Muitos jovens raramente investem nos seus anos de aposentadoria, se é que alguma vez. Alguma data distante, 40 anos ou mais no futuro, é difícil para muitos jovens imaginarem. Porém, sem investimentos para complementar a renda da aposentadoria (se houver), quando essas pessoas se tornarem aposentadas, terão dificuldade em pagar pelas necessidades da vida.
Investimentos inteligentes, disciplinados e regulares em um portfólio de participações diversas podem gerar bons retornos de longo prazo para a aposentadoria e fornecer renda adicional ao longo da vida profissional de um investidor.
Uma razão pela qual as pessoas não investem é que não entendem ações ou conceitos básicos como o valor do dinheiro no tempo e o poder da composição. Mas não é difícil aprender sobre essas coisas. Existem muitas fontes facilmente disponíveis de informações de investimento, desde publicações de negócios como o The Wall Street Journal e livros voltados para investidores iniciantes até aulas oferecidas por grupos cívicos e organizações sem fins lucrativos.
Mas você precisa começar a investir cedo; quanto mais cedo você começar, mais tempo seus investimentos terão para crescer em valor. Aqui discutiremos uma boa maneira de começar a criar um portfólio e como gerenciá-lo para obter os melhores resultados.
Principais Takeaways
- O tempo é seu amigo; quanto mais cedo você começar a investir, melhor será a aposentadoria. Para reduzir o risco, diversificar seu portfólio. Minimize os custos investindo em veículos com taxas baixas, como fundos de índice.
Comece cedo
Comece a economizar assim que começar a trabalhar, participando de um plano de aposentadoria 401 (k), se ele for oferecido pelo seu empregador. Se um plano 401 (k) não estiver disponível, estabeleça uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) e marque uma porcentagem da sua remuneração por uma contribuição mensal para a conta. Uma maneira fácil e conveniente de economizar em um IRA ou 401 (k) é criar uma contribuição mensal em dinheiro automática.
Lembre-se de que a economia se acumula e os juros se acumulam sem impostos apenas enquanto o dinheiro não for sacado e, portanto, é aconselhável estabelecer um desses veículos de investimento para aposentadoria no início de sua vida profissional.
Alocação precoce de risco mais alto
Outro motivo para começar a economizar cedo é que, quanto mais jovem você é, menor a probabilidade de ter obrigações financeiras pesadas: cônjuge, filhos e hipoteca, para citar alguns. Sem esses encargos, você pode alocar uma pequena parte do seu portfólio de investimentos para investimentos de maior risco, que podem retornar rendimentos mais altos.
Quando você começa a investir enquanto é jovem - antes de seus compromissos financeiros começarem a se acumular -, provavelmente também terá mais dinheiro disponível para investimentos e um horizonte de tempo mais longo antes da aposentadoria. Com mais dinheiro para investir por muitos anos, você terá um ninho de aposentadoria maior.
Um ovo exemplar
Para ilustrar a vantagem de investir o mais rápido possível, suponha que você investe US $ 200 todos os meses a partir dos 25 anos. Se você obtém um retorno anual de 7% sobre esse dinheiro, aos 65 anos, o seu ninho de aposentadoria será de aproximadamente US $ 525.000.
No entanto, se você começar a economizar esses US $ 200 mensais aos 35 anos e obter o mesmo retorno de 7%, terá apenas US $ 244.000 aos 65 anos.
Para quem começa a investir tarde na vida, existem algumas vantagens fiscais. Notavelmente, os planos 401 (k) permitem contribuições de recuperação para pessoas com 50 anos ou mais, assim como as IRAs.
Diversificar
A idéia é selecionar ações em um amplo espectro de categorias de mercado. Isso é melhor alcançado através de um fundo de índice. Visa investir em ações conservadoras com dividendos regulares, ações com potencial de crescimento a longo prazo e uma pequena porcentagem de ações com melhores retornos ou maior potencial de risco.
Se você está investindo em ações individuais, não coloque mais de 4% de seu portfólio total em uma ação. Dessa forma, se uma ação ou duas sofrerem uma desaceleração, seu portfólio não será afetado adversamente.
Certos títulos com classificação AAA também são bons investimentos a longo prazo, corporativos ou governamentais. Os títulos de longo prazo do Tesouro dos EUA, por exemplo, são seguros e pagam uma taxa de retorno mais alta do que os títulos de curto e médio prazo.
Reduza os custos ao mínimo
Invista com uma corretora de descontos. Outro motivo para considerar os fundos de índice ao começar a investir é que eles têm taxas baixas. Como você estará investindo a longo prazo, não compre e venda regularmente em resposta a altos e baixos do mercado. Isso economiza comissões e taxas de administração e pode evitar perdas de caixa quando o preço de suas ações diminuir.
Disciplina e investimento regular
Certifique-se de investir dinheiro regularmente em seus investimentos. Isso pode não ser possível se você perder o emprego, mas depois de encontrar um novo emprego, continue investindo dinheiro em seu portfólio.
Alocação de ativos e reequilíbrio
Atribua uma certa porcentagem de seu portfólio a ações em crescimento, ações que pagam dividendos, fundos de índices e ações com maior risco, mas com melhores retornos.
Quando a alocação de ativos for alterada (ou seja, as flutuações do mercado alteram a porcentagem de seu portfólio alocado para cada categoria), reequilibre seu portfólio ajustando sua participação monetária em cada categoria para refletir sua porcentagem original.
Considerações sobre impostos
Um portfólio de participações em uma conta com imposto diferido - um 401 (k), por exemplo - gera riqueza mais rapidamente do que um portfólio com passivo fiscal. Mas lembre-se de que você paga impostos sobre a quantia retirada de uma conta de aposentadoria com imposto diferido.
Um Roth IRA também acumula economias sem impostos, mas o proprietário da conta não precisa pagar impostos sobre o valor retirado. Para se qualificar para um Roth IRA, sua renda bruta ajustada modificada deve atender aos limites do IRS e a outros regulamentos. Os ganhos são federalmente isentos de impostos se você possui seu Roth IRA há pelo menos cinco anos e tem mais de 59, 5 anos ou se tem menos de 59, 5 anos, possui seu Roth IRA há pelo menos cinco anos e a retirada é devido a sua morte ou invalidez - ou por uma compra inicial pela primeira vez.
A linha inferior
Investimentos disciplinados, regulares e diversificados em um 401 (k), IRA diferido dos impostos ou um Roth IRA potencialmente isento de impostos, e o gerenciamento inteligente de portfólio pode criar um óvulo significativo para a aposentadoria. Um portfólio com obrigações tributárias, dividendos e a venda de ações rentáveis pode fornecer dinheiro para complementar a renda do emprego ou da empresa.
Gerenciar seus ativos através da realocação e mantendo os custos (como comissões e taxas de gerenciamento) baixos pode maximizar os retornos. Quanto mais cedo você começar a investir, melhor será a longo prazo.
Por fim, continue aprendendo sobre os investimentos ao longo da vida, antes e depois da aposentadoria. Quanto mais você souber, mais seu potencial portfólio retornará - com o gerenciamento adequado, é claro.
