O que é uma hipoteca qualificada?
Uma hipoteca qualificada é uma hipoteca que atende a certos requisitos de proteção ao credor e comércio no mercado secundário sob a Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Hipotecas qualificadas explicadas
A proteção qualificada para hipotecas começou em janeiro de 2014 e fornece proteções legais para os credores que seguem certos regulamentos na Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street. Os requisitos são baseados na análise da capacidade do mutuário de pagar com base em renda, ativos e dívidas. Os parâmetros exigem que o mutuário não tenha efetuado pagamentos mensais da dívida que excedam 43% da receita antes dos impostos; que o credor não cobrou mais de 3% em pontos e taxas de originação; e que o empréstimo não foi emitido como um empréstimo arriscado ou muito caro em termos de amortização negativa, pagamento com balão ou hipoteca apenas com juros.
Regras de hipoteca qualificadas foram desenvolvidas para ajudar a melhorar a qualidade dos empréstimos emitidos no mercado primário e disponíveis para negociação no mercado secundário. Os credores têm certas proteções com hipotecas qualificadas. Além disso, apenas determinadas hipotecas qualificadas são elegíveis para venda no mercado secundário.
Proteções Hipotecárias Qualificadas
Sob as regras qualificadas da hipoteca, as disposições de "porto seguro" protegem os credores contra ações judiciais por mutuários em dificuldades que alegam ter recebido uma hipoteca que o credor não tinha motivos para acreditar que poderia pagar. No entanto, as regras também protegem os mutuários e o sistema financeiro das práticas arriscadas de empréstimos que contribuíram para a crise das hipotecas subprime de 2007. Eles também fornecem incentivos para os credores que desejam vender seus empréstimos no mercado secundário, uma vez que os empréstimos hipotecários qualificados são mais atraentes. para subscritores em acordos estruturados de produtos.
Os credores que emitem hipotecas qualificadas podem revendê-las mais facilmente no mercado secundário para entidades como Fannie Mae e Freddie Mac. Essas duas empresas patrocinadas pelo governo compram a maioria das hipotecas, o que libera capital para os bancos fazerem empréstimos adicionais. No geral, regras de hipoteca qualificadas foram promulgadas para ajudar a diminuir o risco de hipotecas, criando maiores incentivos para oferecer empréstimos hipotecários de maior qualidade nos mercados primário e secundário.
Exceções e considerações sobre hipotecas qualificadas
Existem várias exceções às regras de hipoteca qualificadas. Uma exceção é que os pontos e taxas de originação podem exceder 3% para empréstimos inferiores a US $ 100.000 (caso contrário, os credores podem não ser suficientemente compensados pela emissão de tais empréstimos e essas hipotecas menores podem ficar indisponíveis).
Os regulamentos de hipotecas qualificadas permitem que os credores emitam hipotecas não qualificadas, mas as regras limitam a venda desses empréstimos no mercado secundário de hipotecas e fornecem menos proteções legais para os credores.
