de uma hipoteca reversa de uso único, em vez do HECM usual.
O que é uma hipoteca reversa de finalidade única?
Também conhecidas como programas de diferimento de impostos sobre a propriedade e empréstimos para pagamentos diferidos, as hipotecas reversas de uso único permitem que os proprietários acessem parte do patrimônio de sua casa para pagar por uma despesa aprovada pelo credor - normalmente impostos sobre a propriedade e reparos domésticos necessários. Eles fornecem um adiantamento fixo único.
Como nos HECMs padrão, as hipotecas reversas de uso único não são empréstimos a prestações que você paga através de pagamentos mensais. Em vez disso, todo o empréstimo vence quando você vende a casa, se muda para outra residência principal (incluindo uma instalação de vida assistida) ou morre. O reembolso também pode ser acionado se você parar de pagar o seguro do imóvel ou se a casa estiver em mau estado de conservação e / ou for condenada pela cidade. (Para saber mais, consulte Armadilhas reversas na hipoteca .)
Por que obter um?
Em geral, hipotecas reversas de uso único são disponibilizadas para proprietários de renda média a baixa que precisam de ajuda para pagar despesas menores, porém cruciais, como impostos sobre a propriedade e reparos domésticos. Em muitos casos, o proprietário pode não ter outros meios de cobrir essas despesas; portanto, a hipoteca reversa de uso único pode desempenhar um papel importante no bem-estar financeiro do proprietário.
É importante observar que esses produtos de empréstimo são emitidos para uma finalidade específica - como pagar impostos sobre a propriedade. Diferentemente dos HECMs tradicionais, os proprietários não podem usar hipotecas reversas de uso único para pagar, por exemplo, despesas de moradia, contas médicas ou férias. Os fundos são sempre usados por um motivo específico aprovado pelo credor.
Custos
As hipotecas reversas de uso único tendem a ser menos caras do que outros produtos de empréstimo, o que é uma ótima notícia se você está sem dinheiro para começar. Uma razão para isso é que apenas uma pequena quantidade do patrimônio líquido é utilizada, o que torna o empréstimo menos arriscado para o credor.
Esses empréstimos geralmente não têm taxas de originação, prêmios de seguro, custos mínimos de fechamento (se houver) e juros muito baixos. Em muitos casos, os juros são cobrados de forma fixa, portanto a taxa nunca aumenta. Outra vantagem: os juros podem ser "simples" em vez de juros "compostos", o que significa que você não pagará juros sobre juros.
Pesquisando suas opções
Embora seja fácil obter um HECM padrão, pode ser um desafio encontrar uma hipoteca reversa de uso único. Isso ocorre porque eles não estão disponíveis em todos os lugares e têm vários nomes. Ainda assim, muitos governos estaduais e locais - assim como organizações sem fins lucrativos e cooperativas de crédito - oferecem algum tipo de hipoteca reversa de uso único para ajudá-lo a pagar pelos reparos domésticos e impostos sobre a propriedade.
O site de Informações ao Consumidor da Federal Trade Commission recomenda entrar em contato com a equipe da Agência de Área local sobre o envelhecimento para descobrir os programas que podem estar disponíveis em sua área. Visite eldercare.gov (ou ligue para 1-800-677-1116) para encontrar a Agência de Envelhecimento mais próxima e não deixe de perguntar sobre "programas de empréstimos ou subsídios para reparos e melhorias em casas", "empréstimos com pagamentos diferidos" ou "diferimento de impostos sobre propriedades programas ”.
A linha inferior
Se você é um proprietário mais velho que precisa de ajuda para pagar impostos de propriedade ou reparos domésticos necessários, uma hipoteca reversa de uso único pode ser uma boa opção. Como esses empréstimos não estão disponíveis em todos os lugares - e eles têm nomes diferentes - podem ser difíceis de localizar. Ainda assim, pode valer a pena: as hipotecas reversas de uso único geralmente são uma opção de custo muito baixo e, na maioria dos casos, nenhum reembolso é necessário desde que você viva em sua casa.
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