O que é um rolo reto?
Rolo linear é um cartão de crédito ou conta de empréstimo que se move diretamente para o padrão, sem que o mutuário faça qualquer esforço para efetuar pagamentos.
Principais Takeaways
- As contas straight-roller são contas de cartão de crédito ou empréstimos inadimplentes, que se movem diretamente para o padrão sem que o mutuário faça qualquer esforço para efetuar pagamentos. As instituições financeiras geralmente classificam as contas straight-roll como baixas. As contas straight-roller não podem ser usadas avaliar o risco de inadimplência.
Compreendendo o Rolo Reto
As contas diretas recebem esse nome porque passam por datas de inadimplência padrão em 30, 60 e 90 dias sem parar. Esse movimento as distingue de outras contas de empréstimos em risco de inadimplência, em que os mutuários fazem pagamentos suficientes para entrar e sair do status vencido.
O caminho percorrido por um rolo reto marca a rota mais rápida que uma conta pode seguir do atual para o padrão, apresentando dificuldade para os credores usarem modelos preditivos para estimar o potencial de dívidas problemáticas. Quando os credores detectam os mutuários com dificuldades para efetuar pagamentos em tempo hábil, eles podem ajustar sua avaliação de risco de acordo. Os credores têm muito mais dificuldade em prever futuros padrões de inadimplência entre os mutuários com histórico de crédito limpo.
As instituições financeiras mantêm políticas sobre quanto tempo uma conta deve ser inadimplente antes de considerá-la incobrável e emitir uma baixa. Por exemplo, a Experian geralmente converte contas diretas em baixas contábeis após um atraso de 180 dias.
Nesse momento, as empresas financeiras podem amortizar a dívida ou vendê-la a uma agência de cobrança de terceiros. Em ambos os casos, o mutuário ainda deve legalmente a dívida, o que significa que o credor ou a agência de cobrança tem meios legais à sua disposição para continuar a tentar cobrar após cobrar a conta.
Busto-Out e Fraude Nunca Paga
Dependendo da disposição de uma conta antes da inadimplência, os credores podem categorizar o comportamento de uma conta direta como um dos dois tipos de fraude. A fraude nunca paga ocorre quando um mutuário abre um cartão de crédito ou conta de empréstimo e nunca se incomoda em efetuar um pagamento. Os cartões de crédito que cultivam um excelente histórico de crédito antes da rolagem direta para o padrão podem representar um alvo mais difícil para os credores. Os credores chamam esse padrão de fraude de comportamento. As contas de saída estabelecem padrões normais de empréstimos e reembolsos antes de fazer uma grande transação. Os autores de fraude de quebra de contas também podem abrir várias contas com diferentes credores por um período de tempo antes de estourar o máximo possível e recusar-se a fazer pagamentos adicionais.
Como as contas diretas se tornam tão perigosas tão rapidamente, os credores usam uma variedade de ferramentas para qualificar os mutuários e monitorar os padrões de uso de contas, na tentativa de identificar problemas potenciais rapidamente e limitar as perdas na medida do possível. Por exemplo, transações incomumente grandes que parecem ocorrer fora dos padrões normais de um usuário de cartão de crédito geralmente acionam respostas de proteção antifraude. Embora a suspensão de um cartão para esses padrões possa ajudar a reduzir as transações feitas com um cartão roubado, tais movimentos também podem limitar os danos causados por um portador de cartão que pratica fraude de fuga.
