Índice
- Prevendo o que você gastará
- Padrão de vida
- Quanto eu preciso me aposentar?
- Renda de Aposentadoria
- Aposentadoria da Previdência Social
- Planos de benefício definido
- Economias de aposentadoria
- Sua linha de fundo pessoal
- Poupança vs. Investimento
- Gastos e Despesas
- Taxas de poupança: o que é suficiente?
- Fatores de nidificação
Uma pesquisa de 2019 da Schwab Plano de Aposentadoria Services constatou que o participante médio do 401 (k) acha que precisará de US $ 1, 7 milhão para se aposentar. Obviamente, muitas pessoas nos EUA não estão investindo o suficiente para atingir essa meta de economia - e a renda que ela traz.
Para descobrir se sua renda de aposentadoria será suficiente, você deve começar estimando suas despesas de aposentadoria.
Principais Takeaways
- Para saber se você terá renda suficiente na aposentadoria, comece estimando quais devem ser suas despesas na aposentadoria. Além dos benefícios do Seguro Social e da pensão tradicional (se você tiver um), você provavelmente pode gastar cerca de 4% de suas economias a cada ano. Se sua renda de aposentadoria não for suficiente para cobrir suas despesas, encontre uma maneira de aumentar sua renda, reduzir suas despesas - ou ambas.
Despesas de aposentadoria
Existem várias fórmulas para estimar as despesas de aposentadoria, todas elas na melhor das hipóteses. Uma regra bem conhecida é que você precisará de cerca de 80% do valor gasto na aposentadoria.
Essa porcentagem é baseada no fato de que algumas despesas importantes caem na aposentadoria - custos de deslocamento e contribuições para o plano de aposentadoria, para citar dois. É claro que outras despesas podem aumentar (viagens de férias, por exemplo - e, inevitavelmente, assistência médica).
Muitos aposentados relatam que suas despesas nos primeiros anos não são apenas iguais, mas às vezes excedem o que gastaram enquanto trabalhavam. Uma razão para isso é que os aposentados simplesmente podem ter mais tempo para sair e gastar dinheiro.
É comum que as despesas dos aposentados passem por três fases distintas:
- Gastos mais altos no inícioGastos modestos por um longo período depois dissoGastos mais altos perto do fim da vida, devido a despesas médicas ou de cuidados a longo prazo
Muitos aposentados acham que gastam mais dinheiro nos anos iniciais e finais da aposentadoria.
Padrão de vida
Obviamente, é difícil prever despesas futuras. Porém, quanto mais próximo você estiver da aposentadoria, melhor será a idéia que você tem de quanto dinheiro precisará para sustentar seu padrão de vida atual - ou apoiar outro.
Quanto eu preciso me aposentar?
Muitos consultores financeiros resumem essa resposta a uma regra de ouro, pelo menos como ponto de partida: a taxa de retirada sustentável de 4%.
Essencialmente, essa é a quantia que você pode, teoricamente, sacar por cima e por baixo e ainda esperar que seu portfólio dure pelo menos 30 anos. Hoje, nem todo especialista concorda que uma taxa de retirada de 4% é ideal, mas a maioria argumentaria que você deveria tentar não exceder essa taxa.
- $ 500.000 - $ 20.000 por ano $ 1 milhão - $ 40.000 por ano $ 2 milhões - $ 80.000 por ano
Para descobrir quanto de renda você precisará na aposentadoria, calcule as despesas mensais estimadas (verifique se são realistas) e divida por 4%. Por exemplo, se você estima que precisará de US $ 50.000 por ano para viver confortavelmente, precisará de US $ 1, 25 milhão (US $ 50.000 ÷ 0, 04) na aposentadoria.
Nashville: Como faço para investir na aposentadoria?
Renda de Aposentadoria
Agora que você já tem noção das suas despesas com a aposentadoria, o próximo passo é verificar se sua renda será suficiente para cobri-las. Para fazer isso, some quanto você espera receber de três fontes principais:
- Aposentadoria por invalidez e aposentadoria
Aposentadoria da Previdência Social
Se você trabalha e paga no sistema do Seguro Social há pelo menos 40 trimestres ou 10 anos, pode obter uma projeção de seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social usando o Estimador de Aposentadoria do Seguro Social. Quanto mais perto você estiver da aposentadoria, mais precisa será a estimativa.
Lembre-se de que quanto mais cedo você recebe os benefícios, menos recebe a cada mês. Você pode optar por receber benefícios desde os 62 anos ou até os 70 anos, após os quais não há mais incentivos para esperar, pois você receberá o valor total, com 70 anos ou mais.
Para 2019, o benefício médio de aposentadoria da Previdência Social era de US $ 1.461 por mês, ou US $ 17.532 por ano. O máximo que você pode receber depende da sua idade quando começa a coletar benefícios. Para 2020, o benefício mensal máximo é:
- $ 3.790 se você arquivar aos 70 anos $ 3.011 se você arquivar com a idade de aposentadoria completa (atualmente 66) $ 2.265 se você arquivar aos 62 anos
Planos de benefício definido
Economias de aposentadoria
As economias de aposentadoria incluem tudo o que você escondeu em seus 401 (k) s, IRAs, conta de poupança de saúde (HSAs) e outras contas que você reservou para a aposentadoria.
Sua linha de fundo pessoal
Portanto, depois de adicionar tudo, se sua renda total da aposentadoria exceder as despesas previstas, você provavelmente terá "o suficiente" para a aposentadoria. Não faria mal ter mais, é claro.
Mas, se parecer que você vai ficar aquém, talvez seja necessário fazer alguns ajustes e encontrar maneiras de aumentar sua renda, diminuir suas despesas ou ambas. Por exemplo, você pode:
- Trabalhe mais alguns anos, se isso for uma opção.Aumente a parte do seu salário que você reservou para a aposentadoriaAdote uma estratégia de investimento mais agressivaCorte novamente gastos desnecessários (sempre uma boa opção) Reduza o tamanho para uma casa menor e mais acessível
Quanto mais cedo você fizer as contas, mais tempo terá para fazer os números funcionarem a seu favor.
Poupança vs. Investimento
Vale a pena notar que quase dois terços dos participantes do estudo da Schwab se consideravam "poupadores" em vez de "investidores". Essa é uma postura que pode resultar em menores retornos e saldos das contas de aposentadoria.
Em geral, as pessoas economizam dinheiro para comprar coisas e para emergências. O dinheiro está lá quando você precisa e tem um baixo risco de perder valor - junto com pequenos ganhos potenciais.
Investir, por outro lado, é feito com objetivos de longo prazo em mente. Ao investir dinheiro, você tem o potencial de obter melhores retornos a longo prazo, mas com mais riscos. A chave é encontrar o equilíbrio entre risco e recompensa, com base na sua tolerância ao risco e horizonte de tempo.
Taxas de poupança: o que é suficiente?
Embora seja bom ter uma quantia em dólar como sua meta de economia a longo prazo, é útil se concentrar em quanto você deve gastar cada ano.
Dez por cento é a taxa histórica de economia recomendada. A Schwab refina ainda mais o fato de dizer que, se você começar com 20 anos, poderá se aposentar confortavelmente com uma taxa de economia de 10% a 15%. Veja como alguns cenários podem se desenrolar para um futuro aposentado.
5% de taxa de poupança de aposentadoria
Vamos supor que Beth, 30 anos, ganha US $ 40.000 por ano e espera que aumentos de 3, 8% até a aposentadoria aos 67 anos. Além disso, com um portfólio diversificado de fundos mútuos de ações e títulos, Beth espera um retorno anual de 6% sobre ela contribuições de aposentadoria.
Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth economizou US $ 423.754 aos 67 anos. Se ela precisar de 85% de sua renda de pré-aposentadoria para viver e também receber Previdência Social, suas economias de 5% de aposentadoria serão significativamente inferiores a a marca.
Para igualar 85% de sua renda antes da aposentadoria, Beth precisa de US $ 1, 3 milhão aos 67 anos. Uma taxa de poupança de 5% nem coloca suas economias em 50% dos fundos necessários. Claramente, uma taxa de poupança de 5% de aposentadoria não é suficiente.
10% e 15% de economia
Mantendo as suposições acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% rende a Beth US $ 847.528 aos 67 anos. Suas necessidades projetadas permanecem as mesmas em US $ 1, 3 milhão. Assim, mesmo com uma taxa de economia de 10%, Beth perde a quantia de sua economia preferida.
Se Beth aumentar sua taxa de poupança para 15%, ela alcançará o valor de US $ 1, 3 milhão. Adicionando a Previdência Social antecipada, sua aposentadoria será financiada.
Isso significa que indivíduos que não economizam 15% de sua renda estarão condenados a uma aposentadoria abaixo do padrão? Não necessariamente.
Pressupostos conservadores
Como em qualquer cenário de projeção futura, fizemos algumas suposições. O retorno do investimento pode ser superior a 6% ao ano. Beth pode morar em uma área com baixo custo de vida, onde a habitação, os impostos e as despesas de moradia estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda antes da aposentadoria ou pode optar por trabalhar até os 70 anos. Seu salário pode crescer mais rápido que 3, 8% ao ano.
Todas essas possibilidades otimistas gerariam um maior fundo de aposentadoria e menores custos de vida na aposentadoria. Consequentemente, no melhor dos casos, Beth poderia economizar menos de 15% e ter um ninho suficiente para a aposentadoria.
E se as suposições iniciais forem muito otimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de os pagamentos do Seguro Social serem mais baixos do que são agora. Ou Beth pode não continuar na mesma trajetória financeira positiva. Um quarto dos participantes do estudo da Schwab, por exemplo, havia emprestado do 401 (k), com a maioria deles contratando mais de um.
Como alternativa, Beth pode morar em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra região de alto custo de vida, onde as despesas são muito maiores do que no resto do país. Com essas hipóteses sombrias, mesmo a taxa de economia de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.
Medindo suas necessidades
Se você alcançou o meio da carreira sem economizar tanto quanto esses números dizem que deveria ter deixado de lado, é importante planejar a partir de agora economias ou fluxos de renda extras para compensar o déficit.
Como alternativa, você pode se aposentar em algum lugar com um custo de vida menor para fazer seu dinheiro durar mais. Você também pode planejar trabalhar por mais tempo, o que aumentará seus benefícios do Seguro Social, bem como seus ganhos. E lembre-se, seu benefício do Seguro Social será maior se você esperar até a idade de aposentadoria completa para receber. E será ainda maior se você demorar até os 70 anos.
Se você está procurando um único número para ser sua meta de aposentadoria, existem diretrizes para ajudá-lo a definir um. Alguns consultores recomendam economizar 12 vezes o seu salário anual. Sob essa regra, um ganhador de US $ 100.000 de 66 anos precisaria de US $ 1, 2 milhão na aposentadoria. Mas, como os exemplos anteriores sugerem - e dado que o futuro é incognoscível - não há uma porcentagem perfeita de economia de aposentadoria ou número alvo.
A linha inferior
Claramente, planejar a aposentadoria não é algo que você faz logo antes de parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, seu planejamento passará por uma série de etapas. Você avaliará seu progresso e metas e tomará decisões para garantir que você as alcance.
Uma aposentadoria bem-sucedida depende não apenas da sua capacidade de economizar e investir com sabedoria, mas também da sua capacidade de planejar. Quanto de renda você precisará na aposentadoria é difícil de saber e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa. É muito melhor estar preparado do que improvisar.
