Índice
- O preço variável do ouro
- IRAs de ouro: uma tendência crescente
- Regras de ouro
- Encontrar um Corretor / Custodiante
- Custos Especiais
- Problemas RMD
- IRAs do talão de cheques
- Ouro laminado
- Riscos Especiais do Ouro
- A linha inferior
O que você ganha investindo em uma conta de aposentadoria de investimento em ouro (IRA)? Você está literalmente transformando parte do seu ninho de aposentadoria em ouro. Dito isto, colocar um IRA de ouro em seu portfólio é a jogada certa para você? Nem todas as contas do IRA permitem investimentos em ouro, mas este artigo deve ajudá-lo a entender o que procurar em seu IRA para ver se ele permite que você construa um ovo de aposentadoria de ouro.
O preço variável do ouro
Os preços do ouro por onça variaram de US $ 255 em agosto de 1999 a uma alta de US $ 1.839 em setembro de 2011. Em novembro de 2019, o ouro estava sendo vendido por US $ 1.468 por onça. Portanto, houve um crescimento significativo, mas também uma redução.
Um IRA de ouro é uma espécie (trocadilho) da conta de aposentadoria de investimento (IRA) que permite ao investidor possuir ouro físico, prata, platina e paládio em vez de ativos mais comuns - como dinheiro, ações e títulos - aos quais IRAs são limitados. O ouro IRA foi criado pelo Congresso em 1997, diz Edmund C. Moy, estrategista-chefe da Fortress Gold, que, como ex-diretor da Casa da Moeda dos Estados Unidos, supervisionava a maior produção de moedas de ouro e prata do mundo.
Principais Takeaways
- Um IRA de ouro deve ser um IRA auto-dirigido. Um IRA de ouro vem com mais taxas do que um IRA tradicional ou de Roth. Um IRA de ouro pode servir como um bom hedge contra a inflação.
IRAs de ouro: uma tendência crescente
Os IRAs de ouro atraem investidores que desejam uma carteira de aposentadoria diversificada. "Como os preços do ouro geralmente se movem na direção oposta dos ativos de papel, a adição de um IRA dourado a uma carteira de aposentadoria fornece uma apólice de seguro contra a inflação", diz Moy. "Essa abordagem equilibrada suaviza os riscos, especialmente a longo prazo, o que a torna uma escolha inteligente para investimentos em aposentadoria como IRAs".
Durante seu mandato como diretor da Casa da Moeda, Moy diz que havia pouca demanda por IRAs de ouro porque eles envolvem uma transação muito complicada que apenas o investidor mais persistente estava disposto a buscar. “Você deve encontrar um administrador ou custodiante para o IRA, juntamente com um depositário aprovado. Então você precisa comprar o ouro aprovado ou outro metal precioso e transferi-lo para o depositário de forma que o custodiante possa prestar contas ”, explica ele.
Desde a crise financeira de 2008 e a resultante grande recessão, no entanto, os IRAs de ouro tornaram-se significativamente mais populares. As vendas recordes de ouro combinadas com a aparência de muitas outras empresas para lidar e simplificar as transações tornaram o investimento em um IRA de ouro um ponto único. O resultado: crescimento robusto do IRA em ouro.
Então, é claro, há o impacto das notícias econômicas e mundiais. "O forte interesse em IRAs de ouro continuou por causa do potencial impacto inflacionário dos programas de estímulo do Federal Reserve e um forte aumento no risco geopolítico", diz Moy.
$ 1.468
O preço do ouro, por onça, em novembro de 2019.
Regras de ouro
"Os IRAs de ouro podem ser opções tradicionais ou Roth", diz Daniel Sentell, ex-diretor de comunicações da Broad Financial, uma empresa de serviços financeiros com sede em Monsey, Nova York, que oferece essas contas. Qualquer que seja a versão, um IRA de ouro só pode ser investido em ouro real, seja moedas ou barras de ouro.
De acordo com Brett Gottlieb, representante do consultor de investimentos e fundador do Comprehensive Advisor em Carlsbad, Califórnia, a primeira coisa a considerar é se você deseja ter um investimento físico em seu portfólio, em vez de ações de uma empresa de ouro ou fundo mútuo ou bolsa de valores. negociado que controla um índice de ouro.
O ouro em um IRA de ouro deve ser armazenado em um depósito aprovado pelo IRS; você não pode mantê-lo em um cofre, em casa ou embaixo do colchão.
Encontrar um Corretor / Custodiante
Para colocar fundos do IRA em ouro, você deve estabelecer um IRA auto-direcionado, um tipo de IRA que o investidor gerencia diretamente e tem permissão para possuir uma gama mais ampla de produtos de investimento do que outros IRAs. Para um IRA de ouro, você precisa de um corretor para comprar o ouro e de um custodiante para criar e administrar a conta. Essa empresa armazenará ou manterá seu ouro real, diz John Johnson, presidente da Goldstar Trust, com sede em Canyon, Texas.
Os custodiantes são geralmente bancos, empresas fiduciárias, cooperativas de crédito, corretoras ou associações de poupança e empréstimo que foram aprovadas por agências federais e / ou estaduais para fornecer serviços de custódia de ativos a investidores individuais e consultores financeiros. Eles não selecionam revendedores de metais para seus clientes IRA. Essa é a responsabilidade do investidor. No entanto, os custodiantes estabelecidos mantêm relações com várias centenas de revendedores em todo o país e podem estar dispostos a compartilhar essa lista.
Também pode funcionar de outra maneira. "Alguns negociantes de metal podem recomendar um custodiante do IRA", diz Johnson. "No entanto, os consumidores estão sempre livres para procurar custodiantes por conta própria".
A escolha de qual empresa usar é complicada, pois é uma tarefa especializada que as principais corretoras geralmente não oferecem, de acordo com Moy. "Quando eu fiz minha lição de casa, havia alguns critérios importantes para mim", diz ele. Esses incluem:
- Transparência: saber antecipadamente todos os seus custos pode evitar surpresas desagradáveis, como taxas ocultas após o investimento. Histórico: procure uma empresa com uma excelente reputação de terceiros objetivos, como o Better Business Bureau ou a Business Consumer Alliance. Moy diz que também pode ser útil investigar o que os clientes dizem sobre a empresa, especialmente o número de reclamações registradas. Ele procurou empresas que fossem “educacionais e não pressionassem muito para vender”. Flexibilidade: as necessidades e os objetivos de cada investidor são diferentes, então Moy sugere escolher uma empresa que atenda a você, em vez de ter uma abordagem única.. Qualificações: você deve lidar apenas com uma empresa que possua todas as licenças, registros, seguros e títulos adequados e necessários para proteger seu investimento. Peça a verificação dessas licenças e outras informações.
Custos Especiais
Possuir ouro em um IRA de ouro vem com algumas despesas especiais. As acusações que um investidor enfrentará incluem:
- Taxa do vendedor (margem de lucro): "Embora o ouro tenha uma taxa de juros, há margens de lucro dependendo se você deseja barras de ouro, moedas, provas etc.", diz Sentell. A marcação, que também pode variar dependendo do fornecedor, é uma taxa única. "Da mesma forma, cada forma de ouro apresenta seu próprio conjunto de requisitos quando um investidor precisa vender", acrescenta. Configuração da conta de aposentadoria: Também é cobrada uma taxa única para estabelecer sua nova conta IRA. Isso também varia de acordo com a instituição, mas pode ser mais do que a taxa de instalação normal, pois nem todas as empresas de serviços financeiros lidam com IRAs de ouro. Taxas de Custodian: Novamente, enquanto você encontra esses custos anuais (assim como qualquer ativo ou taxa de transação associada) com todas as IRAs, eles podem ser mais altos para esse tipo de conta, especialmente se você precisar ir a uma instituição financeira diferente daquela que mantém suas outras contas.Taxas de armazenamento: o ouro deve ser mantido por uma instalação de armazenamento qualificada pelas quais as taxas de armazenamento Custos de saque: se você deseja encerrar um IRA de ouro vendendo seu ouro a um revendedor terceirizado, ele deverá pagar menos do que o que pode ser obtido no mercado aberto. aumentaram significativamente desde que você o comprou, você pode ver um pedaço de capital. Algumas empresas do IRA garantirão a compra do ouro de volta às taxas atuais de atacado, mas você ainda poderá perder dinheiro fechando a conta, algo que geralmente não acontece com a abertura e o fechamento de IRAs regulares.
Problemas mínimos de distribuição necessários
Depois de atingir 70½, você será solicitado a receber distribuições mínimas (RMDs) de um IRA de ouro tradicional (embora não de Roth). Os metais, é claro, não são particularmente líquidos, portanto, encontrar o dinheiro para essas distribuições pode ser um problema, fazendo com que você tenha que vender parte do seu ouro quando não for vantajoso fazê-lo. Esse problema, no entanto, pode ser melhorado retirando a quantidade total de seus RMDs de outros IRAs.
IRAs do talão de cheques
Existe uma maneira possível de evitar um custodiante e os custos associados a um: Você pode abrir o que é conhecido como "IRA do talão de cheques", um IRA auto-direcionado que não requer gerenciamento de custódia. A configuração de um IRA do talão de cheques é complicada: você deve ser uma empresa de responsabilidade limitada (LLC) e ter uma conta corrente comercial, para citar dois dos requisitos.
No entanto, como o Sentell aponta, ele permite que os investidores comprem American Eagles, uma moeda cunhada pelo Tesouro dos EUA, para suas contas de aposentadoria e as mantenham pessoalmente, evitando as taxas de custódia e armazenamento. Nenhuma outra moeda goza dessa exceção do código tributário, descrita no Internal Revenue Code 408 (m). Diz-se que o IRS atualmente está examinando esse tipo de IRA, portanto, proceda com cautela com esta opção.
Ouro laminado
"Depois que a solicitação de transferência assinada for recebida por todas as partes, os dois custodiantes se comunicarão para transferir os fundos para o novo custodiante e financiar um novo IRA de ouro", diz Gottlieb. Quando os fundos estiverem disponíveis na nova conta do IRA, um representante da conta revisará as opções atuais de metais preciosos que um consumidor pode comprar. "Você os aconselha sobre o tipo exato que deseja comprar e os preços estão bloqueados naquele momento", acrescenta Gottlieb.
Riscos Especiais do Ouro
Todos os investimentos vêm com riscos e recompensas, incluindo ouro. "De muitas maneiras, os IRAs de ouro têm os mesmos riscos que qualquer investimento", diz Moy. “O preço do ouro pode subir ou descer e ter volatilidade. Ninguém pode prever com precisão o seu futuro. ”
Mas, apesar do risco, Moy diz que há uma razão para investir alguns de seus fundos de aposentadoria nas coisas amarelas. "O ouro tem uma história de 5.000 anos como uma reserva de valor", diz Moy. “Os estoques podem chegar a zero, como vimos com o Lehman Brothers, os títulos podem ficar em default como na Argentina ou obter grandes cortes de cabelo como na Grécia. O valor do dólar diminuiu constantemente. Mas o ouro nunca valerá zero.
Se o preço do ouro cair, Moy diz que provavelmente significa que seus ativos em papel estarão indo bem. Portanto, se seu portfólio for equilibrado com investimentos em ouro e em papel, uma perda do lado do ouro será compensada pelo ganho obtido por outros ativos. “Muitos desses riscos também existem para as IRAs tradicionais. E os IRAs tradicionais têm riscos que os IRAs de ouro não têm ”, acrescenta.
No entanto, também existem alguns riscos específicos ao investimento em ouro físico. Qualquer mercadoria física está sujeita a roubo. Alguém poderia invadir o depósito onde seu ouro está sendo armazenado. No entanto, para se qualificar para IRAs de ouro, os depositários precisam estar segurados, o que protegeria seu investimento, desde que sua conta não exceda o valor declarado do custodiante nas contas, "Existem também guardiões não confiáveis que podem roubar as contas de seus clientes ou cometer fraudes vendendo seus metais preciosos que eles realmente não têm nem planejam comprar", diz Moy. "Esses riscos podem ser mitigados com a escolha de um custodiante que assegura a transação financeira".
A linha inferior
Os IRAs de ouro são normalmente definidos como "investimentos alternativos", o que significa que não são negociados em uma bolsa pública e exigem valorização de conhecimentos especiais. Embora o ouro tenha um potencial de alto retorno, é fácil ficar cego pelo brilho. Os preços do ouro podem despencar inesperadamente. Quando o ouro está subindo, você também precisa decidir se compraria no topo do mercado, ou próximo dele, se investir nesse momento. Esperar poderia fazer mais sentido.
Se você estiver considerando um IRA de ouro, consulte um consultor financeiro para determinar como o metal se encaixaria nos objetivos gerais do seu portfólio. Em geral, nunca é uma boa ideia colocar todos os seus ovos em uma cesta de ativos. Se o ouro lhe parecer uma escolha sólida, o Sentell sugere que você não coloque mais de um terço dos seus fundos de aposentadoria em um IRA dourado. Gottlieb recomenda que você não tenha mais do que "10% a 15% de um portfólio total pessoal investido em ouro, seja na forma de papel ou nas propriedades físicas".
