Se você deseja comprar sua primeira casa e está sobrecarregado com dívidas de empréstimos para estudantes, pode tomar uma decisão. Você deve usar seus recursos para pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente, economizar um adiantamento em casa ou tentar fazer as duas coisas ao mesmo tempo?
Principais Takeaways
- Quanto mais cedo você pagar seus empréstimos para estudantes, menos juros você pagará em geral.No entanto, os empréstimos para estudantes tendem a ter taxas de juros relativamente baixas e os preços das casas podem subir a cada ano. algumas estratégias simples de economia.
Economizando para um adiantamento primeiro
Os argumentos para economizar um adiantamento incluem:
- Possuir uma casa pode ser menos dispendioso do que alugar e pode proporcionar conforto emocional ao ter seu próprio lugar para consertar e remodelar como achar melhor. Os preços, as taxas de juros e o custo do aluguel podem continuar a subir se você adiar comprar uma casa pode ser um investimento que vale a pena. De acordo com dados da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, os preços das casas aumentaram em média 6, 5% ao ano desde 2015. Ter dívidas com empréstimos para estudantes não é tão ruim para o seu rating de crédito quanto outros tipos de dívida. Isso porque os empréstimos estudantis têm prazos de pagamento mais longos e geralmente apresentam taxas de juros mais baixas. Como o pagamento inicial reduz o custo total de sua hipoteca, pode ser mais vantajoso economizar dinheiro para uma casa do que pagar um empréstimo estudantil com juros baixos Você pode se qualificar para o perdão de empréstimos a estudantes ou um plano de pagamento com base em renda que reduzirá seus pagamentos mensais. Os juros pagos sobre empréstimos para estudantes (até US $ 2.500 por ano) são dedutíveis nos impostos.
Pagando Empréstimos Primeiro
Os motivos para pagar seus empréstimos estudantis primeiro incluem:
- Quanto mais você esperar para quitar dívidas, mais juros você pagará. Quanto maior a taxa de juros, mais você economizará. Se a taxa de juros dos empréstimos para estudantes for variável, ela provavelmente aumentará ao longo do tempo, custando ainda mais. Pagar empréstimos para estudantes significa que a dívida é totalmente apagada do seu relatório de crédito. Embora a dívida com empréstimos para estudantes não seja um fator enorme no seu rating de crédito, é um fator. Ter dívidas pode ter um efeito psicológico. Algumas pessoas preferem entrar no processo de compra de casas sem dívidas.
Fazendo os dois
Você pode decidir que pode pagar sua dívida de empréstimo estudantil enquanto poupa um pagamento na casa dos seus sonhos. Isso pode exigir algum esforço, mas é totalmente possível se você seguir algumas diretrizes simples:
Faça uma lista de todas as suas dívidas
Isso inclui empréstimos para carros, cartões de crédito, empréstimos para estudantes e qualquer outro tipo de dívida que você tenha. Inclua o principal restante (saldo), taxa de juros e pagamento mensal mínimo para cada um.
Pagar primeiro a dívida com juros altos
Pague o máximo possível do empréstimo com a maior taxa de juros. Pague pelo menos o mínimo devido a todos os outros. Depois que uma dívida for paga, vá para a que tiver a próxima taxa de juros mais alta. Isso economizará mais dinheiro a longo prazo.
Coloque economias em uma conta separada
Mantenha suas economias de adiantamento separadas para evitar gastá-las. Abra uma conta poupança que pague a taxa mais alta (os bancos on-line tendem a ser mais competitivos) ou configure uma conta de investimento para aumentar seu rendimento potencial ao longo do tempo. Esteja ciente, no entanto, de que investir é arriscado e você poderá perder uma boa parte do seu dinheiro em um mercado em baixa.
Não negligencie outras economias
Você deve ter um fundo de emergência de três a seis meses para economizar e obter aposentadoria para completar sua situação financeira. Cada uma delas é uma conta separada. Se o seu trabalho oferece um plano de aposentadoria 401 (k) ou similar, certifique-se de colocar o suficiente nele para tirar proveito de qualquer empregador correspondente.
Renegociar / consolidar
Considere refinanciar ou consolidar seus empréstimos estudantis para reduzir os pagamentos ou a taxa de juros. Descubra se você está qualificado para converter em um plano de pagamento baseado em renda. Os credores hipotecários usarão seu plano de pagamento padrão para calcular sua relação dívida / renda (DTI); portanto, reduzir o pagamento pode não ajudar na qualificação para um empréstimo à habitação.
Continue pagando empréstimos para estudantes
Adiar ou tolerar seus empréstimos estudantis geralmente é uma má idéia, se você puder evitá-lo. Pode não afetar seu rating de crédito, mas os juros continuarão a acumular-se. Fazer pagamentos regulares mantém você no caminho certo para pagar seus empréstimos no prazo.
Quanto você precisa economizar
Para obter um empréstimo convencional sem a despesa extra de seguro de hipoteca privada (PMI), você precisará de um adiantamento igual a 20% do preço de venda. Se o seu adiantamento for inferior a 20%, o seguro hipotecário aumentará entre 0, 3% e 1, 5% ao custo do empréstimo total.
Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem apenas um adiantamento de 3, 5%, mas têm uma taxa de juros mais alta e também requerem seguro hipotecário. Quando o patrimônio em sua casa atingir 22%, o seguro hipotecário poderá parar.
Salvar automaticamente, como por meio de depósito direto ou transferências automáticas da sua conta corrente, pode facilitar.
Estratégias de economia
Essas estratégias de economia podem ajudar você a atingir sua meta de economia mais cedo:
Salvar automaticamente
Use depósito direto ou transferência automática da sua conta corrente para mover um valor regular para a poupança. Se você considerar a economia como uma despesa contínua, será mais provável que faça isso.
Colocar dinheiro extra em poupança
Bônus de trabalho, cheques de presente de feriado, descontos e reembolsos de impostos podem ser economizados. Evite a tentação de gastar esse dinheiro, e você alcançará sua meta de economia mais cedo.
Cortar despesas
Procure lugares para cortar gastos e desviar esse dinheiro para a poupança. Lugares para cortar incluem entretenimento, restaurantes, assinaturas, férias caras e roupas. Se você alugar, pense em voltar a morar com seus pais (com a permissão deles, é claro). Ofereça-se para pagar algo por acomodação e alimentação.
Arrume outro emprego
A renda de um trabalho de meio período que pode ser dedicado à economia ajudará você a atingir sua meta mais rapidamente. Você também pode tentar pedir um aumento no seu emprego atual ou se voluntariar para trabalhar horas extras.
A linha inferior
Muitas vezes, é possível economizar um adiantamento em sua primeira casa enquanto paga a dívida do empréstimo do estudante. Você pode não ter que escolher entre os dois. Lembre-se de que as circunstâncias mudam e o que é impossível agora pode ser possível em um ano ou dois. Reavaliar sua situação conforme necessário e estar preparado para alterar seus planos conforme necessário. Mas continue economizando - e não perca de vista esses dois objetivos muito dignos!
