Índice
- A desvantagem
- Fazendo a retirada
- Quando você o obtém
- Procure exceções
- Outras opções
- A linha de chegada
- A linha inferior
Você sente que está se afogando em dívidas no cartão de crédito. E enquanto você não pode extrair mais nada do salário, você pode ter uma quantia arrumada na sua conta de aposentadoria individual (IRA). Claro, esses fundos devem permanecer intocados até você se aposentar. Mas isso está muito longe. Pode ser melhor usar todos ou parte deles agora para obter esses altos saldos das suas costas? Continue lendo para descobrir mais sobre as desvantagens de usar seus fundos de aposentadoria para pagar sua dívida com cartão de crédito.
Principais Takeaways
- A retirada de fundos do IRA não é uma decisão financeira inteligente. Quaisquer saques de um IRA tradicional antes dos 59 anos de idade estão sujeitos a impostos e uma multa de 10%. Os IRAs limitam os valores de saque - que também são tributados - e os fundos devem estar no por pelo menos cinco anos. Certifique-se de usar os fundos para pagar sua dívida e tomar decisões financeiras sábias para não acabar sobrecarregado pela dívida novamente.
A desvantagem
Antes de tudo, é importante reconhecer de antemão que isso pode não ser uma jogada financeira sábia por várias razões. Dependendo do tipo de conta que você possui, as regras podem variar quando se trata de saques. Quando você retira fundos antecipadamente de um IRA, provavelmente enfrentará impostos e / ou multas, o que pode aumentar substancialmente o custo de retirada desse dinheiro.
Com um IRA tradicional, desde que você não pagou impostos sobre o dinheiro antes de colocá-lo, você deve pagar imposto de renda ao retirá-lo. Além disso, se você fizer esse saque antes dos 59 anos e meio, terá uma multa de 10%.
Retirar fundos de um IRA antes dos 59 anos de idade resultará em uma penalidade de 10%.
Um Roth IRA permite que você retire fundos isentos de impostos, assumindo que o dinheiro existe há pelo menos cinco anos, porque essa contribuição foi feita com dólares após impostos. No entanto, você está limitado ao valor em que realmente contribuiu. Qualquer parte do saque proveniente de ganhos de investimento está sujeita a impostos se você o retirar antes dos 59 anos e meio. Esses saques antecipados também estão sujeitos à multa de 10%.
Aqui está outra consideração que você pode precisar considerar. Uma retirada antecipada significativa dos fundos tradicionais do IRA pode levar você a uma faixa de imposto mais alta. O mesmo se aplicaria aos ganhos de um Roth IRA, que seria tributado e considerado receita no ano em que foi retirado.
"O pagamento de dívidas no cartão de crédito usando o IRA compromete suas economias futuras com a aposentadoria", diz Carolyn Howard, fundadora da SeaCure Advisors, LLC, em Sarasota, Flórida. "Isso também faz com que você pague mais pela dívida do cartão de crédito devido aos impostos sobre a retirada do IRA".
Fazendo a retirada
Ok, então você entende que vai sofrer. Se você deseja prosseguir, é importante seguir um plano que minimize os danos financeiros colaterais.
Comece listando todas as dívidas pendentes do cartão de crédito, na ordem da porcentagem anual (APR), da maior para a menor. Decida quanto da dívida total você deseja pagar.
Em seguida, verifique o saldo atual do IRA. Ao calcular quanto retirar, leve em consideração todos os impostos e multas, além do montante da dívida que você deseja pagar. Lembre-se de que as regras para contas tradicionais e Roth são diferentes.
Calcule se o valor total que você deseja sacar o colocará em um escalão de imposto mais alto. Nesse caso, considere retirar-se ao longo de dois anos fiscais, pagando parte da dívida em um ano e um no próximo.
"É prudente ser o mais consciente possível dos impostos", diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida. "Eu sempre recomendo executar um relatório de projeção com um contador ou software (se você souber o que fazer), potencialmente distribuindo o passivo tributário por vários anos".
Entre em contato com a instituição financeira que detém seu IRA e solicite um formulário de distribuição. Se você não precisar retirar o valor total, verifique se você pode retirar saques parciais. Ao enviar o formulário, inclua toda a documentação necessária, incluindo como deseja receber os fundos, seja por cheque ou depósito direto.
Quando você o obtém
Quando os fundos estiverem em sua conta corrente, pague imediatamente os cartões de crédito que você marcou na ordem da TAEG mais alta. Lembre-se, isso não é um golpe de sorte. Use o dinheiro para o propósito pretendido e para mais nada.
Pode ser tentador arriscar um pouco em cima de um item caro que você não poderia pagar, ou usá-lo para umas férias rápidas e inesperadas. Não faça isso. Deixar um saldo no cartão de crédito continua a adicionar uma despesa até ser paga.
Procure exceções
Há exceções à penalidade de retirada antecipada de 10% de um IRA, incluindo morte, invalidez e despesas com educação qualificada.
Uma lista completa de exceções aparece neste gráfico do IRS. Um em particular, conhecido como regra 72 (t), permite saques antecipados sem penalidades de um IRA, desde que você faça pelo menos cinco pagamentos periódicos substancialmente iguais ao longo da sua vida. Dependendo do montante da dívida do cartão de crédito que você deseja pagar, do período em que deseja efetuar os pagamentos e do valor que você receberia com a aplicação da regra 72 (t), isso pode ou não ajudar.
Mesmo se você se qualificar para uma isenção da penalidade, os impostos regulares sobre a sua retirada ainda são devidos.
Outras opções
Antes de fazer saques, considere outras opções para quitar a dívida do cartão de crédito.
Um está indo em uma dieta de orçamento. Isso consiste em analisar atentamente quanto dinheiro entra e quanto sai. Você também deve fazer cortes sempre que possível. Isso significa que pode ser necessário descartar satélite ou cabo para televisão pelo ar, carpooling em vez de ir para o trabalho ou pedir emprestado livros da biblioteca em vez de comprá-los na Amazon. Pesquise profundamente para descobrir como você pode cortar custos e criar um pool de fundos para dedicar ao pagamento da dívida.
Existem diferentes maneiras de atacar sua dívida. Vários aplicativos e planilhas on-line promovem uma variedade de estratégias de redução da dívida, como pagar os cartões com as taxas de juros mais altas primeiro ou o método da bola de neve da dívida. Essa estratégia envolve pagar primeiro a conta com o saldo mais baixo e, ao mesmo tempo, efetuar pagamentos mínimos. Você usará o dinheiro que economizar na conta eliminada para pagar o próximo cartão de saldo mais baixo, e assim por diante, até que toda a carga da sua dívida esteja livre.
Independentemente da estratégia usada, eles envolvem a aplicação da mesma quantia em dinheiro para reduzir a dívida a cada mês - mesmo após o pagamento de uma conta. Você aplica apenas valores maiores a cada saldo restante até que todas as contas estejam em zero.
Outros métodos para quitar dívidas incluem:
- A partir de agora, você terá acesso a um banco de dados com mais de 100.000 contas de e-mail, além de milhares de outras informações. Na maioria dos casos, as contas do IRA são protegidas durante o processo de falência.
É importante examinar outras opções para garantir que o caminho que você está seguindo seja o caminho certo para você.
"Como a dívida do cartão de crédito tem taxas de juros tão altas, praticamente não há investimentos que a superem", diz Cullen Breen, presidente da Dutch Asset Corporation em Albany, Nova York. "Por isso, pode fazer sentido pegar o dinheiro de outro lugar".
A linha de chegada
Depois de tudo isso, você decidiu fazer essa retirada, se preparou para as implicações e pagou sua dívida. Parabéns. Mas você não está fora de perigo ainda. Mantenha um controle sobre seus gastos e uso de cartão de crédito. Caso contrário, você pode acabar na mesma posição e não pode confiar no seu IRA sempre. Afinal, ele deve ser guardado até você se aposentar e não é um caixa eletrônico.
A linha inferior
Por mais bom que seja para sair da dívida, usar os fundos do IRA para isso tem um custo, e não apenas os imediatos dos impostos e multas. Você não pode substituir efetivamente os fundos retirados, pois há limites para o valor que você pode contribuir para o seu IRA em um determinado ano. Se você já está inserindo o valor anual completo, não tem como incluir mais e, portanto, "compõe" o valor que perderá em economia e juros.
"Um dos benefícios de uma conta de aposentadoria é o crescimento diferido ou isento de impostos do seu principal. Isso significa que mais dinheiro está trabalhando para você aumentar o seu ninho de aposentadoria. Se você remover parte de sua poupança de aposentadoria, além de oferecer menos economias de aposentadoria, você também terá menos dinheiro para gastar com você ao longo do tempo ", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Ainda assim, às vezes, usar um IRA para pagar a dívida do consumidor é a melhor opção disponível. Se for a melhor opção disponível, verifique se você está bem organizado e preparado para evitar armadilhas. Faça tudo o que puder para minimizar o custo para você e suas finanças, para que, quando tudo acabar, você possa começar de novo as importantes tarefas de viver dentro de suas possibilidades e reconstruir seu ninho de aposentadoria.
