O que é um aplicativo não solicitado
Um aplicativo não solicitado é uma solicitação de cobertura de seguro de vida feita por um indivíduo e não por um agente ou corretor de seguros. As seguradoras geralmente examinam esses aplicativos devido à probabilidade de auto-seleção. A auto-seleção refere-se à probabilidade de indivíduos com riscos mais baixos procurarem seguro por conta própria, e não por um profissional de seguros.
QUEBRANDO O Aplicativo Não Solicitado
Uma pessoa com um problema de saúde conhecido ou suspeito, como uma doença cardíaca, pode tentar enviar um pedido não solicitado para adquirir um seguro de vida antes de procurar tratamento médico para a doença. Esses candidatos podem avaliar o pool segurado em relação a riscos ruins e, como tal, as seguradoras tentam filtrar os candidatos a auto-seleção exigindo taxas mais altas ou negando completamente a cobertura.
A razão para o exame minucioso das seguradoras de auto-seleção de seguradoras remonta a um conceito estatístico chamado viés de auto-seleção. O viés de auto-seleção surge em qualquer situação (não apenas na compra de seguro) em que os indivíduos "se selecionam" em um grupo, causando uma amostra tendenciosa com amostragem de não probabilidade. O viés de auto-seleção descreve situações nas quais certas características das pessoas fazem com que elas se auto-selecionem em um grupo, o que cria condições anormais ou indesejáveis no grupo. Está intimamente relacionado ao viés de não resposta, que descreve quando um grupo de pessoas que responderam tem respostas diferentes do que o grupo de pessoas que não respondem.
Por que solicitações de seguro não solicitadas são indesejáveis
A auto-seleção dificulta a determinação da causa, o que dificulta a determinação dos níveis de risco para os atuários de seguros. Devido à auto-seleção, pode haver várias diferenças entre as pessoas que optam por solicitar o seguro e as pessoas que são conduzidas a ele como um curso de suas decisões de vida e de vida. Essas motivações podem variar, mas a auto-seleção geralmente é algo que uma pessoa reconhece após ter repentinamente uma necessidade urgente de seguro.
Existem diferenças significativas entre as populações auto-selecionadas e as que não são auto-selecionadas. Um resultado pode ser que aqueles que optam por enviar um pedido de seguro não solicitado tenham riscos acima do normal, e isso pode distorcer os pools de riscos e diminuir a precisão das tabelas de mortalidade, por exemplo. Uma medida relativa de 'melhoria' pode melhorar um pouco a confiabilidade do estudo, mas apenas parcialmente.
O viés de auto-seleção também causa problemas em outros campos em que as médias estatísticas podem não seguir os padrões esperados. Por exemplo, pesquisas sobre programas ou produtos, em particular, são suscetíveis a avaliações tendenciosas de pessoas que foram selecionadas para fazer parte de um projeto de pesquisa de produtos.
