O que é uma conta de taxa diferenciada?
Uma conta bancária de taxa diferenciada é uma conta corrente ou de poupança que paga taxas de juros diferentes, dependendo da quantidade de fundos mantidos na conta.
Geralmente, as contas bancárias com taxas diferenciadas oferecerão taxas de juros mais altas para tamanhos maiores, a fim de incentivar os clientes a economizar e permanecer fiéis ao banco em questão.
Principais Takeaways
- As contas com taxas diferenciadas são contas bancárias que oferecem taxas de juros escalonadas ou "escalonadas" para diferentes tamanhos de conta. Elas são usadas pelos bancos para atrair e reter clientes. Além das taxas da conta, a manutenção de depósitos é essencial para a lucratividade da maioria dos bancos, pois lhes permite emprestar fundos dos depositantes e gerar taxas de juros mais altas sobre seus empréstimos.
Noções básicas sobre contas de taxa hierárquica
As contas com taxas diferenciadas são projetadas para atrair depositantes maiores e incentivar os depositantes existentes a economizar quantias maiores em suas contas. Eles conseguem isso oferecendo taxas de juros diferentes para diferentes níveis de economia de conta.
Por exemplo, um banco pode oferecer taxas de juros de 0, 25% para saldo entre US $ 0 e US $ 10.000, uma segunda camada de juros de 0, 50% para saldos entre US $ 10.000 e US $ 100.000 e uma terceira camada de juros de 0, 75% para saldos acima de US $ 100.000. Outros bancos podem amarrar suas taxas de juros a uma referência ou referência, oferecendo spreads maiores para os saldos mais altos da conta.
Uma conta de taxa diferenciada pode exigir a abertura de um saldo mínimo, bem como um volume mínimo diário ou mensal de transações. Por exemplo, um banco pode oferecer uma taxa de juros particularmente alta para contas com transações mensais frequentes. Nessa situação, o banco está apostando que irá gerar receitas de taxas suficientes para compensar os juros mais altos pagos na conta.
Por fim, porém, a principal fonte de negócios para os bancos comerciais é a prática de emprestar o dinheiro depositado pelos correntistas. Se as taxas de inadimplência forem baixas e o banco puder obter uma taxa de juros mais alta em seus empréstimos do que paga aos clientes, o banco será rentável.
Nesse contexto, os bancos precisam equilibrar a atração de clientes, por um lado, enquanto mantêm sua própria lucratividade, por outro. Por esse motivo, é muito improvável que as taxas de juros oferecidas por um banco estejam próximas das taxas de juros cobradas por seus empréstimos - a menos que a tabela de taxas associada a essa conta seja particularmente cara.
Rentabilidade Bancária
A diferença de juros entre o que um banco paga aos seus depositantes e o que cobra aos seus mutuários é conhecida como margem líquida de juros. Essa é uma métrica essencial para avaliar a rentabilidade de um banco. Como tal, é acompanhado de perto por analistas financeiros.
Exemplo do mundo real de uma conta de taxa diferenciada
Emma é uma cliente de longa data do XYZ Financial, um banco nacional com várias agências em sua cidade natal. Um dia, ela recebe um aviso da XYZ indicando que o banco está oferecendo uma nova conta bancária com uma estrutura de taxa de juros em camadas.
De acordo com os termos desta conta de taxa diferenciada, os depositantes têm o direito de aumentar as taxas de juros de seus depósitos, dependendo da quantia em dinheiro mantida em sua conta. Em vez de fornecer taxas de juros fixas, no entanto, o XYZ oferece taxas variáveis calculadas com base em um spread em relação à taxa de juros principal.
Por exemplo, para depósitos entre US $ 10.000 e US $ 50.000, o XYZ oferece uma taxa de prime mais 0, 50%; para depósitos entre US $ 50.000 e US $ 100.000, a taxa é prime mais 0, 75%; para depósitos entre US $ 100.000 e US $ 500.000, a taxa é prime mais 1, 00%; e, finalmente, para depósitos acima de US $ 500.000, a taxa é prime mais 1, 25%.
Emma argumenta corretamente que esse novo programa de incentivo é provavelmente um esforço da XYZ para atrair e reter clientes, especialmente aqueles com saldos de conta relativamente grandes. Além disso, ela reconhece que o banco provavelmente poderá emprestar esses depósitos a taxas de juros mais altas, a fim de manter uma margem de juros líquida positiva. Taxas de transação adicionais e cobranças mensais adicionam uma fonte adicional de receita para o banco.
