O que é o Modo Premium?
Ao adquirir o seguro de vida, você concorda em pagar uma quantia específica em dinheiro, ou prêmio, ao fornecedor do seguro em intervalos regulares. A frequência ou período dos seus pagamentos depende do seu modo de prêmio.
A maioria dos provedores de seguros oferece vários modos de prêmio, sendo os mais comuns anualmente, semestralmente, trimestralmente ou mensalmente.
O modo de pagamento premium não é o mesmo que seu modo de pagamento. Seu modo de pagamento premium determina a frequência com que os pagamentos são feitos. Ele também determina a maneira como você faz os pagamentos, como dinheiro, cheque, cartão de crédito ou outra opção.
Entendendo o Modo Premium
Os segurados selecionam seu modo de prêmio quando assinam sua apólice. É prática comum fazer seu primeiro pagamento premium para ativar a cobertura da sua apólice. O agente de seguros deve destacar a possível frequência de pagamentos de prêmios antes de assinar sua apólice.
Principais Takeaways
- A maioria das empresas de seguro de vida oferece vários modos de prêmio, geralmente anual, semestral, trimestral ou mensal. Além da frequência com que você faz pagamentos de seguro de vida, o modo de prêmio também determina como você faz pagamentos, como cheque ou crédito Os modos de pagamento premium mais frequentes geralmente custam menos por pagamento.Os custos de longo prazo dos modos de pagamento menos frequentes, como pagamentos anuais, geralmente são consideravelmente mais baixos quando comparados aos modos mais frequentes, como pagamentos mensais.
Muitas seguradoras permitem que os segurados alterem o modo de prêmio para uma frequência maior ou menor durante a vida útil da apólice. As datas da mudança normalmente coincidem com as datas de pagamento pré-existentes, ou seja, se você deseja alterar de um prêmio semestral para um mensal, provavelmente fará seu primeiro pagamento mensal na data do próximo pagamento semestral agendado. A programação de pagamento mudaria para mensalmente a partir desse ponto.
Impactos do Modo Premium
Como regra geral, os modos mais frequentes de pagamento do prêmio tendem a custar menos por pagamento. No entanto, pagamentos mais frequentes também tendem a custar mais no total. Por exemplo, uma seguradora pode cobrar US $ 150 por mês, US $ 400 por trimestre, US $ 700 por pagamento semestral ou US $ 1.250 por ano pela sua apólice.
Os custos iniciais do pagamento anual são muito mais altos que os outros, mas, na verdade, é o modo mais barato para cobertura de um ano inteiro. Os modos mensal, trimestral e semestral custariam US $ 1.800, US $ 1.600 ou US $ 1.400 por ano, respectivamente, contra o pagamento anual de US $ 1.250.
O motivo pelo qual os modos de pagamento mais frequentes tendem a custar mais é que as seguradoras precisam compensar a incerteza e os custos mais altos de cobrança. Imagine que você é o provedor de seguros - é muito provável que agregue valor agregado ao receber um ano inteiro de pagamentos antecipados, porque isso significa que você precisa se preocupar com menos pagamentos em atraso ou ausentes no futuro. Pagamentos mais altos melhoram o fluxo de caixa imediatamente e facilitam a previsão de sua situação financeira futura. Você também pode usar o dinheiro extra para fazer investimentos maiores e anteriores.
Pense em modos de pagamento como os pagamentos de um empréstimo. Em um cenário de empréstimo, os tomadores de empréstimos que demoram muito para pagar seu principal geralmente acabam pagando mais juros. Da mesma forma, quanto mais tempo os segurados pagam o custo total de sua cobertura anual de seguro de vida, mais ele custa.
O seguro de vida não é uma dívida e os segurados não são tomadores de empréstimos, mas as relações entre tempo e custo do pagamento são comparáveis. Alguns provedores de seguros ainda oferecem uma calculadora de taxa anual (APR) em seu site para ver como o modo de pagamento do prêmio influencia o custo final.
Selecionando seu modo Premium
Para garantir o menor custo total para seu seguro de vida, escolha um modo menos frequente de pagamento premium. Ignorando outras considerações, os custos anuais dos modos de pagamento menos frequentes costumam ser substancialmente descontados quando comparados aos modos mais frequentes.
Não se esqueça de considerar dois fatores: custos de oportunidade e liquidez. Sua liquidez é a quantidade de dinheiro que você está pronto para fazer pagamentos premium. Se você tiver apenas US $ 50 no banco, provavelmente não é recomendável escolher uma opção de pagamento anual de US $ 1.250.
Mesmo se você tiver o dinheiro para um pagamento anual, o custo de oportunidade de escolher um pagamento anual de US $ 1.250 em vez de um pagamento mensal de US $ 150 é tudo o mais que você poderia ter feito com US $ 1.100 a curto prazo. Pode ser possível investir esse dinheiro e ganhar mais do que o custo adicional da opção de pagamento mensal.
Outra consideração é que, se você encerrar sua apólice com antecedência, muitos provedores de seguros não reembolsarão partes dos prêmios já pagos. Suponha que você adquira um seguro de vida e pague um prêmio anual em 10 de janeiro. Infelizmente, seus interesses seguráveis mudam no meio do ano e você decide rescindir seu contrato em 10 de julho. Mesmo usando apenas 50% de sua cobertura anual, seu provedor de seguros o faz. não é necessário reembolsar os 50% restantes.
