Índice
- 1. Entenda seu horizonte temporal
- 2. Determinar as necessidades de gastos
- 3. Calcular a taxa de retorno após impostos
- 4. Avalie a tolerância ao risco
- 5. Fique por dentro do planejamento imobiliário
- A linha inferior
O planejamento de aposentadoria é um processo de várias etapas que evolui com o tempo. Para ter uma aposentadoria confortável, segura e divertida, você precisa criar o colchão financeiro que financiará tudo. A parte divertida é por que faz sentido prestar atenção à parte séria e talvez chata: planejar como você chegará lá.
O planejamento da aposentadoria começa com o pensamento sobre suas metas de aposentadoria e quanto tempo você tem para alcançá-las. Depois, é necessário analisar os tipos de contas de aposentadoria que podem ajudá-lo a arrecadar dinheiro para financiar seu futuro. Ao economizar esse dinheiro, você deve investi-lo para permitir que ele cresça. A última parte surpresa são os impostos: se você tiver recebido deduções fiscais ao longo dos anos pelo dinheiro que contribuiu para suas contas de aposentadoria, uma nota fiscal significativa aguardará quando você começar a retirar essas economias. Existem maneiras de minimizar o imposto sobre a aposentadoria atingido enquanto você economiza para o futuro - e continuar o processo quando esse dia chegar e você realmente se aposentar.
Vamos abordar todas essas questões aqui. Mas primeiro, comece aprendendo os cinco passos que todos devem tomar, independentemente da idade, para construir um sólido plano de aposentadoria.
Principais Takeaways
- O planejamento da aposentadoria deve incluir a determinação de horizontes temporais, a estimativa de despesas, o cálculo das declarações após impostos, a avaliação da tolerância ao risco e o planejamento patrimonial. Comece o planejamento da aposentadoria assim que possível para aproveitar o poder da composição. risco com seus investimentos, enquanto os investidores mais próximos da aposentadoria devem ser mais conservadores. Os planos de aposentadoria evoluem ao longo dos anos, o que significa que as carteiras devem ser reequilibradas e os planos patrimoniais atualizados conforme necessário.
1. Entenda seu horizonte temporal
Sua idade atual e a idade esperada para a aposentadoria criam as bases iniciais de uma estratégia de aposentadoria eficaz. Quanto maior o tempo entre hoje e a aposentadoria, maior o nível de risco que seu portfólio pode suportar. Se você é jovem e tem mais de 30 anos até a aposentadoria, deve ter a maioria de seus ativos em investimentos mais arriscados, como ações. Embora haja volatilidade, as ações superaram historicamente outros títulos, como títulos, por um longo período de tempo. A palavra principal aqui é "longa", significando pelo menos mais de 10 anos.
Além disso, você precisa de retornos que ultrapassem a inflação para poder manter seu poder de compra durante a aposentadoria. “A inflação é como uma bolota. Começa pequeno, mas, com tempo suficiente, pode se transformar em um poderoso carvalho. Todos nós já ouvimos - e queremos - crescimento composto de nosso dinheiro. Bem, a inflação é como 'composto anti-crescimento', pois diminui o valor do seu dinheiro. Uma taxa de inflação aparentemente pequena de 3% corroerá o valor de sua economia em 50% em aproximadamente 24 anos. Não parece muito a cada ano, mas, com tempo suficiente, tem um enorme impacto ”, afirma Chris Hammond, Savannah, Tennessee, consultor financeiro e fundador do RetirementPlanningMadeEasy.com.
Você pode pensar que economizar alguns dólares aqui e ali na casa dos 20 anos significa muito, mas o poder da composição fará com que valha muito mais quando você precisar.
Em geral, quanto mais velho você é, mais seu portfólio deve se concentrar na renda e na preservação de capital. Isso significa uma alocação mais alta de títulos, como títulos, que não fornecerá o retorno das ações, mas será menos volátil e fornecerá renda que você pode usar para viver. Você também terá menos preocupação com a inflação. Um jovem de 64 anos que planeja se aposentar no próximo ano não tem os mesmos problemas sobre um aumento no custo de vida que um profissional muito mais jovem que acaba de ingressar na força de trabalho.
Você deve dividir seu plano de aposentadoria em vários componentes. Digamos que um pai quer se aposentar em dois anos, pagar pela educação de um filho quando completar 18 anos e se mudar para a Flórida. Da perspectiva de formar um plano de aposentadoria, a estratégia de investimento seria dividida em três períodos: dois anos até a aposentadoria (ainda são feitas contribuições para o plano), economizando e pagando pela faculdade e morando na Flórida (retiradas regulares para cobrir a vida despesas). Um plano de aposentadoria em várias etapas deve integrar vários horizontes temporais, juntamente com as necessidades de liquidez correspondentes, para determinar a estratégia de alocação ideal. Você também deve reequilibrar seu portfólio ao longo do tempo, à medida que seu horizonte de tempo muda.
2. Determinar as necessidades de gastos com aposentadoria
Ter expectativas realistas sobre os hábitos de gastos pós-aposentadoria ajudará a definir o tamanho necessário de um portfólio de aposentadoria. A maioria das pessoas acredita que, após a aposentadoria, seus gastos anuais serão de apenas 70% a 80% do que gastaram anteriormente. Essa suposição costuma ser irrealista, principalmente se a hipoteca não tiver sido paga ou se ocorrerem despesas médicas imprevistas. Às vezes, os aposentados também passam seus primeiros anos se dedicando a viagens ou outras metas da lista de desejos.
"Para que os aposentados tenham economias suficientes para a aposentadoria, acredito que a proporção deve estar próxima de 100%", diz David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, fundador, presidente e CEO da Key Wealth Partners, LLC, em Lancaster, Pensilvânia. “O custo de vida está aumentando a cada ano - especialmente as despesas com saúde. As pessoas estão vivendo mais e querem prosperar na aposentadoria. Os aposentados precisam de mais renda por mais tempo, portanto precisam economizar e investir de acordo. ”
Como, por definição, os aposentados não estão mais trabalhando oito horas ou mais por dia, têm mais tempo para viajar, passear, fazer compras e se envolver em outras atividades caras. Metas precisas de gastos com aposentadoria ajudam no processo de planejamento, pois mais gastos no futuro exigem economias adicionais hoje. “Um dos fatores - se não o maior - na longevidade de sua carteira de aposentadoria é a sua taxa de retirada. Ter uma estimativa precisa de quais serão suas despesas com a aposentadoria é muito importante, pois afeta o valor que você retira a cada ano e como investe sua conta. Se você subestima suas despesas, sobrevive facilmente ao seu portfólio ou se superestima suas despesas, corre o risco de não viver o tipo de estilo de vida que deseja na aposentadoria ”, diz Kevin Michels, CFP, EA, planejador financeiro e presidente da Medicus Wealth. Planejamento em Draper, Utah. Sua longevidade também precisa ser considerada ao planejar a aposentadoria, para que você não ultrapasse suas economias. A vida média das pessoas está aumentando.
As tabelas de vida atuarial estão disponíveis para estimar as taxas de longevidade de indivíduos e casais (isso é chamado de risco de longevidade).
Além disso, você pode precisar de mais dinheiro do que imagina se quiser comprar uma casa ou financiar a educação dos seus filhos após a aposentadoria. Esses gastos devem ser incluídos no plano geral de aposentadoria. Lembre-se de atualizar seu plano uma vez por ano para garantir que você esteja acompanhando suas economias. “A precisão do planejamento da aposentadoria pode ser aprimorada especificando e estimando as atividades de aposentadoria antecipada, contabilizando despesas inesperadas na aposentadoria média e prevendo os custos médicos de aposentadoria tardia”, explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, em Vancouver, Washington.
3. Calcular a taxa de retorno dos investimentos após impostos
Uma vez que os horizontes de tempo esperados e os requisitos de gastos sejam determinados, a taxa de retorno real após impostos deve ser calculada para avaliar a viabilidade do portfólio que produz a renda necessária. Uma taxa de retorno exigida superior a 10% (antes dos impostos) normalmente é uma expectativa irreal, mesmo para investimentos de longo prazo. À medida que você envelhece, esse limite de retorno diminui, pois as carteiras de aposentadoria de baixo risco são compostas em grande parte por títulos de renda fixa de baixo rendimento.
Se, por exemplo, um indivíduo tem uma carteira de aposentadoria no valor de US $ 400.000 e necessidades de renda de US $ 50.000, assumindo que não há impostos e a preservação do saldo da carteira, ele ou ela está contando com um retorno excessivo de 12, 5% para sobreviver. Uma das principais vantagens do planejamento para a aposentadoria em tenra idade é que o portfólio pode ser ampliado para garantir uma taxa de retorno realista. Usando uma conta bruta de investimento em aposentadoria de US $ 1 milhão, o retorno esperado seria de 5% muito mais razoáveis.
Dependendo do tipo de conta de aposentadoria que você possui, os retornos do investimento geralmente são tributados. Portanto, a taxa de retorno real deve ser calculada após o imposto. No entanto, determinar seu status tributário quando você começa a retirar fundos é um componente crucial do processo de planejamento da aposentadoria.
4. Avalie a tolerância ao risco x as metas de investimento
Seja você ou um gerente de dinheiro profissional responsável pelas decisões de investimento, uma alocação adequada de portfólio que equilibre as preocupações dos objetivos de aversão ao risco e retorno é sem dúvida o passo mais importante no planejamento da aposentadoria. Quanto risco você está disposto a correr para alcançar seus objetivos? Alguma receita deve ser reservada em títulos do Tesouro sem risco para as despesas necessárias?
Você precisa ter certeza de que está confortável com os riscos assumidos em seu portfólio e saber o que é necessário e o que é um luxo. Isso é algo que deve ser discutido seriamente, não apenas com seu consultor financeiro, mas também com seus familiares. "Não seja um 'micro-gerente' que reaja ao barulho diário do mercado", aconselha Craig L. Israelsen, Ph.D., designer do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. “Os investidores de 'helicópteros' tendem a administrar excessivamente suas carteiras. Quando os vários fundos mútuos do seu portfólio tiverem um ano ruim, adicione mais dinheiro a eles. É como a paternidade: a criança que mais precisa do seu amor merece o menos. Carteiras são semelhantes. O fundo mútuo com o qual você está insatisfeito neste ano pode ser o melhor desempenho do ano que vem - por isso, não salve.
"Os mercados passarão por longos ciclos de subida e descida e, se você estiver investindo dinheiro, não precisará tocar por 40 anos, poderá ver o valor do seu portfólio subir e descer com esses ciclos", diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos e cofundador da Crane Asset Management, LLC, em Beverly Hills, Califórnia. “Quando o mercado cai, compre - não venda. Recuse-se a ceder ao pânico. Se as camisas estivessem à venda, com 20% de desconto, você gostaria de comprar, certo? Por que não estoques, se eles foram colocados à venda com 20% de desconto? ”
5. Fique por dentro do planejamento imobiliário
O planejamento imobiliário é outra etapa fundamental de um plano de aposentadoria completo e cada aspecto requer a experiência de diferentes profissionais, como advogados e contadores, nesse campo específico. O seguro de vida também é uma parte importante de um plano imobiliário e do processo de planejamento da aposentadoria. Ter um plano imobiliário e uma cobertura de seguro de vida adequados garante que seus bens sejam distribuídos da maneira que você escolher e que seus entes queridos não sofrerão dificuldades financeiras após sua morte. Um plano cuidadosamente delineado também ajuda a evitar um processo de inventário caro e muitas vezes demorado.
O planejamento tributário é outra parte crucial do processo de planejamento patrimonial. Se um indivíduo deseja deixar ativos para membros da família ou para uma instituição de caridade, as implicações fiscais de presentear os benefícios ou transmiti-los pelo processo imobiliário devem ser comparadas.
Uma abordagem comum de investimento no plano de aposentadoria baseia-se na produção de retornos que atendem às despesas anuais ajustadas pela inflação, preservando o valor do portfólio. A carteira é então transferida para os beneficiários do falecido. Você deve consultar um consultor tributário para determinar o plano correto para o indivíduo.
“O planejamento imobiliário varia ao longo da vida de um investidor. No início, são necessários assuntos como procurações e testamentos. Depois de iniciar uma família, uma relação de confiança pode ser algo que se torna um componente importante do seu plano financeiro. Mais tarde na vida, como você gostaria que seu dinheiro fosse desembolsado será da maior importância em termos de custos e impostos ”, diz Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos". "Trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário com taxa apenas pode ajudar a preparar e manter esse aspecto do seu plano financeiro geral".
A linha inferior
O ônus do planejamento da aposentadoria está caindo sobre os indivíduos agora mais do que nunca. Poucos funcionários podem contar com uma pensão de benefício definido fornecida pelo empregador, especialmente no setor privado. A mudança para planos de contribuição definida, como 401 (k) s, também significa que gerenciar os investimentos se torna sua responsabilidade, não do seu empregador.
Um dos aspectos mais desafiadores da criação de um plano de aposentadoria abrangente é encontrar um equilíbrio entre expectativas realistas de retorno e um padrão de vida desejado. A melhor solução é se concentrar na criação de um portfólio flexível que possa ser atualizado regularmente para refletir as mudanças nas condições do mercado e nos objetivos de aposentadoria.
