Índice
- Por que os credores exigem seguro contra inundações
- Como funciona o seguro contra inundações?
- Você deve comprar um seguro contra inundações?
- Como obter o seguro contra inundações
- O que cobre o seguro contra inundações?
- O que não cobre o seguro contra inundações?
- Quanto custa o seguro contra inundações?
- Avaliando o custo
- Refinanciamento e seguro contra inundações
- Evitando seguro contra inundações
- A linha inferior
"Apenas alguns centímetros de água de uma enchente podem causar dezenas de milhares de dólares em danos", de acordo com o Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Este fato resume por que os credores hipotecários às vezes exigem que os mutuários comprem seguro contra inundações.
No entanto, agentes imobiliários e financiadores de hipotecas geralmente não informam os clientes sobre os requisitos de seguro contra inundações até que uma propriedade já esteja em garantia. Os proprietários também não sabem que muitas áreas que não parecem imediatamente estar em risco de inundação são classificadas como de alto risco pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA). Se você se encontrou nessa situação ou não quer ser pego de surpresa, este artigo o ajudará desmistificando o seguro de inundação necessário ao credor.
Principais Takeaways
- O seguro contra inundações é muitas vezes exigido pelos credores hipotecários quando as propriedades estão localizadas em zonas de inundação ou planícies de inundação de alto risco designadas federalmente.O seguro contra inundações é uma apólice separada do seguro dos proprietários, que normalmente não cobre danos ou destruição por inundações. seguro para cobrir a estrutura da propriedade, embora os mutuários também possam comprar cobertura para seus pertences e móveis pessoais.O seguro contra inundações está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) federal para proprietários de casas em áreas de alto risco e outras comunidades participantes.
Por que os credores exigem seguro contra inundações
A seção de seguro contra riscos das apólices de seguro padrão para proprietários de casas não cobre inundações de causas naturais externas, como fortes tempestades, ou provocadas pelo homem, como uma barragem. Somente um seguro de inundação especificamente nomeado, uma apólice de seguro separada, pode proteger contra esse tipo de destruição ou dano.
O seguro contra inundações geralmente é opcional para os proprietários hipotecados nas áreas normalmente consideradas de risco de inundação. Pode até ser opcional para proprietários hipotecados em áreas de alto risco, dependendo do tipo de empréstimo. No entanto, os proprietários serão obrigados a comprar um seguro contra inundações se fizerem uma hipoteca de um credor que esteja regulamentado ou segurado pelo governo federal (como uma hipoteca da FHA) e comprar uma casa em uma zona de inundação de alto risco (também conhecida como inundação especial). Área de Risco) Na maioria dos casos, o proprietário terá que pagar pelo seguro contra inundações todos os anos até que a hipoteca seja paga.
Quando alguém toma uma hipoteca, a casa serve como garantia se o mutuário parar de fazer pagamentos da hipoteca. Quando uma propriedade é financiada, o credor geralmente tem uma participação financeira maior na propriedade do que o mutuário. Se um dos ativos do credor é danificado pelas águas da enchente e o mutuário abandona a casa e para de fazer pagamentos de hipotecas, o credor é pego em uma posição perdida. Para eliminar esse risco, muitos credores exigem que o proprietário adquira um seguro contra inundações.
O seguro contra inundações fornecerá dinheiro para reparar ou até reconstruir uma casa se for danificada ou destruída por inundações. Se o proprietário tiver que registrar uma reclamação, ele ou ela será responsável apenas pelo pagamento da franquia. Como resultado, o proprietário ficará com a casa e continuará pagando a hipoteca, e todos ficarão felizes.
Como funciona o seguro contra inundações?
O seguro contra inundações funciona como outros produtos de seguro. O segurado - o proprietário - paga um prêmio anual com base no risco de inundação da propriedade e na franquia que ele ou ela escolhe. Se a propriedade for danificada ou destruída por inundações, o proprietário receberá dinheiro pela quantia necessária para reparar o dano, até o limite da apólice.
O proprietário deve garantir a apólice de seguro contra inundações antes de fechar uma propriedade e renová-la todos os anos para cobrir o saldo principal do empréstimo. O credor geralmente cobra os pagamentos do seguro contra inundações junto com o pagamento mensal da hipoteca, mantém os fundos em uma conta em garantia e paga o prêmio inteiro à companhia de seguros uma vez por ano (semelhante à maneira como os impostos sobre a propriedade e o seguro dos proprietários são tratados). Assim, uma vez que o proprietário proteja a política inicial, nenhuma outra ação poderá ser necessária além de pagamentos mensais da hipoteca. Também está disponível uma cobertura separada de até US $ 100.000 para pertences pessoais.
Quem tem que comprar seguro contra inundações?
Você pode descobrir o risco de inundação de qualquer propriedade em FloodSmart.gov ou no mapa do site da FEMA Se o site informar que a propriedade está em uma área de alto risco, provavelmente será necessário um seguro contra inundações. A decisão final depende dos mapas de taxa de seguro contra inundações e de uma determinação oficial de risco da zona de inundação. Você também deve perguntar ao seu credor sobre seus requisitos de seguro contra inundações.
Em alguns bairros ou mesmo cidades inteiras, pode ser difícil encontrar uma casa que não esteja em uma área de alto risco. Em outras regiões, você pode evitar a necessidade de realizar um seguro contra inundações completamente.
Como obter o seguro contra inundações
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), gerenciado pela FEMA, oferece seguro contra inundações a proprietários de casas nas comunidades que participam do programa. O programa exige que as comunidades participantes "adotem e executem normas que atendem ou excedem os requisitos da FEMA para reduzir o risco de inundações ". Este programa também oferece um pequeno desconto no seguro contra inundações com base nas medidas que as comunidades tomam para mitigar os riscos de inundação.
As apólices de seguro reais são emitidas por companhias de seguros privadas, não pela FEMA. Você pode encontrar uma companhia de seguros participante no site da FEMA. Melhor ainda, peça recomendações a amigos, familiares e colegas de trabalho em sua cidade.
O que cobre o seguro contra inundações?
Segundo a FEMA, os seguintes itens são considerados parte da estrutura do edifício:
- O edifício segurado e sua fundaçãoOs sistemas elétricos e hidráulicosEquipamentos centrais de ar condicionado, fornos e aquecedores de águaRefrigeradores, fogões de cozinha e eletrodomésticos embutidos, como lava-louçasPatros instalados permanentemente sobre um piso inacabadoPainéis, paredes, estantes e armários instalados permanentemente 10% da cobertura imobiliária (edifícios isolados que não sejam garagens exigem uma política separada para propriedades prediais) Remoção de detritos
O que não cobre o seguro contra inundações?
Conforme especificado pela FEMA, muitas coisas importantes e caras não são cobertas pelo seguro contra inundações. Você terá que adquirir uma cobertura adicional de propriedade pessoal se estiver preocupado com o custo da substituição dos seguintes itens:
- Pertences pessoais, como roupas, móveis e equipamentos eletrônicosCortinasPortas e aparelhos de ar condicionado de janelasForno de microondas e lava-louças portáteisTapetes não incluídos na cobertura do prédio (veja acima) Lavadoras e secadoras de roupasGeladeiras e secadores de roupasCongeladores de alimentos e alimentos neles até US $ 2.500)
Além disso, nem o seguro contra inundações de imóveis nem de imóveis cobrirá o seguinte:
- Os danos causados pela umidade, mofo ou mofo que poderiam ter sido evitados pelo proprietário do imóvel Moeda, metais preciosos e papéis valiosos, como certificados de estoque Propriedade e pertences fora de um edifício, como árvores, plantas, poços, sistemas sépticos, caminhadas, decks, Pátios, cercas, paredões, banheiras de hidromassagem e piscinasDespesas de vida, como moradias temporáriasPerdas financeiras causadas por interrupção dos negócios ou perda de uso de bens seguradosA maioria dos veículos automotores, como carros, incluindo suas peças
Quanto custa o seguro contra inundações?
O custo para garantir uma propriedade contra danos causados por inundações é determinado por fatores associados ao risco, como o ano de construção do edifício, o número de andares, o nível de risco de inundação e a quantidade de cobertura exigida pelo credor. Esse valor deve basear-se no custo de reconstrução, que pode ser obtido na companhia de seguros de seus proprietários.
O preço para garantir um imóvel com uma franquia específica e uma quantidade específica de cobertura será o mesmo, independentemente da escolha da sua seguradora, pois os prêmios do seguro contra inundações são regulados pelo governo. No entanto, você tem algum controle sobre o custo de sua política porque pode escolher seu valor dedutível.
Para descobrir quanto custará o seguro de inundação especificamente para sua residência, preencha o perfil de risco de inundação no site da FEMA. Entre em contato com um dos agentes de seguros participantes listados O site oferece apenas uma faixa aproximada de possíveis custos de cobertura. Um agente de seguros pode fornecer uma cotação precisa. Você ainda pode obter uma cotação, mesmo que esteja apenas olhando a propriedade e não a tenha sob contrato. Em geral, espere pagar pelo menos algumas centenas de dólares pelo seguro contra inundações.
O valor máximo de seguro permitido por lei para uma política do NFIP é de US $ 250.000 para a estrutura. A cobertura do conteúdo é opcional - não é exigida pelo credor - mas custa extra (e é limitado a US $ 100.000).
Avaliando o custo do seguro contra inundações
Variando de US $ 500 a US $ 1.300 por ano, o seguro contra inundações é caro e, como outras formas mais comuns de seguro, pode tornar a casa própria menos acessível ou até inacessível para algumas pessoas. Calcule se você poderá pagar pelo seguro contra inundações pelo tempo necessário para adquiri-lo antes de se comprometer com uma propriedade. Se sua apólice de seguro contra inundações custa US $ 1.000 por ano e você leva 30 anos para pagar sua hipoteca, esse é um custo adicional de longo prazo de US $ 30.000 para ser o proprietário dessa casa.
Algumas empresas de seguro contra inundações tentarão fazer com que você compre um seguro por no máximo US $ 250.000, mesmo que o credor não exija tanta cobertura. Se o valor principal de um empréstimo for de apenas US $ 200.000, a cobertura extra não será necessária. Observe o valor de reposição da sua casa, conforme determinado pela companhia de seguros dos seus proprietários. Esse é o valor total pelo qual você precisa adquirir o seguro. O seguro precisa apenas cobrir o valor da estrutura física, não a terra.
Refinanciamento e seguro contra inundações
Se você está pensando em refinanciar e não precisa de um seguro contra inundações sob sua hipoteca existente, verifique se a designação de inundação foi alterada. Agora você pode estar em uma zona de inundação de alto risco, mesmo que não estivesse antes. Pode não valer a pena refinanciar quando você adiciona o novo custo do seguro contra inundações.
Finalmente, a cobertura máxima permitida de US $ 250.000 pode não ser suficiente para reconstruir algumas propriedades. Se a companhia de seguros de seus proprietários disser que custará mais de US $ 250.000 para reconstruir sua propriedade em caso de perda total, esteja ciente do risco ao qual você ainda está sujeito, mesmo com a cobertura de seguro contra inundações.
Evitando seguro contra inundações exigido pelo credor
Existem várias opções para evitar o seguro de inundação exigido pelo credor (ou pelo menos diminuir seu custo), embora possam não ser viáveis para todos, especialmente para aqueles que vivem em áreas de alto risco.
Os compradores de imóveis cujas propriedades estão localizadas em uma zona de inundação e que buscam uma hipoteca apoiada pelo governo federal, como um empréstimo da FHA, geralmente precisam ter uma cobertura de seguro contra inundações adequada para receber financiamento.
Pesquisa
Pesquise antes de comprar: encontre propriedades que não estão localizadas em zonas propensas a inundações. Ou faça uma pesquisa (por cerca de US $ 1.500) para verificar se sua propriedade específica é elevada o suficiente para não estar na área de inundação, mesmo que sua comunidade geralmente esteja. Você poderá obter uma isenção se provar que sua propriedade não corre alto risco.
Renovar
Existem várias maneiras de mitigar os riscos de danos causados por inundações e, portanto, o custo do seu seguro contra inundações. Casas com porões e áreas rastejantes sofrem mais com as inundações; pode valer a pena preenchê-los e transformá-los em uma base sólida. Mover os utilitários de um porão para um galpão ao nível do solo também ajuda. Assim, você pode modernizar sua casa para elevá-la acima da elevação de inundação básica da sua área.
Organizar
Organize sua comunidade e trabalhe com o governo local para fazer ações para mitigar o risco de inundação a ponto de a área não estar mais em uma área de alto risco - ou pelo menos, ser designada para uma zona inferior. As comunidades que costumam receber descontos do NFIP.
A linha inferior
Ter que comprar um seguro contra inundações não deve ser uma surpresa feia quando você está comprando ou refinanciando uma casa. Educar-se agora pode ajudá-lo a entender quando os credores precisam de seguro contra inundações, como reduzir seu custo ou, em alguns casos, até como evitá-lo completamente.
