O que acontece com uma anuidade após a morte do proprietário depende do tipo de anuidade e seu plano de pagamento. Existem vários tipos de planos de pagamento de anuidades. Com algumas anuidades, os pagamentos simplesmente terminam com a morte do proprietário da anuidade, ou de anuente, enquanto outros prevêem pagamentos a um cônjuge ou outro beneficiário pelos anos seguintes.
Principais Takeaways
- O que acontece com o dinheiro em uma anuidade após a morte do proprietário depende do tipo de anuidade e de suas disposições específicas. benefício de morte global ao beneficiário se o proprietário morrer antes de receber qualquer renda.
Tipos de anuidades e planos de pagamento
Se uma anuidade é uma anuidade de período fixo, uma anuidade vitalícia ou alguma variação afetará o que acontece depois que o proprietário morre. Estas são as duas opções principais, junto com um tipo híbrido que combina alguns dos recursos de ambos.
Anuidade por período fixo
Uma anuidade por período fixo ou certo, garante pagamentos ao requerente por um período de tempo predeterminado. Algumas opções comuns são 10, 15 ou 20 anos. (Em uma anuidade de valor fixo, por outro lado, o requerente escolhe um valor a ser pago todos os meses até a morte ou até que os benefícios se esgotem.)
Se o requerente morrer antes do início dos pagamentos, alguns planos prevêem que os benefícios restantes sejam pagos a um beneficiário designado pelo requerente. Esse recurso se aplica se o período completo ainda não tiver decorrido ou se um saldo permanecer na conta no momento da morte, dependendo do plano.
No entanto, se o beneficiário sobreviver ao período fixo ou esgotar a conta antes da morte, nenhum pagamento adicional será garantido, a menos que o plano preveja a continuação dos benefícios. Nesse caso, os pagamentos continuarão sendo pagos ao beneficiário até que o período predeterminado termine ou o saldo da conta atinja zero.
Anuidade de Vida
Outro tipo comum de anuidade é a anuidade vitalícia, que garante pagamentos pelo tempo que o annuitant viver. Os pagamentos são baseados em vários fatores, incluindo a idade do requerente, as taxas de juros vigentes e o saldo da conta. Quanto maior o tempo de vida do annuitant, menores serão os pagamentos mensais. Mas, mesmo que o annuitant sobreviva ao número esperado de anos, eles ainda terão pagamentos garantidos. Após a morte, todos os pagamentos geralmente param.
No entanto, se a anuidade ainda estiver na fase de acumulação no momento da morte do requerente, o que significa que eles não começaram a receber pagamentos, muitos planos oferecem um benefício de morte ao beneficiário. Normalmente, esse pagamento fixo é o maior entre o saldo da conta ou o total de todos os prêmios pagos, embora alguns planos ofereçam opções adicionais.
Se a anuidade for estruturada como uma anuidade conjunta de vida, ela garante pagamentos pelo tempo de vida do requerente e seu cônjuge, caso o cônjuge viva mais. Após a morte do requerente, o cônjuge continua recebendo pagamentos até sua própria morte. Esses pagamentos, ou pagamentos em conjunto da vida, podem ser o mesmo valor que o requerente recebeu durante a sua vida ou um valor reduzido, dependendo das eleições que o requerente fez no início do contrato. Se ambos os cônjuges morrerem mais cedo, algumas anuidades prevêem que outro beneficiário receba pagamentos.
As anuidades conjuntas de vida podem fornecer renda tanto para o recém-casado quanto para o cônjuge sobrevivo.
Vida com período certa anuidade
Ainda outra variação, a vida com determinado período de anuidade, ou período certo mais anuidade de vida, combina os recursos de período fixo e anuidades de vida. Com esse tipo de plano, o beneficiário recebe pagamento vitalício, mas também pode escolher um período fixo de pagamento garantido.
Por exemplo, uma vida mais um período de certa anuidade com um período eleito de 10 anos paga ao annuitant por toda a vida. Porém, se eles morrerem nos primeiros 10 anos da coleta de benefícios, o contrato garante pagamentos ao beneficiário pelo período restante. Esse tipo de plano fornece ao annuitant a garantia de que eles terão renda vitalícia e que seus herdeiros não perderão completamente se morrerem muito cedo.
O Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
As anuidades têm dois estágios diferentes: acumulação e distribuição. Durante a acumulação, você coloca dinheiro no contrato de anuidade com a intenção de aumentá-lo ao longo do tempo. Se você morrer durante esse período, a riqueza acumulada irá para os beneficiários designados se não houver confiança para ditar como o dinheiro deve ser alocado.
A fase de distribuição ocorre quando você deseja retirar fluxos de caixa da anuidade enquanto vivo, o que significa que você anuizou os ativos em troca de um fluxo de renda. Esta é uma decisão irrevogável. Os dois mais comuns são renda vitalícia ou renda conjunta vitalícia. Isso significa que, quando a pessoa morre, ou a última morre com uma renda conjunta vitalícia, toda a renda é interrompida e o contrato expira.
