As rolagens 401 (k) são mais comuns do que você imagina. Como caixas empoeiradas em um sótão, muitas pessoas têm um plano patrocinado por um empregador de um emprego anterior, como o 401 (k), por aí. Não é incomum falar com alguém que trabalhou para várias empresas diferentes nos últimos 10 anos - indicativo de um mundo corporativo em ritmo acelerado e sua tendência tumultuada de mostrar mais favor aos resultados do que às pessoas que o dirigem.
Se você participou de um plano patrocinado pela empresa e seu emprego terminou (voluntariamente ou não), é provável que você tenha um plano no limbo do investimento. Se você o fizer, precisará escolher o que fazer com ele, e uma sobreposição é uma opção.
Principais Takeaways
- Antes de decidir que uma rolagem é ideal para você, examine todas as suas opções. Certifique-se de entender como as taxas do plano serão alteradas se você rolar seus fundos.
Antes de rolar um 401 (k), entenda seu plano
Um plano 401 (k) é uma conta de poupança com contribuição definida com vantagem fiscal (não um plano de pensão de benefício definido), conforme estabelecido na seção 401 (k) do Código da Receita Federal. A contribuição máxima dos funcionários em 2020 é de US $ 19.500 (ou US $ 26.000 para aqueles com 50 anos ou mais, quando forem adicionadas contribuições de recuperação). Esses planos podem ter um componente antes dos impostos ou um componente após impostos. Normalmente, há inúmeros investimentos disponíveis como opções para aumentar seus ativos de aposentadoria, de acordo com sua tolerância a riscos.
US $ 19.500 ou US $ 26.000
A contribuição máxima dos funcionários em 2020 para 401 (k), com o valor mais alto disponível apenas para aqueles com 50 anos ou mais.
Cinco perguntas a fazer
Saber o que fazer com seu plano de um ex-empregador depende muito das circunstâncias em que você se encontra. Você deve sempre consultar um consultor fiscal ou financeiro profissional antes de tomar qualquer decisão. Aqui estão cinco perguntas que você deve fazer para deixar um pouco de luz em seu sótão 401 (k).
Quais são as minhas opções?
Essa é a pergunta mais importante. A resposta, dependendo de seus desejos e circunstâncias, pode ser uma das quatro seguintes, das quais apenas duas envolvem rollovers.
- Mantenha o dinheiro onde está, se permitido. Você não poderá mais fazer contribuições para a conta, mas poderá alterar a maneira como está alocando seus fundos para investimento. Essa opção também pode permitir que você faça saques sem penalidade com base em determinados critérios. Verifique com o administrador, pois cada plano é diferente. Coloque o dinheiro no seu plano 401 (k) atual, se permitido. Isso encerrará sua conta anterior. Essa ação permite controlar as contribuições e as opções de investimento dos fundos mais uma vez, embora você esteja, é claro, sujeito às disposições do seu novo plano. Sacar. Essa opção pode ser uma maneira muito cara de usar seu dinheiro, pois os fundos estarão sujeitos a quaisquer impostos e multas que possam ser aplicáveis. Por exemplo, digamos que uma moradora de Michigan de 45 anos esteja sacando sua conta de US $ 10.000. Ele estará sujeito ao imposto de renda comum. Vamos supor que ela esteja na faixa de 24% (em 2018, isso significa US $ 82.501 a US $ 157.500 em receita tributável). Há também uma multa de 10%, porque ela tem menos de 59 anos e meio, e não vamos esquecer outros 4, 25% para o imposto estadual do Michigan, totalizando 38, 25%. Usá-la $ 10.000 custará $ 3.825. Role o dinheiro em uma conta de aposentadoria individual (IRA). Isso pode significar um IRA tradicional ou Roth, dependendo de como suas contribuições foram feitas. Fazendo isso, um investidor abre a porta para estratégias de investimento flexíveis, em contraste com as opções de tamanho único em um 401 (k). No entanto, pode haver desvantagens. Lembre-se de que você pode fazer contribuições para 2019 a um IRA até o dia do imposto (15 de abril de 2020), enquanto as contribuições 401 (k) devem ser feitas até o final do ano civil.
As contribuições 401 (k) devem ser feitas até o final do ano civil, mas as contribuições do IRA podem ser feitas até o dia do imposto (15 de abril) do próximo ano.
Quais são as taxas atuais no meu plano?
Sempre fico surpreso que as pessoas pensem que seus 401 (k) são "gratuitos". Nunca encontrei um investimento gratuito. As empresas de investimento não estão investindo seu dinheiro por nada. A regulamentação 408 (b) (2) do Departamento do Trabalho dos EUA torna obrigatório que os empregadores divulguem taxas - que incluem índices de despesas de investimento, taxas de provedores de planos, taxas de administração e outras taxas diversas - a cada participante.
Se eu executar um rollover, como as taxas mudarão?
Todo profissional de investimento é obrigado pela FINRA (Autoridade Reguladora do Setor Financeiro) a divulgar as despesas associadas a cada investimento em detalhes suficientes para que o investidor compreenda claramente a obrigação.
Uma conversão de Roth é algo que devo considerar?
O IRS permite converter qualquer valor de seus ativos de aposentadoria antes de impostos em contribuições Roth após impostos. Antes de 2010, apenas aqueles com uma renda bruta ajustada abaixo de US $ 100.000 eram elegíveis para uma conversão. Agora, não há limite de renda, mas há muitas regras e implicações fiscais que devem estar cientes.
Se eu executar um rollover, que vantagens eu poderia perceber?
Isso deve gerar uma conversa sobre o "porquê" da rolagem. Os investidores devem se equiparar a um profissional que entenda o que está tentando realizar. Um consultor deve discutir os prós e contras sobre as rolagens com base na situação específica e atual do investidor.
A linha inferior
Seu dinheiro da aposentadoria é importante. Conheça suas opções completamente. Reúna-se com seu contador se o seu consultor financeiro não estiver interessado nas questões fiscais e, como sempre, não faça nada com o qual não tenha certeza ou desconforto. As vantagens e desvantagens das rolagens e da conversão de Roth são muitas; portanto, seu melhor curso de ação é fazer sua lição de casa, conhecer as regras e procurar aconselhamento profissional.
