O que são cheques substitutos?
Os cheques substitutos são cópias dos cheques utilizados pelos bancos em vez do original. Esta prática foi legalizada pela Lei de Cheques para a Lei do Século XXI em 2003, mais conhecida como Lei de Cheques 21.
Desde que a cópia inclua a frente e a parte de trás do cheque original, os bancos podem usar cheques substitutos ao obter pagamentos, agilizando significativamente o processo de liberação de cheques.
Principais Takeaways
- Os cheques substitutos são cópias de um cheque original que são aceitos como legalmente válidos pelos bancos.Eles foram legalizados em 2003 pela Lei Check 21 e agora são comumente usados para fins de verificação de cheques.Os bancos podem usar fotos ou fotocópias de um original verifique para fazer um substituto. No entanto, essas réplicas devem ser feitas pelo próprio banco para serem válidas.
Noções básicas sobre verificações substitutas
A prática de usar verificações substitutas no processo de limpeza de verificações é conhecida como truncamento de verificações. Isso permite uma economia significativa de tempo, porque os bancos não precisam mais armazenar e transmitir as cópias físicas originais dos cheques, que podem ser facilmente perdidos ou danificados. Hoje, os cheques substituídos criados pelos bancos são considerados formas de pagamento legalmente válidas.
É importante observar, no entanto, que apenas os bancos podem criar cheques substitutos, não indivíduos. Quando uma pessoa ou empresa cria uma imagem de um cheque em papel para concluir um depósito remoto, o banco está tecnicamente recebendo essa imagem e convertendo-a em um cheque substituto usando sua plataforma de software de descontar cheques. No entanto, a imagem do cheque em si não é tecnicamente considerada um cheque substituto, a menos que tenha sido aceita e processada como tal pelo banco.
Da mesma forma, há uma diferença entre os cheques substitutos e os chamados cheques convertidos. Estes últimos são verificações físicas usadas para iniciar pagamentos eletrônicos. Enquanto os cheques substitutos são regidos pela legislação e pelo Código Comercial Uniforme (UCC), os cheques convertidos são regidos pelos regulamentos da plataforma da câmara de compensação automatizada (ACH).
Compreensivelmente, a aceitação de cheques substitutos permitiu melhorias substanciais no tempo de processamento de cheques em todo o sistema bancário. Um inconveniente relativamente menor causado por essa mudança, no entanto, é que os bancos não podem mais devolver cheques físicos a seus depositantes, se assim o solicitarem. Afinal, hoje em dia os bancos podem não reter cheques físicos durante o período anterior, pois o cheque original é irrelevante depois que um cheque substituto legítimo é criado.
Em alguns casos, isso pode afetar negativamente alguns clientes que desejam registros de seus cheques originais, como para comprovação de pagamento ou para fins fiscais. Por outro lado, pode ser possível obter cópias digitais desses documentos, que devem ser aceitáveis como comprovante de pagamento da mesma maneira que um cheque físico.
Exemplo do mundo real de cheques substitutos
Emma é usuária frequente de banco móvel e online. No passado, ela tinha que entregar fisicamente seus cheques ao banco para que pudessem ser sacados. Hoje, no entanto, ela pode depositar seus cheques eletronicamente usando seu telefone celular.
Ao fazer isso, Emma usa o aplicativo móvel do banco para digitalizar a frente e o verso do cheque. O aplicativo verifica a autenticidade do cheque e armazena a imagem nos servidores do banco. Essa cópia digital se torna uma cópia substituta do cheque original, o que significa que Emma pode depositar seus fundos sem apresentar o cheque original ao banco.
No entanto, o banco de Emma a incentiva a manter sua cópia física do cheque por um determinado número de dias úteis, caso haja algum problema com a cópia substituta criada pelo banco. Na maioria dos casos, no entanto, o processo de liberação de cheques ocorre sem problemas e os fundos são disponibilizados a ela mais rapidamente do que seria possível antes da aprovação da Lei do Cheque 21.
