O que são anuidades reversíveis?
O termo anuidade reversiva refere-se a uma estratégia de renda de aposentadoria que combina uma apólice de seguro com uma anuidade imediata para fornecer um cônjuge sobrevivente. Semelhante a uma apólice de seguro de vida permanente, o proprietário da apólice de uma anuidade reversível paga um prêmio para garantir um benefício ao sobrevivente. Após a morte do segurado, o beneficiário recebe uma renda vitalícia garantida em vez de um pagamento fixo com uma anuidade reversível.
Principais Takeaways
- A anuidade reversiva é uma estratégia de renda de aposentadoria que combina uma apólice de seguro com uma anuidade imediata para um cônjuge sobrevivente. O beneficiário recebe uma renda vitalícia garantida em vez de um pagamento fixo após a morte do segurado. o beneficiário segurado. Os beneficiários não devem imposto de renda quando o segurado morre e, uma vez iniciados os pagamentos, o imposto é calculado com base na duração esperada dos pagamentos.
Como funcionam as anuidades reversivas
As anuidades são projetadas pelas instituições financeiras para pagar uma quantia fixa de dinheiro em intervalos regulares a um indivíduo - geralmente a aposentados. Os termos desses produtos financeiros dependem de vários fatores diferentes, incluindo o tipo de anuidade, quando o pagamento começa e a duração do pagamento. Mas as anuidades não são para todos - e as anuidades reversíveis são para menos pessoas ainda.
Anuidades reversíveis são um tipo de apólice de seguro de vida. Quando o segurado morre, a apólice paga uma anuidade ao beneficiário. Mas os pagamentos só começam se o beneficiário ainda estiver vivo quando o segurado morrer. Salvo indicação em contrário, a apólice é frequentemente encerrada se o beneficiário morrer antes do segurado. É por isso que esse tipo de anuidade também é conhecido como anuidade de sobrevivência no seguro.
As apólices de anuidades reversíveis geralmente são encerradas se o beneficiário morrer antes do segurado.
Como a idade e o sexo do beneficiário podem afetar o prêmio, isso permite que pessoas com condições médicas graves se tornem seguradas a uma taxa que podem pagar. Com esse tipo de anuidade, quanto mais velho o beneficiário, menor o prêmio.
Ao pagar o benefício por muitos anos, as seguradoras não estão expostas a grandes pagamentos de montante fixo. As políticas normalmente carecem de uma opção de resgate de dinheiro, o que também ajuda a manter os custos baixos. A maioria das políticas determina que, uma vez que um beneficiário tenha sido selecionado, ele não poderá ser alterado.
Considerações Especiais
Como os pagamentos de renda cessam com a morte do beneficiário e, se o beneficiário morre antes do segurado, a apólice é encerrada, os prêmios são mais consistentes com os das apólices de seguro a termo do que com apólices permanentes. Isso torna a anuidade reversível mais acessível para indivíduos mais velhos.
O beneficiário de uma anuidade reversível não deve imposto de renda no momento da morte do segurado. Após o início dos pagamentos ao beneficiário, o imposto é calculado com base em quanto tempo os pagamentos devem durar. Isso significa que parte da renda é tributável, enquanto outra parte é um retorno isento de impostos do valor da anuidade no momento da morte do segurado.
Além disso, a renda da anuidade não é incluída no cálculo da tributação dos benefícios da Seguridade Social. Isso pode resultar em um lucro líquido mais alto para os seus beneficiários do que receberiam de outros investimentos. Consequentemente, eles podem preservar o diferimento de impostos de suas contas de aposentadoria individuais (IRAs) por mais tempo e não começar a receber distribuições tributáveis até que seja exigido por lei. Nem todas as anuidades reversivas são iguais. Alguns oferecem proteção contra a inflação. Alguns têm um retorno do benefício do prêmio caso o segurado sobreviva ao beneficiário, enquanto outros permitem que o beneficiário ignore os exames médicos.
Lembre-se de que as anuidades são investimentos complexos sujeitos a taxas e comissões e pouco ou nenhum acesso ao dinheiro pago, portanto, esteja preparado para fazer pesquisas substanciais antes de investir.
