Índice
- O que é arbitragem no cartão de crédito?
- Riscos de arbitragem no cartão de crédito
- Risco 1: maus investimentos
- Risco 2: Criando um hábito da dívida
- Risco 3: inadimplência no empréstimo
- Risco 4: contratempos na pontuação de crédito
- Risco 5: alterações de regra
- A linha inferior
É realmente possível ganhar "dinheiro por nada" como Dire Straits cantou em seu hit de 1985? As pessoas que lucram com a arbitragem de cartão de crédito dizem que sim. Mas é uma maneira inteligente de vencer as empresas de cartão de crédito em seu próprio jogo, ou apenas uma maneira arriscada de acumular dívidas com juros altos e aumentar sua pontuação de crédito no processo?
O que é arbitragem no cartão de crédito?
A arbitragem é o processo de comprar simultaneamente um veículo de investimento a um custo menor e vendê-lo a um preço mais alto, enquanto lucra com a diferença de preços. A arbitragem de cartão de crédito envolve emprestar dinheiro de empresas de cartão de crédito e, em seguida, investir esse dinheiro em um instrumento que oferece uma taxa de juros mais alta do que o que você está pagando.
Eis como funciona: você recebe uma oferta de uma empresa de cartão de crédito por e-mail prometendo uma taxa de juros zero ou baixa para transferir seu saldo de um cartão existente. Você preenche a papelada e faz um dos cheques pré-impressos que a empresa envia com a oferta a pagar a você. Ou você preenche o aplicativo on-line e designa para onde o pagamento será efetuado.
Em seguida, faça um pouco de lição de casa para encontrar uma conta poupança de alto rendimento, CD ou outro instrumento que ofereça uma taxa de juros mais alta. A partir daí, você investe o dinheiro, fazendo pelo menos os pagamentos mínimos todos os meses no prazo e, quando a taxa inicial mais baixa de "provocação" expira, retira o dinheiro, paga o saldo devedor do cartão e mantém a diferença como lucro.
Os riscos da arbitragem no cartão de crédito
É uma maneira fácil de ganhar dinheiro de graça, certo? Na realidade, não é tão simples e pode realmente custar mais do que você pode pagar.
Os proponentes da arbitragem do cartão de crédito apontam para o fato de que o zero por cento, ou baixa taxa de juros, permite que os consumidores obtenham capital a um custo baixo ou não. E se o mutuário pagar o valor inteiro no prazo, ele pode demonstrar que é capaz de gerenciar e pagar a dívida que, por sua vez, pode potencialmente aumentar sua pontuação de crédito. Mas como disse Avi Karnani, co-fundador do site de planejamento financeiro Thrive, em uma entrevista por telefone, "é uma aposta como nenhuma outra".
A seguir, estão alguns dos principais riscos do uso do seu cartão de crédito para financiar seus investimentos.
Risco 1: maus investimentos
Uma das premissas subjacentes sobre a arbitragem de cartão de crédito é que é possível encontrar um investimento "seguro" que lhe trará uma taxa de retorno significativamente mais alta do dinheiro emprestado para investir. Mas em um ambiente financeiro difícil, esses veículos são mais difíceis de encontrar.
"As pessoas que tradicionalmente praticam bem a arbitragem são profissionais de investimento", observa Karnani. "Por que alguém deveria recomendá-lo para o indivíduo médio, como uma maneira de fazer uma quantidade relativamente pequena de economia?"
Quando as empresas de cartão de crédito começam a recuar de zero por cento das ofertas ou alteram repentinamente os termos para cobrar mais do seu empréstimo, a taxa de juros de três por cento de uma conta poupança de alto rendimento não gera nenhum lucro. E não olhe apenas para o interesse que poderia ganhar - você precisa conhecer os termos do investimento que está fazendo. Se você precisasse retirar seu dinheiro mais cedo, seria cobrada uma multa? Quanto?
Risco 2: Criando um hábito da dívida
Uma consequência muitas vezes imprevista de se envolver em comportamentos como a arbitragem de cartão de crédito é de natureza psicológica. "Incentiva um terrível comportamento financeiro", diz Karnani. "Não é financeiramente saudável as pessoas se acostumarem a ver um grande número no extrato do cartão de crédito e a carregar altos níveis de dívida".
Risco 3: inadimplência no empréstimo
O dinheiro que você recebe da empresa de cartão de crédito é um empréstimo. Se você não pagar a empresa de acordo com os termos do empréstimo, estará em falta. Quando isso acontece, você será cobrado por uma taxa atrasada, mas, mais importante, a empresa do cartão de crédito poderá alterar imediatamente os termos do seu empréstimo e cobrar uma taxa de juros muito mais alta, pense em 19 ou 29%. Os custos podem aumentar rapidamente, e não apenas anulam qualquer ganho financeiro, mas na verdade sobrecarregam você com dívidas que podem levar meses ou anos para pagar.
Mudanças inesperadas na vida podem esgotar rapidamente a liquidez que você planeja usar para efetuar os pagamentos mensais. "A arbitragem do cartão de crédito funciona muito bem no papel, mas o problema surge quando alguém perde um emprego abruptamente, fica extremamente doente ou sofre um acidente grave", diz Kendall Peterson, do CreditWhisperer.com. "Isso coloca você em uma situação em que, da noite para o dia, você deve mais dinheiro do que pode pagar. Ninguém planeja que esse tipo de coisa aconteça com eles".
Risco 4: contratempos na pontuação de crédito
A participação na arbitragem do cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito de várias maneiras:
- A abertura de uma nova linha de crédito geralmente prejudica sua pontuação. Correr dinheiro no novo cartão aumenta sua taxa de utilização (quanto crédito você tem disponível versus quanto está usando no momento). Uma taxa de utilização mais alta resulta em uma pontuação de crédito mais baixa. Aumentar a sua dívida total em relação à renda é negativo. Fazer apenas um pagamento em atraso pode significar um desastre, pois os pagamentos pontuais representam 30% da sua pontuação de crédito geral.
Risco 5: alterações de regra
Segundo Curtis Arnold, fundador da Cardratings.com: "As regras do jogo mudaram. É um ambiente difícil. O que foi considerado difícil e rápido no mundo do crédito está sendo alterado da noite para o dia". As empresas de cartão de crédito não são obrigadas a notificar com antecedência e você pode nem perceber que os termos foram alterados. "Você joga fora uma carta que parece lixo eletrônico, mas na verdade o notifica de alterações importantes em sua conta", diz Arnold.
As empresas podem alterar sua data de vencimento do pagamento, reduzir seu ciclo de faturamento, aumentar sua taxa de juros e adicionar taxas sem que você esteja ciente da alteração. As implicações podem ser sérias. "Digamos que você empreste US $ 10.000 e, durante a noite, a empresa elimine o limite da oferta", diz Arnold. "De repente, você recebe juros de três por cento sobre o seu saldo do empréstimo, o que significa que agora você precisa pagar pelo menos US $ 300 pelo empréstimo; a taxa de retorno do seu investimento deve corresponder para que você obtenha lucro."
A linha inferior
Embora algumas pessoas possam ter disciplina financeira e capacidade de se envolver em arbitragem de cartão de crédito, existem riscos significativos que não devem ser negligenciados. "Os dias de ganhar muito dinheiro dessa maneira - é um empreendimento arriscado. No entanto, ainda existem algumas ofertas que podem fazer sentido para as pessoas com a abordagem e a disciplina certas", diz Arnold.
Para ter a maior probabilidade de sucesso, Arnold deu as seguintes dicas.
- Leia atentamente os termos da oferta da empresa de cartões de crédito. Faça as contas para garantir que, após o pagamento das despesas, pague uma taxa razoável de retorno. Configure um sistema de pagamento automático para o pagamento mensal. grupo para acompanhar as tendências, armadilhas e dicas mais recentes do setor. Procure ofertas de transferência de saldo sem datas de vencimento. Essas ofertas podem ter uma taxa de juros mais alta, mas você pode travar essa taxa até pagar o saldo integralmente, o que aumenta significativamente seu horizonte de tempo de investimento. Tenha um "plano b" para acessar rapidamente poupanças líquidas e pagar o empréstimo integralmente, se necessário.
Se todas essas etapas forem seguidas, você terá mais chances de fazer a arbitragem do cartão de crédito funcionar, mas ainda é uma manobra arriscada.
