Quando se trata de comprar uma casa, quanto mais dinheiro você puder dedicar ao preço de compra, menor será o custo do seu empréstimo hipotecário. Por quê? Porque você pagará menos em juros. Isso vale para qualquer empréstimo, independentemente da quantia que você está pedindo emprestado e, por esse motivo, é importante economizar o máximo possível antes de fazer essa grande compra.
A questão é: quanto você deve economizar? Isso - e seus recursos, é claro - determinará quanto tempo levará para alcançar seu objetivo.
Um adiantamento em uma casa ou condomínio pode custar aos potenciais compradores de 5% a 20% do preço de compra.
Visões divergentes sobre empréstimos e adiantamentos
Muitos gurus de finanças pessoais acreditam que fazer empréstimos por qualquer motivo, mesmo para comprar uma casa, não é uma boa idéia. Isso ocorre porque a quantia que você pagará ao longo da vida do empréstimo torna o ativo que você comprou muito caro. Outros argumentam que o uso responsável do crédito é saudável.
Seja qual for a sua opinião, até os especialistas concordam que quanto mais dinheiro você puder depositar, mais econômico será o empréstimo. E isso significa que você deve economizar o máximo possível.
Tome hipotecas em casa. Embora você possa depositar apenas 3, 5% com um empréstimo da FHA ou 5% com outros empréstimos, provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta porque o credor o vê como um tomador de risco mais alto. Isso significa que o custo do empréstimo é desnecessariamente maior.
Digamos que você compre uma casa de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 4%; em um empréstimo de 30 anos, você pagaria mais de US $ 140.000 em juros. Mas a maioria dos americanos não pode comprar uma casa sem hipoteca, e pagar juros é apenas parte do acordo. De acordo com a ATTOM Data Solutions, conforme seu Relatório de originação de hipotecas de imóveis residenciais no terceiro trimestre de 2018, "os credores originaram 892.760 hipotecas de compras residenciais no terceiro trimestre de 2018".
Qualquer hipoteca residencial que não atinja o nível de valor do empréstimo de 20% terá um seguro de hipoteca privada (PMI) adicionado ao pagamento mensal. Isso significa que você pagará entre 0, 5% e 1% do valor do empréstimo anualmente por esse seguro. Por esse motivo, é melhor reduzir pelo menos 20% para uma hipoteca, como regra geral.
Auto empréstimos e adiantamentos
O mesmo princípio é verdadeiro para empréstimos de carro. Você não precisa se preocupar com o PMI em um empréstimo de automóvel, mas os carros se depreciam rapidamente. Se o empréstimo se estender por muitos anos, você corre o risco de ficar devendo mais dinheiro do que o carro vale.
O seguro de falha de carro pode ajudar contra esse risco, mas é melhor não se colocar nessa situação em primeiro lugar. É por isso que os especialistas recomendam pelo menos um adiantamento de 20% em qualquer empréstimo de automóvel. Se você não puder pagar um adiantamento tão grande no carro que deseja, considere procurar um modelo mais barato para manter o custo do empréstimo dentro da faixa de preço.
Formas de economizar para um adiantamento
Um adiantamento de 20% em um empréstimo de carro ou hipoteca residencial é uma grande quantia em dinheiro e, para muitas famílias, não é prático. Ainda assim, você deve tentar alcançar esses níveis. No caso de um carro, o adiantamento não precisa necessariamente ser em dinheiro. Os revendedores geralmente baixam o preço de um carro novo se você trocar seu automóvel antigo como parte do negócio. Ou você pode vender seu carro em particular para arrecadar dinheiro.
O mesmo vale para uma hipoteca. Vender sua casa atual com lucro torna-se o dinheiro que você usa para seu adiantamento. Não aceite a primeira oferta que estiver abaixo do valor de mercado. É melhor esperar um pouco mais e obter um preço de venda justo, para que o seu pagamento seja maior.
Se você quase não salvou nada, a dura verdade pode ser que você precisa desacelerar e ter paciência antes de fazer essa grande compra. Crie um orçamento para si mesmo que permita economizar o máximo possível a cada mês. Além disso, examine sua casa e veja o que você pode vender para arrecadar dinheiro. Você pode ter mais valor do que você pensa amarrado em seus pertences.
Você também pode considerar aceitar um emprego de meio período ou trabalhar como freelancer para ganhar dinheiro extra para reservar sua compra. Para se motivar, dedique algum tempo a calcular quanto você poderia economizar em um ano se trabalhasse em um segundo emprego.
Principais Takeaways
- Especialistas dizem que 20% é o valor ideal para colocar em uma casa ou carro.É possível comprar uma casa sem um pré-pagamento de 20%, mas você será responsável pelo pagamento do PMI e acrescido de juros ao pagamento da hipoteca. Incentive os compradores potenciais a acumular dinheiro suficiente para cobrir um adiantamento. Atingir um orçamento pode ajudar a economizar ao longo do tempo um adiantamento em uma casa ou automóvel.
A linha inferior
Uma coisa é certa: se você é sério em fazer uma grande compra de uma maneira financeiramente responsável, será necessário tomar uma ação radical. Viva o mais enxuto possível e adie a compra até atingir sua meta financeira.
Muitas pessoas compram antes de estarem financeiramente prontas e criam problemas e estresse extras. Desacelere, economize o máximo que puder e faça a compra dos seus sonhos. Você ficará feliz por ter esperado. (Para leitura relacionada, consulte "Salvando um adiantamento: onde devo guardar meu dinheiro?")
