Índice
- Os custos de Eldercare
- Medicaid e Eldercare
- Relações de confiança de proteção de ativos
- Oferta de ativos antes da Eldercare
- Configurar uma anuidade
- Relações de confiança agrupadas
- Acordos de cuidados pessoais
- Transferências e recusa do cônjuge
- A linha inferior
O Medicare, o programa federal de seguro de saúde principalmente para adultos com 65 anos ou mais de idade, paga contas médicas e hospitalares para muitos americanos mais velhos. No entanto, não cobre tudo. Cuidados de custódia de longo prazo para obter ajuda com as atividades da vida diária, como tomar banho, vestir-se e comer, não são cobertos pelo plano. Existem outros custos não cobertos também.
Isso pode ser devastador para as suas finanças se você não tiver um plano em prática. Então, o que você faz para cobrir os custos médicos mais onerosos para você ou outro membro sênior da sua família? Continue lendo para descobrir algumas maneiras de planejar com antecedência.
Principais Takeaways
- A maioria das pessoas precisará de cuidados com os idosos em algum momento, mas poucas realmente podem arcar com os altos custos. Para se qualificar para o Medicaid, os idosos precisam atender e cair abaixo de um determinado nível de renda. ou outro membro da família. Outras opções incluem anuidades, relações de confiança comuns ou acordos de cuidados pessoais. Se tudo mais falhar, o cônjuge do idoso poderá assinar uma recusa conjugal.
Os custos de Eldercare
Muitas pessoas mais velhas acabarão precisando de cuidados com os idosos - talvez por causa de uma deficiência física ou mental - e eles e suas famílias terão que encontrar uma maneira de pagar por isso. Infelizmente, raramente é barato. De fato, ele pode acabar rapidamente com as economias de uma pessoa. UMA a sala semi-privada em um lar de idosos nos Estados Unidos custa em média US $ 247 por dia, ou US $ 7.513 por mês, de acordo com a pesquisa de 2019 sobre os custos dos cuidados prestados pela empresa de planejamento de longo prazo Genworth. O site disse que a sala privada custa em média US $ 280 por dia, ou US $ 8.517 por mês.
Para as pessoas que não precisam do nível de assistência que um lar de idosos oferece, uma unidade de um quarto em uma comunidade de vida assistida custa cerca de US $ 133 por dia, ou US $ 4.051 por mês. Auxiliares de saúde em casa para pessoas que conseguem permanecer em suas próprias casas, mas ainda precisam de assistência, podem custar até US $ 23, 00 por hora. Essas são apenas médias, é claro. Em áreas de alto custo, como Nova York, as contas podem ser muito mais altas.
O seguro de assistência a longo prazo adquirido em particular é uma maneira de lidar com alguns desses custos, embora possa ser caro e não seja para todos. Também é geralmente mais econômico quando comprado antes dos 60 anos.
Medicaid e Eldercare
Outra solução é aplicar o Medicaid, um programa conjunto federal e estadual, e o maior programa nacional que fornece serviços relacionados à saúde para indivíduos de baixa renda. Embora as especificidades variem de acordo com o estado, o Medicaid geralmente cobre os serviços de assistência domiciliar, bem como os serviços domiciliares e comunitários para pessoas que precisam de assistência, mas não de assistência especializada. Na maioria dos estados, o Medicaid também cobre serviços que podem ajudar as pessoas a permanecer em suas casas, como cuidados pessoais, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.
Para se qualificar, uma pessoa idosa deve ter um total de ativos contáveis sob uma certa quantia - normalmente US $ 2.000 para um indivíduo e US $ 3.000 para casais, embora a quantia varie amplamente por estado. Em Nova York, por exemplo, o nível de elegibilidade do Medicaid 2018 é de US $ 15.150 para indivíduos e US $ 22.000 para casais. Ativos contábeis incluem contas bancárias, ações e títulos, valor em dinheiro das apólices de seguro de vida e, em alguns casos, ativos de aposentadoria.
Para se qualificar para o Medicaid, os indivíduos devem ter ativos contáveis abaixo de US $ 2.000 e US $ 3.000 para casais.
Uma casa, se a pessoa possui uma, pode ser excluída, embora o patrimônio da casa em um determinado nível possa afetar a elegibilidade. Observe que, quando a casa não for mais a residência principal da pessoa, ela será contabilizada como um recurso e poderá ficar sujeita a uma solicitação de reembolso do Medicaid.
Tradicionalmente, as pessoas frequentemente atingiam o limite de elegibilidade, dando dinheiro aos membros da família ou gastando menos. Foi quando eles pagaram seus próprios cuidados até esgotar o suficiente de seus ativos, o que geralmente era rápido. No entanto, existem estratégias legais que podem ajudar os idosos a se qualificarem para o Medicaid sem empobrecer a si mesmos ou a seu cônjuge. Embora as regras sejam complexas, algumas das especificidades variam de acordo com o estado e os serviços de um advogado experiente são essenciais, eis algumas opções para investigar.
Relações de confiança de proteção de ativos
Uma confiança irrevogável devidamente estabelecida pode ser uma maneira de proteger ativos onde eles não afetarão a elegibilidade do Medicare. Uma relação de confiança irrevogável, que transfere ativos para o controle de um administrador, efetivamente os remove do controle do idoso. Isso significa que, uma vez estabelecido, esse tipo de confiança não pode ser alterado ou quebrado sem a permissão dos beneficiários.
Isso contrasta com uma confiança revogável, na qual a pessoa tem o direito de alterar o acordo. Relações de confiança revogáveis, que também são chamadas de relações de confiança revogáveis, têm seus usos, mas a qualificação para o Medicaid não é uma delas.
Um exemplo de confiança irrevogável
David A. Cutner, advogado de direito da Lamson & Cutner, PC, oferece um exemplo de confiança irrevogável usando as regras do Estado de Nova York que são um pouco simplificadas: suponha que uma pessoa transfira US $ 120.000 para uma confiança irrevogável, entre em um lar de idosos e aplique para Medicaid. Usando a taxa regional de US $ 12.000 do Medicaid por mês para o atendimento domiciliar de enfermagem naquela região geográfica, o período de penalidade de inelegibilidade pode ser facilmente calculado da seguinte maneira: A transferência de US $ 120.000, dividida pela taxa regional de US $ 12.000, equivale a um período de inelegibilidade de 10 meses. O período de multa começa quando a pessoa está no lar de idosos, solicitou o Medicaid e, de outra forma, é elegível para benefícios. Isso significa que ele ou ela tem menos de US $ 15.150 em recursos totais. Observe que em Nova York, o período de vigência se aplica apenas a lares de idosos e não a vida assistida ou assistência domiciliar. Em outros estados, isso pode se aplicar a todos os três. Portanto, é importante verificar o que o regras são para o seu estado.
Na maioria dos casos, o custo real do atendimento domiciliar é superior à taxa regional do Medicaid. Como resultado, o custo direto do atendimento domiciliar de enfermagem durante o período da penalidade será maior que o valor da transferência que causou a penalidade. É aí que entra a próxima estratégia.
Oferta de ativos antes da Eldercare
Outra opção seria simplesmente dar o dinheiro a uma criança responsável ou outro parente. No entanto, Cutner diz que a rota pode ser muito mais arriscada. Uma vez transferido, o dinheiro pertence legalmente à outra pessoa. Portanto, mesmo que a pessoa seja totalmente confiável, os eventos de sua própria vida - um divórcio, um fracasso comercial, uma ação judicial, sua morte - podem colocar esse dinheiro em risco. Criar uma confiança pode evitar esses riscos.
Atualmente, o Medicaid tem um período de cinco anos, portanto, se alguém transferir ativos para um trust e entrar em uma casa de repouso mais de cinco anos depois, o dinheiro no trust não será contabilizado para a elegibilidade do Medicaid. No entanto, se o dinheiro foi transferido dentro do período de cinco anos, isso afetará sua elegibilidade por um determinado período de tempo.
Configurar uma anuidade
Se uma pessoa precisar solicitar o Medicaid antes do período de cinco anos, ainda será possível preservar uma parte significativa de seus ativos usando uma anuidade ou nota promissória privada adequadamente elaborada que esteja em conformidade com a lei federal, de acordo com para Cutner.
Suponha que a pessoa no exemplo acima tenha transferido US $ 60.000 para uma relação de confiança e usado os US $ 60.000 restantes para comprar uma anuidade privada preparada por um escritório de advocacia mais antigo. Os pagamentos mensais da anuidade, juntamente com a Previdência Social da pessoa e qualquer outra renda, poderiam ser usados para pagar a conta do lar de idosos pelos cinco meses em que a pessoa estava inelegível para o Medicaid - US $ 60.000 divididos por US $ 12.000. Não haveria penalidade de transferência pelo dinheiro usado para comprar a anuidade de acordo com a lei federal, para que isso não afetasse a elegibilidade da pessoa. Além disso, os US $ 60.000 em truste agora seriam preservados.
A pessoa também poderia ter transferido os mesmos US $ 60.000 restantes para alguém em troca de uma nota promissória, com um período de pagamento mensal semelhante de US $ 12.000. Tal como acontece com uma anuidade privada, esse contrato precisaria ser estruturado por um advogado de direito antigo para garantir que atendesse aos requisitos do Medicaid.
Usando a estratégia de anuidade ou nota promissória, muitas pessoas podem proteger de 40% a 50% de seus ativos, diz Cutner. Indivíduos de alto patrimônio líquido, com, digamos, US $ 1 milhão ou mais em ativos, provavelmente não serão beneficiados. Por exemplo, para alguém que transfere US $ 500.000 para confiar em um local onde a taxa regional é de US $ 8.000, o período da penalidade seria maior que o período de vigia e poderia ser maior que a permanência no lar de idosos.
Relações de confiança agrupadas
Os estados diferem na maneira como tratam a renda para fins do Medicaid. Em geral, um beneficiário do Medicaid que está em um lar de idosos deve entregar toda a sua renda, exceto uma pequena mesada mensal, para custear o custo dos cuidados. Se a pessoa precisar de cuidados em casa ou viver em uma comunidade de aposentados para cuidados continuados, o estado poderá considerar qualquer renda acima de um certo limite excedente ou excedente e exigir que ela seja direcionada ao custo dos cuidados. Nesses casos, uma relação de confiança conjunta pode proteger parte dessa renda.
Com uma confiança coletiva, a pessoa idosa organiza o pagamento de seu excesso de renda a uma organização de caridade. A pessoa não tem mais controle sobre o dinheiro, mas pode enviar as contas à instituição de caridade para pagamento. Alguém que ainda mora em casa pode usá-lo para alimentos e utilidades, por exemplo. Isso permite que a pessoa pague os custos de vida diária que podem exceder os limites relativamente baixos do Medicaid. Observe que apenas um número limitado de estados permite essas relações de confiança.
Acordos de cuidados pessoais
Uma quantia paga a um prestador de cuidados por serviços futuros não pode ser considerada uma transferência penalizada se estiver estruturada corretamente. Isso pode servir a vários propósitos. Uma é reduzir o tamanho da propriedade, para que a pessoa seja elegível para o Medicaid. Outra é comprar para a pessoa idosa alguns cuidados além do que o Medicaid oferece.
Esse tipo de contrato de cuidados pessoais também pode ajudar a aliviar o estresse financeiro de uma criança ou outro parente que desistiu do trabalho e sacrificou a renda para prestar cuidados. Freqüentemente, diz Cutner, pode ajudar a evitar brigas familiares quando o ônus de cuidar cai desproporcionalmente em uma criança em particular. Esse acordo também pode ser usado com uma agência que fornece serviços de atendimento domiciliar.
Transferências do cônjuge e recusa do cônjuge
Uma transferência de ativos de um cônjuge para outro não é penalizada pelo Medicaid; portanto, uma ação comum é para um cônjuge que precisa ir a uma casa de repouso entregar seus bens a seu cônjuge. Mesmo assim, o cônjuge ainda é legalmente obrigado a cuidar dos outros cônjuges, e seus bens coletivos serão considerados para fins de elegibilidade do Medicaid. Ao assinar uma recusa do cônjuge, no entanto, o cônjuge saudável poderá renunciar a essa responsabilidade, tornando o outro cônjuge imediatamente qualificado para o Medicaid. Os documentos, geralmente preparados por um advogado, são enviados e arquivados no Departamento de Serviços Sociais. Depois que os documentos são revisados e todos os requisitos do Medicaid são atendidos, o programa de saúde do estado pode começar a pagar pelos serviços de saúde.
O Medicaid pode tentar coletar reembolso do cônjuge em uma data posterior, embora Cutner diga que existem estratégias disponíveis que podem diminuir o impacto. Mesmo que o Medicaid colete, é provável que o casal se beneficie, porque o reembolso do Medicaid será baseado na taxa de desconto paga pelos lares de idosos, e não na taxa de pagador privado que o casal teria que pagar. Esta opção pode não estar disponível no seu estado.
A linha inferior
Se os idosos não tiverem fundos para pagar os cuidados de que precisam quando se tornam frágeis mental ou fisicamente, investigue essas maneiras de ajudar a pagar as contas sem empobrecer o indivíduo ou seu cônjuge. Idosos saudáveis devem usar essas informações para planejar com antecedência os cuidados que possam precisar no futuro.
