Originalmente, as anuidades tinham um objetivo: converter uma quantia fixa de capital em um fluxo de renda, vitalício ou por um determinado período de tempo. Eles foram projetados para pessoas que estavam se aposentando ou que precisavam de uma renda mensal fixa e garantida.
Hoje, existem vários tipos de anuidades que podem ser usadas para acumular capital por meio de investimentos, além de proporcionar uma renda garantida.
Principais Takeaways
- As anuidades fornecem uma renda mensal fixa por um período determinado ou pelo resto de sua vida. O valor dos pagamentos mensais vitalícios é determinado pela sua idade de compra e sua expectativa de vida. Uma anuidade não deve ser sua única fonte de renda de aposentadoria., pois ao longo dos anos a inflação diminui seu valor.
Um fluxo de renda seguro
Para a maioria dos aposentados, a principal preocupação é um fluxo de renda seguro para o futuro.
A melhor idade para obter uma anuidade depende de vários fatores, incluindo as circunstâncias e investimentos atuais da pessoa, tolerância a riscos, perspectivas de longevidade e necessidades de renda esperadas na aposentadoria. A melhor idade para obter uma anuidade é quando você é capaz de otimizar seus benefícios para suas necessidades individuais.
À medida que as pessoas vivem mais e dependem mais de seu próprio capital, a idéia de converter uma parte desse capital em um fluxo de renda garantida é atraente.
As anuidades de renda foram projetadas para esse fim. Quando você compra uma anuidade de renda, celebra um contrato com uma companhia de seguros de vida na qual a seguradora concorda em fazer pagamentos mensais fixos de renda em troca de uma quantia fixa em dinheiro.
Os pagamentos são garantidos por toda a sua vida ou por um número especificado de anos. O pagamento é um pouco menor para uma anuidade vitalícia, porque acrescenta um certo grau de incerteza.
Como funciona uma anuidade de renda
O valor do pagamento mensal é baseado em vários fatores, incluindo idade e sexo, taxas de juros e o valor do capital investido.
As anuidades são projetadas para pagar o valor total do principal e dos juros até o final de um determinado período. Se você deseja que os pagamentos sejam feitos por um período de 10 anos, o valor do pagamento é baseado no principal e no total de juros a serem auferidos durante o período, dividido em 120 pagamentos mensais.
Em geral, quanto mais você esperar para anunciar seu capital, maior será o seu pagamento mensal.
A espera pode valer a pena
Com base nessa fórmula, um período de pagamento de anuidade mais curto resulta em um pagamento mensal mais alto. Para aqueles que desejam maximizar o pagamento mensal garantido, aguardar o máximo possível para reduzir o capital é a melhor opção.
Considere uma pessoa que investe US $ 250.000 em uma anuidade de renda aos 65 anos. Se a taxa de juros for de 2, 5% e a expectativa de vida da pessoa for de 15 anos, o pagamento mensal de anuidade seria de US $ 1.663, 66. Se a pessoa esperar mais cinco anos para anunciar, o valor do pagamento mensal será de US $ 2.353, 54. Espere até os 75 anos, e eles se tornarão US $ 4.433, 75 - garantidos por toda a vida.
Fatores a Considerar
Para alguém com um estilo de vida razoavelmente saudável e bons genes familiares, iniciar uma anuidade mais tarde é claramente a melhor opção.
Esperar até uma idade posterior, é claro, pressupõe que você continue trabalhando ou tenha outras fontes de renda, como um plano 401 (k) ou uma pensão, além da Previdência Social.
Geralmente, não é aconselhável associar todos ou até a maioria dos seus ativos a uma anuidade de renda, porque, uma vez que o capital é convertido em receita, ele pertence à companhia de seguros.
Além disso, embora uma renda garantida seja altamente desejável como proteção de seguro contra a longevidade, é uma renda fixa, o que significa que perderá o poder de compra da inflação ao longo do tempo. Investir em uma anuidade de renda deve ser considerado como parte de uma estratégia geral que inclui ativos de crescimento que podem ajudar a compensar a inflação ao longo da vida.
A maioria dos consultores financeiros informa que a melhor idade para iniciar uma anuidade de renda é entre 70 e 75, o que permite o pagamento máximo. No entanto, somente você pode decidir quando é hora de obter um fluxo de renda seguro e garantido.
