Lançado em setembro de 2014, o Wealthsimple do Canadá fornece programas algorítmicos de investimento e economia por meio de seus escritórios em Nova York, Toronto e Londres. A gigante financeira canadense Power Financial investiu pelo menos US $ 74 milhões na consultoria de rápido crescimento. Novos clientes podem transferir contas tributáveis e de aposentadoria ou depositar fundos em novas contas. O valor mínimo da conta é de US $ 0, facilitando a introdução de novos investidores. Um pequeno conjunto de ETFs de baixa taxa é usado para preencher portfólios relativamente genéricos que são personalizados ainda mais pelas informações que você coloca na plataforma (isso é feito com fundos mútuos no Reino Unido). Esta revisão foi escrita principalmente da perspectiva de um investidor nos EUA, mas tentamos incorporar informações relevantes das plataformas do Reino Unido e do Canadá também.
Prós
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Contas canadenses, americanas e britânicas
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Excelentes recursos educacionais
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Conta poupança com interesse competitivo
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Coleta de prejuízos fiscais
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$ 0 para abrir uma conta
Contras
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É necessário divulgar dados pessoais para visualizar a configuração
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Os algoritmos seguem a estratégia genérica de compra e manutenção
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Opções limitadas na criação de portfólio
Configuração da conta
4.2Para configurar uma conta Wealthsimple, é necessário entregar suas informações pessoais antecipadamente. Isso significa que você não pode examinar o questionário ou revisar as alocações do portfólio antes de fornecer informações pessoais detalhadas. O questionário faz uma série de perguntas típicas sobre metas financeiras, horizonte de tempo, tolerância a riscos, experiência anterior em investimentos e nível de conhecimento sobre investimentos.
Suas respostas são usadas para gerar um portfólio e uma lista de ETF personalizados em resposta ao perfil concluído. Você pode alterar as alocações propostas, mas o sistema pode solicitar motivos se as alterações entrarem em conflito com respostas anteriores. As contas são financiadas por meio de links de contas bancárias e podem ser realizadas com pagamento único ou depósitos recorrentes.
Os tipos de conta do Wealthsimple variam de acordo com a região em que você vive. Nos Estados Unidos, o Wealthsimple fornece suporte para contas tributáveis individuais e conjuntas, contas fiduciárias e o intervalo padrão de contas de aposentadoria.
No Canadá, a Wealthsimple oferece uma gama completa de contas, incluindo contas de poupança isentas de impostos (TFSA), contas corporativas, contas conjuntas, planos de poupança de aposentadoria (RSP), contas de aposentadoria bloqueadas (LIRA), fundos de renda de aposentadoria registrados (RRIF), planos de poupança educacional registrados (RESP) e contas tributáveis.
No Reino Unido, a Wealthsimple oferece contas de pensão, contas poupança individuais (ISA), contas poupança poupança júnior (JISA) e contas tributáveis pessoais.
Além de um programa regular de investimentos, a Wealthsimple oferece uma conta Smart Savings que paga juros mais altos do que as contas poupança tradicionais usando ETFs de baixo risco. A conta é tributável e incorre em uma taxa de 0, 25% em vez de uma taxa de 0, 50%, diminuindo os juros líquidos. A conta da Smart Savings é segurada através do seguro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC), em vez do FDIC.
Estabelecimento de Metas
3.4.O Wealthsimple fornece sessões ilimitadas de planejamento financeiro e uma sessão única para não clientes que enviam extratos de conta com antecedência. Você também pode conversar com um consultor humano mediante solicitação. Durante o processo de configuração, solicita-se aos novos titulares de uma lista de planejamento de metas que inclua a propriedade da casa, a aposentadoria, a educação, o crescimento a longo prazo e a renda. Múltiplas metas podem ser criadas em uma única conta, oferecendo maior sofisticação e diversidade, se necessário. Você pode revisar as transações e as estatísticas de desempenho relativo, subdivididas por metas, nas páginas de gerenciamento de contas após a conclusão do financiamento.
Serviços de conta
3.3.Para financiar sua conta do Wealthsimple, basta fazer login na interface de gerenciamento de contas e solicitar um depósito ou configurar depósitos recorrentes por meio de uma conta bancária vinculada. Os saques podem ser solicitados com apenas alguns cliques, mas pode levar até 10 dias úteis para receber os fundos se sua conta tiver transações não resolvidas. Como incentivo adicional, o Wealthsimple paga os custos de transferência em novas contas financiadas com pelo menos US $ 5.000. Você também pode ativar o Roundup depois de vincular as contas de crédito e débito, que calculam e depositam “trocas extras” acumuladas, arredondando as cobranças para o próximo número inteiro.
Contas tributáveis individuais e conjuntas não podem usar margem ou emprestar da conta, e o Wealthsimple não oferece serviços bancários adicionais no momento.
Os clientes canadenses podem usar o serviço integrado de preparação de impostos SimpleTax para registrar suas devoluções. Essa parceria foi anunciada no final de setembro de 2019 e combina duas empresas canadenses de fintech sob um único teto virtual.
Conteúdo do portfólio
2.5O sistema gera um portfólio conservador, equilibrado ou de crescimento em resposta aos dados do seu perfil. A exposição do portfólio é obtida exclusivamente através de ETFs na oferta nos EUA. Os fundos mútuos podem ser misturados às contas canadenses e são o principal veículo da oferta no Reino Unido. Não há estoques individuais ou produtos diretos de renda fixa disponíveis em contas regulares. Você também pode personalizar seu portfólio, optando por um portfólio socialmente consciente que exclua ETFs não qualificados. A Wealthsimple também oferece uma conta Halal em conformidade com a lei islâmica, comprando ações pré-selecionadas, mas não ETFs ou produtos de renda fixa.
Você pode revisar suas alocações atuais em uma Declaração de política de investidores acessível através da interface de gerenciamento de contas. Para a oferta nos EUA, existe um universo relativamente pequeno de 10 fundos que preenche a lista ETF, dividida em um número igual de categorias de ativos. A versão canadense tem o mesmo número de fundos, mas contém um fundo imobiliário que não tem equivalente na versão americana. A oferta do Reino Unido possui 12 fundos usados para preencher o portfólio.
Uma captura de tela de um portfólio socialmente consciente continha apenas seis fundos “verdes”, mas outros podem não ser divulgados.
Cada portfólio do Wealthsimple pode incluir de oito a 10 instrumentos, dando a impressão de que a maioria da personalização é feita através de alterações percentuais em vez da seleção de ETF. Os fundos são todos dos suspeitos usuais da oferta nos EUA, incluindo iShares, Vanguard, VanEck e WisdomTree. A oferta canadense também possui ETFs da Vanguard e da iShares, com ofertas adicionais da Purpose Invest e da BMO. A divulgação de conflitos de interesse para as contas canadenses observa que duas instituições que fornecem fundos mútuos mantêm relações pessoais ou comerciais com os diretores de riqueza. A versão do Reino Unido oferece fundos da Vanguard, além de Legal e Geral, PIMCO, BlackRock e Amundi Asset Management.
O conteúdo e a construção do portfólio da Wealthsimple são selecionados de acordo com os princípios da MPT (Modern Portfolio Theory), como é o caso da maioria dos consultores robóticos. Dito isto, parece haver pouco para diferenciar a abordagem da Wealthsimple dos rivais de menor capitalização. O universo de fundos limitados ainda pode ser usado para criar um portfólio diversificado, mas rivais de tamanho semelhante se esforçaram ainda mais para construir cheques contra ativos ou concentração geográfica e funções de data-alvo mais robustas.
Gerenciamento de portfólio
3.7A Wealthsimple's gerencia seu portfólio por meio de estratégias de mercado testadas e comprovadas, que incluem diversificação entre classes de ativos, investimento passivo de compra e manutenção, reinvestimento de dividendos e feedback do cliente por meio do processo de perfil e pontuação de risco. O progresso em direção às suas metas gera treinamento do sistema para aumentar o financiamento ou manter o curso. Alterar a pontuação de risco associada ao seu perfil a qualquer momento acionará um reequilíbrio do portfólio.
Mesmo sem uma alteração no seu perfil, o Wealthsimple reequilibra automaticamente seu portfólio após depósitos, saques e alterações nos valores dos ativos. Você não pode solicitar o reequilíbrio nem fazer alterações nos ETFs além das opções socialmente responsáveis e Halal. O custodiante da Apex executa estratégias de coleta de prejuízos fiscais em nome da Wealthsimple, o que significa que suas carteiras tributáveis às vezes veem substituições de investimentos equivalentes para fins fiscais.
Experiência de usuário
3.8Experiência móvel
O Wealthsimple oferece um site fácil de ler e pronto para dispositivos móveis e aplicativos móveis para iOS e Android com recursos avançados de gerenciamento de contas. O iPhone e muitos dispositivos Android fornecem identificação biométrica, e os dois aplicativos suportam autenticação de dois fatores. Não há aplicativos específicos para tablets ou aplicativos para Windows Phone ou outros sistemas operacionais secundários
Experiência na área de trabalho
O site destaca os principais recursos da conta, explica a filosofia da empresa e fornece perguntas frequentes abrangentes, cobrindo a maioria das áreas de interesse. É necessário que novos titulares de conta insiram detalhes pessoais no início do processo de configuração da conta, para que você não possa espreitar as opções do portfólio com antecedência. O FAQ não lança muita luz sobre esse material oculto, além de afirmar que os candidatos fornecem "informações básicas, respondem a algumas perguntas sobre a experiência anterior em investimentos e assinam um ou mais Contratos de Gerenciamento de Investimentos".
O site da Wealthsimple nos EUA não fornece nenhum folheto de aconselhamento sobre investimentos ADV-2A, conforme determinado pela SEC. A regra afirma que os consultores são "obrigados a entregar aos clientes e possíveis clientes um folheto divulgando informações sobre sua empresa". O Wealthsimple possui um ADV-2A no site da SEC, por isso é bizarro que não esteja explicitamente vinculado ao site. O ADV-2A é um documento de proteção ao consumidor, e as divulgações da empresa nessas brochuras são de vital importância para estabelecer a confiança entre o consultor e o cliente, portanto, isso marca uma grande omissão.
Atendimento ao Cliente
3Como mencionado, os clientes podem conversar com um consultor financeiro mediante solicitação, embora as informações de contato sejam um pouco mais difíceis de encontrar do que deveriam. Você pode entrar em contato com o Wealthsimple por contato telefônico e por e-mail, mas não há bate-papo ao vivo para titulares de contas atuais ou potenciais. O número de contato do Wealthsimple pode ser encontrado na parte inferior de algumas páginas da Web e na Central de Ajuda. Não existe uma página "entre em contato" explícita fora de uma FAQ. O horário do telefone é listado das 9:00 às 20:00, horário do leste, de segunda a quinta-feira e das 9:00 às 17:30, horário do leste da sexta-feira para os Estados Unidos. No Canadá, o call center abre uma hora antes. A central de atendimento do Reino Unido não lista horas.
Várias chamadas para o número de telefone dos EUA durante o horário comercial produziram contato com um representante do cliente em um minuto. A gravação inicial forneceu horários de contato diferentes das perguntas frequentes, estendendo a cobertura de segunda a quinta-feira às 8:00 da manhã. Os endereços dos escritórios da Wealthsimple estão listados na página "Quem somos" sem números de telefone.
Educação e Segurança
3.6.O site da Wealthsimple apresenta um glossário abrangente do Investing 101, uma FAQ abrangente sobre investimentos e uma excelente revista / blog mensal com dezenas de artigos de instruções. No entanto, é difícil localizar assuntos de interesse, porque não há função de pesquisa interna para o conteúdo educacional. Além disso, muitos dos tutoriais não possuem as ferramentas quantitativas necessárias para ajudá-lo com o planejamento de metas de curto prazo e o planejamento financeiro de longo prazo.
O site da Wealthsimple usa criptografia SSL de 256 bits e apresenta uma política de privacidade claramente declarada que oferece uma sensação de segurança. O login no gerenciamento de contas requer autenticação de dois fatores por meio de uma mensagem de texto. Para contas nos EUA, a Apex Clearing Corporation mantém todos os seus fundos em contas de investimento, fornecendo acesso ao seguro SIPC e ao excesso de seguro. A cobertura padrão do SPIC garante contra perdas devido a falhas nas corretoras (não perdas devido ao movimento do mercado) por até US $ 500.000.
O ShareOwner desempenha o papel de guardião no Canadá e a SEI Investments faz o mesmo no Reino Unido. O Reino Unido e o Canadá também têm níveis diferentes de proteção de contas por meio do Fundo Canadense de Proteção ao Investidor (até US $ 1 milhão) e do Esquema de compensação de serviços financeiros do governo do Reino Unido (até US $ 85.000).
Comissões e Taxas
4.6As taxas do Wealthsimple variam de acordo com a região, conforme mencionado, mas estão alinhadas com as médias do setor. Nos EUA e no Canadá, a taxa de 0, 50% inclui todos os conselhos de investimento, gerenciamento de portfólio e custos de negociação. A taxa cai para 0, 40% para contas iguais ou superiores a US $ 100.000. No Reino Unido, a taxa é de 0, 7%, com uma queda para 0, 5%, com £ 100.000 em ativos sob gestão. A taxa do programa Smart Savings é mais baixa em 0, 25%. As divulgações afirmam que as taxas médias de ETF ficam em torno de 0, 15%. A Apex cobra por transferências eletrônicas e pela transferência da conta para outro corretor.
Wealthsimple é um bom ajuste para você?
O Wealthsimple oferece uma boa opção para investidores de todas as idades que desejam economizar e dar o próximo passo no caminho para a segurança financeira de longo prazo. As taxas são médias para o espaço de consultoria em robótica e a conta mínima de US $ 0 remove um obstáculo para os investidores que estão apenas começando. Por outro lado, taxas mais baixas de gerenciamento e recursos mais robustos em contas iguais ou superiores a US $ 100.000 podem atrair o interesse de indivíduos com maior patrimônio líquido.
O apelo da Wealthsimple é ampliado pelo fato de oferecer seus serviços fora dos EUA a investidores no Canadá e no Reino Unido. O fato de operar em várias jurisdições pode estar por trás das divulgações ausentes nos EUA, mas isso não é uma ótima desculpa para uma omissão que criará desconforto com investidores mais experientes que dependem desses documentos.
No geral, a abordagem adotada pela Wealthsimple na construção e gerenciamento de seu portfólio não é revolucionária. O portfólio é construído com MPT simples de baunilha, com personalização limitada além das opções socialmente responsáveis e Halal. Essa falta de personalização é composta por uma pequena lista de fundos em comparação com a maior seleção disponível pelos concorrentes. A Wealthsimple emprega buy-and-hold básico diversificado entre ativos, com reequilíbrio e coleta de prejuízos fiscais, conforme necessário, e essa abordagem tem um histórico de sucesso no mercado que a maioria dos investidores individuais não consegue igualar. Dito isto, o Wealthsimple pode não ser o melhor ajuste se você estiver procurando por um portfólio personalizável no nível do ativo. No entanto, se você aprecia a simplicidade e deseja ter um portfólio hands-off, a abordagem da Wealthsimple pode estar correta.
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