Índice
- Sua relação dívida / renda
- O que os credores hipotecários querem
- O mercado imobiliário
- As perspectivas econômicas
- Considere suas necessidades de estilo de vida
- Vendendo uma casa, comprando outra
- Fornecimento do adiantamento
- Você planeja ficar parado?
- A linha inferior
Você está pronto para comprar uma casa? Quanto você pode pagar? Responder a essa segunda pergunta pode não ser tão fácil. Antes de comprar aquela compra aparentemente ótima em uma casa, aprenda a analisar o que significa "acessibilidade".
Principais Takeaways
- Além do preço da propriedade, várias outras considerações financeiras e de estilo de vida devem constar nos seus cálculos sobre se você pode comprar uma casa. Determinação da relação dívida / renda (DTI) - mais especificamente, o DTI front-end - é um fator importante para obter uma hipoteca. Você também deve avaliar o mercado imobiliário local, as perspectivas econômicas e as implicações de permanecer no cargo por pelo menos uma década. Quais são as suas necessidades de estilo de vida, presente e futuro, e quais hábitos e despesas você poderia desistir de investir em uma casa?
Sua relação dívida / renda
O primeiro e mais óbvio ponto de decisão envolve dinheiro. Se você tem meios suficientes para comprar uma casa por dinheiro, certamente pode comprar uma agora. Mesmo se você não puder pagar em dinheiro, a maioria dos especialistas concorda que você pode pagar a compra se puder se qualificar para uma hipoteca em uma nova casa. Mas que tipo de hipoteca você pode pagar?
O padrão da relação dívida / renda (DTI) de 43% é geralmente usado pela Federal Housing Administration (FHA) como uma diretriz para a aprovação de hipotecas. Esse índice é usado para determinar se o mutuário pode efetuar seus pagamentos todos os meses; alguns credores podem ser mais brandos ou mais rígidos, dependendo do mercado imobiliário e das condições econômicas gerais. Um DTI de 43% significa que todos os seus pagamentos regulares da dívida, mais as despesas relacionadas à moradia - hipoteca, seguro de hipoteca, taxas de associação de proprietários, imposto predial, seguro de casa etc. - não devem ser mais de 43% da sua renda bruta mensal.
Por exemplo, se sua renda bruta mensal for de US $ 4.000, você multiplica esse número por 0, 43. $ 1.720 é o total que você deve gastar em pagamentos de dívidas. Agora, digamos que você já tenha essas obrigações mensais: pagamentos mínimos com cartão de crédito de US $ 120, pagamento de empréstimo de carro de US $ 240 e pagamentos de empréstimos para estudantes de US $ 120 a US $ 480 no total. Teoricamente, isso significa que você pode pagar até US $ 1.240 por mês em dívida adicional para uma hipoteca, etc., e ainda estar dentro do DTI máximo. Obviamente, menos dívida é sempre melhor.
O que os credores hipotecários querem
Você também precisa considerar a relação dívida / receita do front-end, que calcula sua renda em relação à dívida mensal em que você incorreria apenas com as despesas de moradia. Geralmente, os credores como essa proporção não devem ser superiores a 28%; durante uma recessão, eles podem cair para 31%. Por exemplo, se sua renda bruta for de US $ 4.000 por mês, você terá problemas para obter uma aprovação mensal de US $ 1.720 em despesas mensais de moradia, mesmo que não tenha outras obrigações. Para um DTI de front-end de 31%, seus custos de moradia devem ser inferiores a US $ 1.240.
Por que você não seria capaz de usar sua relação dívida / renda completa se não possui outra dívida? Basicamente, porque os credores não gostam de você vivendo no limite. Acontecem infortúnios financeiros - você perde o emprego, seu carro é totalizado, uma incapacidade médica impede você de trabalhar por um tempo. Se sua hipoteca corresponder a 43% de sua renda, você não terá espaço de manobra para quando quiser ou precisar incorrer em despesas adicionais.
Os especialistas em planejamento financeiro concordam que você pode pagar a compra da casa se conseguir uma hipoteca com um pagamento mensal que não exceda 28% de sua renda bruta.
A maioria das hipotecas são compromissos de longo prazo: lembre-se de que você pode fazer esses pagamentos todos os meses nos próximos 30 anos. Dessa forma, você deve avaliar a confiabilidade da sua principal fonte de renda. Você também deve considerar suas perspectivas para o futuro e a probabilidade de que suas despesas aumentem ao longo do tempo. Ser capaz de comprar uma casa nova hoje não é tão importante quanto sua capacidade de comprá-la a longo prazo.
Escusado será dizer que ser capaz de comprar uma casa não responde à questão de saber se agora é um bom momento para você agir sobre essa opção.
O mercado imobiliário
Supondo que você tenha sua situação financeira pessoal sob controle, sua próxima consideração é a economia do mercado imobiliário - no seu local atual ou no local em que planeja mudar. Uma casa é um investimento caro. Ter dinheiro para fazer a compra é ótimo, mas não responde à questão de saber se a compra faz ou não sentido do ponto de vista financeiro. Uma maneira de fazer isso é responder à pergunta “É mais barato alugar do que comprar?” Se comprar custa menos do que alugar, esse é um argumento forte a favor da compra.
Da mesma forma, vale a pena pensar nas implicações a longo prazo de uma compra de casa. Por gerações, comprar uma casa era quase uma maneira garantida de ganhar dinheiro. Seus avós poderiam ter comprado uma casa há 50 anos por US $ 20.000 e a vendido por cinco ou 10 vezes esse valor 30 anos depois.
O mesmo não pode ser dito para os proprietários de vindima mais recente. Muitos deles perderam dinheiro quando o mercado imobiliário caiu em 2007, e muitos outros agora possuem casas que valem muito menos do que o preço em que foram compradas há apenas uma década. Se você estiver comprando a propriedade com a crença de que ela aumentará em valor ao longo do tempo, não se esqueça de levar em consideração os custos dos pagamentos de juros da sua hipoteca, atualizações para a propriedade e manutenção rotineira e contínua nos seus cálculos.
As perspectivas econômicas
Na mesma linha, há anos em que os preços dos imóveis estão deprimidos e anos em que são anormalmente altos. Se os preços são tão baixos que é óbvio que você está fazendo um bom negócio, considere isso como um sinal de que talvez seja um bom momento para fazer sua compra. No mercado de compradores, os preços deprimidos aumentam as chances de que o tempo funcione a seu favor e faça com que sua casa aprecie no futuro.
As taxas de juros, que desempenham um papel importante na determinação do tamanho de um pagamento mensal da hipoteca, também têm anos em que são altas e anos em que são baixas. Obviamente, quanto menor, melhor. Por exemplo, nossa Calculadora de pagamentos mensais de hipotecas mostra que uma hipoteca de 30 anos (360 meses) em um empréstimo de US $ 100.000 com juros de 3% custará US $ 421, 60 por mês. A uma taxa de juros de 5%, custará US $ 536, 82 por mês. Com 7%, salta para US $ 665, 30. Portanto, se as taxas de juros estiverem caindo, é aconselhável esperar antes de comprar. Se eles estão subindo, faz sentido fazer sua compra mais cedo ou mais tarde.
As estações do ano também podem ser consideradas no processo de tomada de decisão. Se você deseja escolher a maior variedade possível de casas, a primavera é provavelmente o melhor momento para fazer compras. Os sinais de "Venda" tendem a brotar como flores à medida que o tempo esquenta e os gramados ficam verdes. Parte do motivo está relacionado ao público-alvo da maioria dos lares: famílias que estão esperando para se mudar até que seus filhos terminem o ano letivo atual, mas querem se estabelecer antes que o novo ano comece no outono.
Considere suas necessidades de estilo de vida
Embora o dinheiro seja obviamente uma consideração importante, há uma série de outros fatores que podem desempenhar um papel no seu tempo. A sua necessidade de espaço extra é iminente (um novo bebê a caminho, um parente idoso que não pode morar sozinho)? A mudança envolve seus filhos mudando de escola? Se você estiver vendendo uma casa em que vive há menos de dois anos, incorreria em imposto sobre ganhos de capital - e, nesse caso, vale a pena esperar para evitar a mordida?
Você pode gostar de cozinhar com ingredientes gourmet, fazer uma escapadela de fim de semana todos os meses, apadrinhar as artes cênicas ou se exercitar com um personal trainer. Nenhum desses hábitos diminui o orçamento, mas você pode ficar sem eles se tiver comprado uma casa com base em uma relação dívida / renda de 43%.
Antes de praticar o pagamento de hipotecas, dedique um pouco de tempo financeiro subtraindo o custo do seu hobby ou atividade mais cara do pagamento calculado. Se o saldo não for suficiente para comprar a casa dos seus sonhos, você poderá reduzir sua diversão e seus jogos - ou começar a pensar em uma casa menos cara como a casa dos seus sonhos.
Vendendo uma casa, comprando outra
Salve o produto da sua casa atual em uma conta poupança e determine se, após considerar outras despesas necessárias, como pagamentos de carro ou seguro de saúde, você poderá pagar a hipoteca. Também é importante lembrar que fundos adicionais deverão ser alocados para manutenção e serviços públicos. Esses custos, sem dúvida, serão maiores para casas maiores.
Ao calcular, use sua renda atual. Não assuma que você estará ganhando mais dinheiro no futuro. Aumentos nem sempre acontecem e as carreiras mudam. Se você basear a quantidade de casa que você compra em renda futura, organize um jantar romântico com seus cartões de crédito. Você vai acabar em um relacionamento duradouro com eles.
No entanto, se você puder lidar com esses custos extras da casa sem suar dívidas extras com o cartão de crédito, poderá comprar uma casa - desde que economize dinheiro suficiente para o pagamento inicial.
Você pode pagar o adiantamento?
É melhor reduzir 20% do preço da sua casa para evitar o pagamento de seguro de hipoteca privada (PMI). Normalmente adicionado aos pagamentos da hipoteca, o PMI pode custar entre US $ 50 e US $ 100 por mês.
Um adiantamento menor não significa que é impossível comprar uma casa. Você pode comprar uma casa com um desconto de até 3, 5% com um empréstimo da FHA, por exemplo, mas há bônus em propor mais casos. Além da evitação do PMI acima mencionada, um adiantamento maior significa:
- Pagamentos de hipoteca menores. Para uma hipoteca de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 5% por um período de 30 anos, você pagaria US $ 1.074. Se sua hipoteca fosse de US $ 180.000 com uma taxa de juros de 5% por um período de 30 anos, você pagaria US $ 966, 28. Alguns credores não financiam a menos que você coloque pelo menos 5% a 10%.
Embora existam muitos benefícios em um pagamento maior, não sacrifique sua conta poupança de emergência completamente para colocar mais em sua casa. Você pode acabar se sentindo mal quando reparos inesperados ou outras necessidades surgirem.
Você planeja ficar parado?
A acessibilidade deve ser a coisa número um que você procura em uma casa, mas também é melhor saber que você vai querer morar na casa que escolher por pelo menos 10 anos. Caso contrário, você pode ficar preso em uma casa que não pode pagar em uma cidade para a qual está pronto para sair. Se você não pode estimar em que cidade vai morar e qual é o seu plano de dez anos, não é o momento certo para comprar uma casa. Se você quiser comprar uma casa sem um plano de 10 anos, compre uma casa com um preço muito menor do que o máximo que você pode pagar. Você terá que se dar ao luxo de sofrer, se precisar vendê-lo rapidamente. Outra exceção: se você trabalha para uma empresa que compra casas de funcionários realocados - um nome para isso é uma opção de compra garantida - também é seguro comprar sem um compromisso de 10 anos.
A linha inferior
Você está pronto para comprar uma casa? A resposta inversa (sem trocadilhos) é "sim - se você puder fazer isso". Mas "pagar" não é tão simples quanto o que está em sua conta bancária no momento; uma série de outras considerações financeiras e de estilo de vida deve constar em seus cálculos.
Quando você considera todos esses elementos, "se você puder se dar ao luxo de fazê-lo" começa a parecer mais complicado do que parece à primeira vista. Mas considerá-los agora pode evitar erros dispendiosos e problemas financeiros posteriormente. Obviamente, há um momento melhor para atacar: quando você encontra a casa perfeita no lugar perfeito para a venda - a um preço perfeito.
