Medicaid vs. Medicare: uma visão geral
Embora possam parecer parecidos, o Medicare e o Medicaid são na verdade dois programas diferentes. Ambos podem ajudá-lo a pagar por cuidados de saúde e despesas médicas, mas o Medicaid é um programa de assistência médica para americanos de baixa renda, independentemente da idade. O Medicare, por outro lado, é um programa federal de seguro de saúde com base na idade que garante cobertura para indivíduos com 65 anos ou mais e algumas pessoas mais jovens com deficiência. Veja como diferenciá-los e descobrir se você se qualifica para um ou ambos.
Principais Takeaways
- Embora dois programas diferentes, o Medicaid e o Medicare possam ajudá-lo a pagar pelas despesas com saúde. O Medicaid é um programa de assistência pública baseado em grande parte nas necessidades financeiras; é pago com fundos públicos cobrados por meio de impostos. O Medicare é uma apólice de seguro de saúde oferecida ao idoso, juntamente com pessoas com menos de 65 anos que são desativadas de determinadas maneiras.
Medicaid
O Medicaid é um programa de assistência pública baseado em grande parte nas necessidades financeiras. Isso significa que é pago com fundos públicos coletados através do imposto de renda. Segundo Statista, 17, 9% da população americana estava coberta pelo Medicaid em 2018. Ao contrário do Medicare, que é um programa federal, tanto o seu estado como o governo federal financiam o Medicaid. O programa, que oferece seguro de saúde a americanos de baixa renda de todas as idades, funciona de maneira diferente em cada estado. As diretrizes federais se aplicam.
As regras de aplicativo variam de acordo com o estado, mas saiba que o processo pode levar semanas ou até meses. Você também pode ser solicitado a fazer uma triagem médica e pode ser solicitado a fornecer documentação extensa sobre transações financeiras passadas e presentes.
Embora os estados tenham a opção de cobrar taxas do próprio bolso, certos grupos, como crianças e pessoas que vivem em instituições, geralmente são isentos desses custos.
Quem se qualifica?
Enquanto houver uma necessidade financeira, você poderá se qualificar para o Medicaid se pertencer a um dos seguintes grupos:
- Você está grávida: seja solteiro ou casado, solicite o Medicaid se estiver grávida. Você e seu filho serão cobertos. Você é pai de um menor ou adolescente que mora sozinho: você também pode se inscrever se tiver um filho menor de 18 anos e tiver uma necessidade financeira. Se seu filho estiver doente e precisar de enfermagem especializada, mas puder ficar em casa com cuidados médicos de qualidade, o Medicaid poderá ajudar. Medicaid também cobre adolescentes que vivem por conta própria. Alguns estados permitem cobertura para dependentes até 21 anos de idade. Você está envelhecido, cego ou com deficiência: o Medicare vem com pagamentos de prêmio às vezes consideráveis. Se você tiver mais de 65 anos e não puder pagar cobertura de assistência médica, solicite o Medicaid também. Pessoas com necessidades médicas podem se inscrever independentemente da idade. Você não tem deficiência ou tem menos de 18 anos: A Lei de Assistência Acessível oferece aos estados a oportunidade de fornecer o Medicaid a indivíduos de baixa renda com menos de 65 anos sem deficiência ou filhos menores. Verifique com sua agência estadual para obter mais informações. Você pode ver se seu estado está expandindo sua cobertura do Medicaid aqui.
Requisitos de Renda
Os padrões de renda para o Medicaid geralmente são baseados no nível federal de pobreza. As diretrizes para o seu programa estadual Medicaid explicitarão detalhadamente sua situação. Nos casos que envolvam despesas médicas especialmente altas, sua renda pode exceder as diretrizes e você ainda pode se qualificar para receber ajuda como alguém com necessidades médicas.
A qualificação como clinicamente carente envolve um processo pelo qual você pode subtrair ou gastar suas despesas médicas para ficar abaixo de um determinado nível de renda. As regras variam de acordo com o estado. O site Medicaid ajuda a vincular você a um escritório regional que pode esclarecer se esta opção está disponível para você.
Além da renda, alguns de seus ativos contarão para determinar sua elegibilidade para o Medicaid. Os ativos contáveis incluem ações e títulos, CDs, fundos em contas correntes e poupança, propriedades que não sejam sua residência principal e veículos adicionais - se você tiver mais de um. Na maioria dos estados, a quantidade de ativos contáveis que você pode reter e ainda se qualificar para o Medicaid é de US $ 2.000 para um indivíduo e de US $ 3.000 para um casal. Alguns ativos não contam para o total - uma casa, carro, objetos pessoais, móveis e utensílios domésticos, entre outros.
As pessoas que possuem mais do que a quantidade permitida de ativos precisam gastar menos até atingirem um nível de renda que os qualifique para o Medicaid. Os gastos funcionam de maneira diferente, dependendo do seu estado, mas você pode pagar dívidas, pagar antecipadamente uma hipoteca e outros empréstimos, reparar ou renovar uma casa, pagar antecipadamente as despesas de funeral e comprar determinados produtos de investimento, dependendo do que o estado permitir.
O que é coberto?
Embora os benefícios variem por estado, cada estado é necessário para cobrir certos tipos de cuidados. Isso inclui serviços hospitalares de internação e ambulatorial, assistência médica domiciliar e de saúde, serviços de diagnóstico laboratorial e de raios-X, transporte para uma instalação médica e aconselhamento para cessação do tabaco para mulheres grávidas.
Além de pagar despesas relacionadas ao Medicare, como hospitalização, médicos e medicamentos, o Medicaid oferece dois tipos adicionais de cuidados que o Medicare não oferece:
- Cuidados de custódia: cuidados de custódia ou cuidados pessoais ajudam você nas atividades diárias. Essas atividades incluem comer, tomar banho, vestir-se e usar o banheiro. O atendimento de custódia pode ser prestado em uma instalação de enfermagem especializada, se você estiver lá para uma recuperação após um acidente vascular cerebral ou acidente. Também pode ser fornecido em casa, como uma maneira de evitar ser admitido em um lar de idosos ou por algum período antes que um lar de idosos se torne a melhor opção. Assistência Domiciliar: O Medicaid é o principal provedor de assistência domiciliar de longa duração. O Medicare pagará por enfermagem especializada de curto prazo ou reabilitação em uma instalação de enfermagem especializada, mas não cobre cuidados prolongados. A assistência domiciliar de idosos sob o Medicaid é um assunto complexo. Mesmo se você se qualificar para isso, poderá ter que pagar parte do custo, dependendo de suas deduções de renda e impostos. Os resultados do processo de inscrição determinam quanto você deve pagar, se for o caso.
Os Estados também podem fornecer benefícios além dos requisitos obrigatórios, incluindo cobertura de medicamentos controlados, terapia física e ocupacional, optometria, serviços de quiropraxia, atendimento odontológico e muito mais.
Como o Medicare tem uma cobertura muito limitada para asilos, os idosos que precisam dele às vezes tentam se qualificar para o Medicaid, especialmente quando estão tentando garantir que tenham dinheiro suficiente para um cônjuge que não está cuidando.
Medicare vs. Medicaid
Medicare
O Medicare é considerado um direito da maioria das pessoas. Pense no Medicare como uma apólice de seguro de saúde oferecida ao idoso, juntamente com pessoas com menos de 65 anos que se qualificam devido a certas deficiências. Se você pagou impostos do Medicare sobre seus ganhos enquanto trabalhava - eles geralmente são retirados do seu salário automaticamente, assim como as contribuições para o Seguro Social - você é automaticamente elegível para o Medicare aos 65 anos. O Medicare cobre qualquer pessoa que se qualifique independentemente de sua renda.
Partes do Medicare
O Medicare vem em quatro partes. Algumas partes exigem o pagamento de um prêmio mensal semelhante ao seguro de saúde privado, mas o programa não se baseia na necessidade financeira:
- Parte A: Esta parte do plano cobre os cuidados hospitalares, principalmente o custo de se estar em uma instalação médica. Os inscritos são responsáveis por franquias e cosseguro. Por exemplo, o hospital de internação dedutível para 2020 é de US $ 1.408, enquanto as internações entre os 61 e os 90 dias são cobradas US $ 352 por dia. Parte B: A parte B abrange médicos, exames médicos, alguns equipamentos e procedimentos médicos. Basicamente, abrange tudo o que você fez. Existe um prêmio mensal pela cobertura da parte B. O prêmio padrão mensal de 2020 para a cobertura da parte B é de US $ 144, 60, com a franquia anual fixada em US $ 198. As pessoas que se enquadram em uma faixa de renda mais alta terão que pagar valores de ajuste mensal relacionados à renda. Vantagem do Medicare: Esse plano também é chamado de Parte C. Essa é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare e geralmente inclui as partes A, B e D, e também pode incluir alguns procedimentos não cobertos pelo Medicare, como audição, visão e odontologia. As companhias de seguros privadas administram os planos do Medicare Advantage. Parte D: A parte D compreende a cobertura de medicamentos controlados e também é administrado por companhias de seguros privadas. Você é obrigado a possuí-lo, a menos que tenha cobertura de outra fonte. A parte D exige que você pague um prêmio mensal na maioria dos casos. O prêmio médio mensal para a Parte D em 2020 deverá ser de US $ 32, 74.
Como contribuinte, você contribui com o Medicare durante seus anos de trabalho e receberá cobertura da Parte A provavelmente sem nenhum custo para você. Cobertura adicional, como Parte B e Parte D, pode ser necessária e pode vir com um prêmio mensal. Como o Medicare possui lacunas na cobertura, você provavelmente precisará de uma cobertura adicional que pode vir com um prêmio mensal extra além do que você já paga.
O Medicare não é um plano abrangente de seguro de saúde; portanto, se você tiver apenas o Medicare tradicional, haverá lacunas na cobertura, como cuidados de longo prazo.
Medicare Savings Programs
- Programa Beneficiário Qualificado do Medicare (QMB): O QMB ajuda a pagar os prêmios da Parte A do Medicare, os prêmios da Parte B, franquias, co-seguro e co-pagamentos. Os limites de renda mensal são de US $ 1.061 para um indivíduo e US $ 1.430 para um casal. O valor dos ativos ou recursos que você pode possuir é limitado a US $ 7.730 para uma única pessoa e US $ 11.600 para um casal. Beneficiário especificado do Medicare de baixa renda (SLMB): O SLMB ajuda a pagar o custo dos prêmios do Medicare Parte B. A renda do SLMB é limitada a US $ 1.269 para um indivíduo e US $ 1.711 para um casal. Os limites de recursos são os mesmos do programa QMB. Programa de qualificação individual (QI): O QI ajuda a pagar apenas o custo dos prêmios do Medicare Parte B. Você deve solicitar ou solicitar novamente os benefícios de QI a cada ano. Esses benefícios são concedidos por ordem de chegada, e a prioridade é dada àqueles que receberam benefícios de QI no ano anterior. Os limites de renda são de US $ 1.426 para indivíduos e US $ 1.923 para casais. Os recursos permitidos são os mesmos que para QMB e SLMB. Você não pode receber benefícios de QI se se qualificar para o Medicaid. Indivíduos com deficiência e trabalhadores qualificados (QDWI): Este programa ajuda as pessoas qualificadas a pagar pelos prêmios da Parte A em várias situações, incluindo se você é uma pessoa que trabalha com deficiência e com menos de 65 anos. O limite de renda mensal individual era de US $ 4.249 para indivíduos e US $ 5.722 para casais. Os limites de recursos individuais eram de US $ 4.000, enquanto os de casais eram de US $ 6.000.
Considerações Especiais
Medicaid
Por quê? Porque as autoridades estão cientes das pessoas que esgotam os ativos apenas para se qualificarem para o Medicaid. Quando você se inscreve, o estado “olha para trás” cinco anos para determinar se você transferiu, vendeu abaixo do valor justo de mercado ou doou ativos que o tornariam inelegível para o programa. Nesse caso, você pode estar sujeito ao que é conhecido como penalidade de transferência. Normalmente, a penalidade é um período de tempo limite durante o qual você não pode receber benefícios do Medicaid, mesmo que agora esteja qualificado tecnicamente.
O processo para determinar a penalidade envolve a negação de benefícios proporcionalmente ao tempo que você poderia ter pago por uma casa de repouso, se tivesse mantido esses ativos. O período de lookback começa quando você solicita o Medicaid. Portanto, mesmo que a transferência tenha ocorrido há cinco anos, poderia causar a penalidade.
Com as expectativas de vida cada vez mais longas e as economias de aposentadoria insuficientes, mais e mais idosos podem se qualificar para os benefícios do Medicaid, no todo ou em parte. Além de ajudar nos custos médicos, o Medicaid oferece cobertura que normalmente não está disponível no Medicare, como atendimento prolongado em lar de idosos e serviços de custódia ou de cuidados pessoais. Porém, como os requisitos de renda são rigorosos e o programa penaliza as pessoas que tentam liberar ativos imediatamente antes da aplicação, é necessário um planejamento de longo prazo para se qualificar.
Medicare
Se alguém se qualifica para o Medicare e o Medicaid, é elegível para dupla. Sob esse status, a maioria ou todos os seus custos com saúde serão cobertos. O Medicaid pagará pela maioria dos prêmios das Partes A e B do Medicare (se você tiver prêmios), além de franquias e copagamentos que você possa ter. Não importa se você obtém sua cobertura do Medicare por meio do tradicional Medicare ou de um plano da Parte C do Medicare Advantage (MA).
