Banco de varejo versus banco corporativo: uma visão geral
Banco de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Também conhecido como banco do consumidor ou banco pessoal, o banco de varejo é a face visível do banco para o público em geral, com agências bancárias localizadas em abundância na maioria das grandes cidades.
Os bancos que se concentram exclusivamente na clientela de varejo são relativamente poucos, e a maioria dos bancos de varejo é realizada por divisões separadas, grandes e pequenas. Os depósitos de clientes recebidos pelo banco de varejo representam uma fonte extremamente importante de financiamento para a maioria dos bancos.
O banco corporativo, também conhecido como banco comercial, refere-se ao aspecto bancário que lida com clientes corporativos. O termo foi originalmente usado nos Estados Unidos para distingui-lo de banco de investimento depois que a Lei Glass-Steagall de 1933 separou as duas atividades.
Embora essa lei tenha sido revogada na década de 1990, os serviços bancários corporativos e de investimento são oferecidos há muitos anos sob o mesmo guarda-chuva pela maioria dos bancos nos Estados Unidos e em outros lugares. O banco corporativo é um importante centro de lucro para a maioria dos bancos; no entanto, como o maior criador de empréstimos a clientes, também é a fonte de reduções regulares de empréstimos que se deterioraram.
Principais Takeaways
- Banco de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Eles trazem os depósitos de clientes que, em grande parte, permitem aos bancos fazer empréstimos a seus clientes comerciais e de varejo. Os bancos corporativos, também conhecidos como negócios bancários, referem-se ao aspecto bancário que lida com clientes corporativos. Eles fazem empréstimos que permitem que as empresas cresçam e contratem pessoas, contribuindo para a expansão da economia. Ambos os tipos de bancos oferecem vários produtos e serviços.
Banca de Retalho
Banca de Retalho
O banco de varejo abrange uma ampla variedade de produtos e serviços, incluindo:
- Contas correntes e de poupança: os clientes geralmente pagam uma taxa mensal pelas contas correntes; os certificados de depósito (CDs) e os certificados de investimento garantidos (no Canadá): esses são os produtos de investimento mais populares entre os investidores conservadores e uma importante fonte de financiamento hipotecas sobre propriedades residenciais e de investimento: devido ao seu tamanho, as hipotecas representam tanto uma parte substancial dos lucros dos bancos de varejo, quanto o maior pedaço da exposição de um banco Financiamento de automóveis: os bancos oferecem empréstimos para veículos novos e usados, além de refinanciamento para empréstimos para carros existentes.Cartões de crédito: as altas taxas de juros cobradas na maioria dos cartões de crédito tornam esta uma fonte lucrativa de receita e taxas de juros para linhas de crédito e produtos de crédito pessoal: as linhas de crédito de ações domésticas (HELOC) diminuíram significativamente em como centro de lucro para os bancos após o colapso da habitação nos EUA e o subsequente endurecimento dos padrões de empréstimos hipotecários. oferece uma oferta lucrativa para o banco de varejo.
Os clientes do banco de varejo também podem receber os seguintes serviços, geralmente através de outra divisão ou afiliada do banco:
- Corretagem de ações (com desconto e serviço completo)
O nível de serviços bancários de varejo personalizados oferecidos a um cliente depende de seu nível de renda e da extensão das relações do indivíduo com o banco. Embora um caixa ou um representante de atendimento ao cliente geralmente atenda a um cliente de meios modestos, um gerente de conta ou banqueiro particular atenderá aos requisitos bancários de um indivíduo de alto patrimônio líquido que tenha um relacionamento extenso com o banco.
Embora as agências físicas ainda sejam necessárias para transmitir a sensação de solidez e estabilidade que é crucial para o setor bancário, a realidade é que o banco de varejo é talvez uma área do setor bancário que foi mais impactada pela tecnologia, graças à proliferação de caixas eletrônicos e a popularidade do banco on-line e por telefone.
Corporate Banking
O segmento bancário corporativo de bancos normalmente atende a uma clientela diversificada, variando de empresas locais de pequeno a médio porte, com alguns milhões de receitas, a grandes conglomerados com bilhões em vendas e escritórios em todo o país. Os bancos comerciais oferecem os seguintes produtos e serviços a empresas e outras instituições financeiras:
- Empréstimos e outros produtos de crédito: normalmente é a maior área de negócios do setor bancário corporativo e, como observado anteriormente, uma das maiores fontes de lucro e risco para um banco. Serviços de tesouraria e gerenciamento de caixa: usados por empresas para gerenciar seu capital de giro Empréstimos de equipamentos: Os bancos comerciais estruturam empréstimos e arrendamentos personalizados para uma variedade de equipamentos usados por empresas de diversos setores, como manufatura, transporte e tecnologia da informação. Imobiliário comercial: Os serviços oferecidos pelos bancos nesta área incluem ativos reais análise, avaliação de portfólio e estruturação de dívida e patrimônio.
Por meio de seus braços de banco de investimento, os bancos comerciais também oferecem serviços relacionados a seus clientes corporativos, como gerenciamento de ativos e subscritores de valores mobiliários.
Importância para a economia
Bancos comerciais e de varejo são de importância crítica para as economias doméstica e global.
Para provar a importância dos bancos para a economia, é preciso olhar além da crise global de crédito de 2007-2008. A crise teve suas raízes na bolha imobiliária nos EUA e na exposição excessiva de bancos e instituições financeiras em todo o mundo a derivativos e valores mobiliários com base nos preços das residências nos EUA.
Como os bancos e instituições americanas de investimento declararam falência (Lehman Brothers) ou estavam à beira dela (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), os bancos ficaram cada vez mais relutantes em emprestar dinheiro, seja para seus colegas ou para as empresas. Isso resultou em um congelamento quase total no mecanismo bancário e de empréstimos global, causando a recessão mais grave do mundo desde a Grande Depressão.
Essa experiência de quase morte para a economia global levou a um foco regulatório renovado nos maiores bancos que são considerados “grandes demais para falir” devido à sua importância para o sistema financeiro mundial.
Maiores bancos comerciais e de varejo
A quantidade de depósitos domésticos mantidos por um banco é uma medida amplamente usada para medir o tamanho de sua operação bancária de varejo. Com base nisso, além dos ativos consolidados, os maiores bancos comerciais e de varejo dos Estados Unidos são:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
No Canadá, os cinco maiores bancos comerciais e de varejo são:
- O Banco de Montreal (BMO) Banco da Nova EscóciaBanco Imperial de Comércio do CanadáBanco Real do Canadá Banco Toronto-Domínio (Banco TD)
A linha inferior
Bancos comerciais e de varejo são essenciais para o bom funcionamento de uma economia. A maioria dos grandes bancos possui divisões especializadas que lidam com banco de varejo e banco corporativo; ambas as empresas estão entre os maiores centros de lucro da maioria dos bancos.
