Índice
- Estabelecimento de Metas
- Planejamento de aposentadoria
- Tipos de conta
- Recursos e acessibilidade
- Honorários
- Portfólios
- Investimento com vantagem fiscal
- Segurança
- Atendimento ao Cliente
- Nossa Tomada
Os Serviços de Capital Pessoal e Personal Advisor da Vanguard não são para investidores iniciantes. Ambos exigem um investimento mínimo substancial: US $ 50.000 para a Vanguard e US $ 100.000 para o capital pessoal. Apesar desse grande obstáculo, esses dois serviços são fortes escolhas no mercado de consultores de robôs (embora o Personal Capital prefira ser considerado um serviço de gerenciamento de ativos digitais que inclui aconselhamento personalizado de planejadores financeiros). Os Serviços de Consultor Pessoal da Vanguard e o Capital Pessoal são classificados nos principais recursos do gerenciamento de portfólio, conteúdo do portfólio e serviços de conta em nossas análises individuais de consultores de robô. Analisaremos pessoalmente os Serviços de Capital Pessoal e Vanguard Personal Advisor para determinar qual é o melhor consultor de robótica.
- Conta Mínima: US $ 100.000
- Taxas: 0, 89% a 0, 49% para contas acima de US $ 1 milhão
- O programa Personal Capital Cash deve atrair os investidores que buscam juros mais altos do que a média segurada pelo FDIC.
- Conta Mínima: US $ 50.000
- Taxa: 0, 30% dos ativos sob gestão (excluindo caixa)
- Não é ótimo para pessoas que procuram um ponto de entrada rápido para investir, pois a configuração da conta é um processo complicado e requer conversar com um consultor. deseja alguma contribuição de um consultor humano - as carteiras são revisadas por um consultor humano pelo menos uma vez por ano
Estabelecimento de Metas
Na Personal Capital, você pode obter uma imagem completa do seu patrimônio líquido se vincular todas as suas contas externas ao painel, que alimenta os relatórios de progresso em relação às suas metas financeiras. A aposentadoria, como objetivo, é o foco principal do site, mas você pode adicionar objetivos que não sejam de aposentadoria à plataforma - embora haja pouca assistência para decidir o tamanho da meta. A Personal Capital também pode aconselhar sobre doações de caridade, uma oferta rara para gerenciamento de ativos digitais e serviços de consultoria robótica.
Na Vanguard, os clientes podem planejar uma variedade de objetivos, incluindo aposentadoria, economia na faculdade, propriedade da casa ou um fundo para dias chuvosos. Os recursos de planejamento de metas ajudam a executar uma revisão de cima para baixo dos ativos e estimar os custos de aposentadoria, e o site está repleto de listas de verificação, artigos de instruções e calculadoras. A interface da conta orienta os clientes a encontrar maneiras melhores de atingir os objetivos de investimento, com base nas metas descritas durante o processo de integração. O cliente pode fazer alterações a qualquer momento, ajustando seu perfil de risco.
Planejamento de aposentadoria
Tanto o Capital Pessoal quanto o Vanguard Personal Advisor Services oferecem algumas opções para contas de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais e Roth, IRAs SEP e rollovers 401 (k).
Aposentadoria é o objetivo principal que o Personal Capital ajuda os clientes a planejar. É solicitado aos clientes uma variedade de perguntas sobre a renda atual e o que eles esperam gastar após a aposentadoria, e não há muita ajuda embutida. O planejamento de aposentadoria inclui a ferramenta Smart Retirada proprietária do site, projetada para maximizar a receita de aposentadoria, dividindo a renda tributável, diferida e isenta de impostos. O Personal Capital também pode aconselhar os clientes sobre o investimento em seleções em suas contas 401 (k). Os clientes do Personal Capital podem falar diretamente com um consultor humano dedicado ao seu portfólio a qualquer momento.
O site da Vanguard apresenta uma variedade de ferramentas e calculadoras para ajudar os clientes a determinar quanto dinheiro precisa ser reservado para alcançar metas (como a aposentadoria) dentro de prazos realistas. A Vanguard oferece um instantâneo de seus investimentos externos como parte de seu portfólio total e oferece métricas sobre a probabilidade de atingir seu objetivo. Todos os clientes da Vanguard têm acesso a planejadores financeiros certificados para todas as perguntas sobre aposentadoria, e um consultor analisa seu portfólio regularmente.
Tipos de conta
Os Serviços de consultoria pessoal de capital pessoal e de vanguarda oferecem os tipos de conta mais usados, sendo a maioria variações na conta de aposentadoria individual (IRA).
Tipos de conta de capital pessoal:
- Contas tributáveis (individuais, conjuntas, fiduciárias) Contas tradicionais do IRA Contas Roth IRA Contas SEP IRA TransferênciasIRA401 (k) rolloversConta de dinheiro com juros altos
Tipos de conta dos Serviços de aconselhamento pessoal da Vanguard:
- As contas tributáveis (individuais, conjuntas e fiduciárias) são as contas tradicionais do IRA; as contas Roth IRA; as contas SEP IRA (para empresas independentes e pequenas empresas); transferências IRA; transferências de 401 (k)
Recursos e acessibilidade
Os Serviços de Capital Pessoal e Personal Advisor da Vanguard colocam o toque humano na frente de sua lista de recursos. Isso reflete o fato de que ambos têm como alvo clientes com patrimônio líquido mais alto do que a maioria dos consultores de robôs, portanto, há uma expectativa de que você possa pegar o telefone e conversar com alguém a qualquer momento.
Recursos pessoais de capital:
- Consultores dedicados para grandes contas: em níveis de conta entre US $ 200.000 e US $ 1 milhão, os clientes têm dois consultores financeiros dedicados e, acima de US $ 1 milhão, você obtém acesso prioritário a um PCP. Ferramentas financeiras gratuitas: sem custo, você pode vincular todas as suas contas financeiras (IRAs, 401 (k) s, hipotecas, empréstimos, verificações) no Painel da Personal Capital e tirar proveito de uma variedade de ofertas. Você pode acompanhar e gerenciar suas contas, por exemplo, ou prever sua aposentadoria com o Planejador de aposentadoria. Compare a alocação de seu portfólio à alocação ideal de destino do site ou use a Verificação de investimento para ver como estão seus investimentos. O Fee Analyzer do site também pode dar dicas de taxas de investimento das quais você pode não estar ciente. Atendimento ao cliente 24 horas por dia : os clientes têm acesso 24 horas por dia, sete dias por semana, incluindo finais de semana e fora do horário comercial. Dinheiro de Capital Pessoal: A empresa oferece uma conta poupança de alto rendimento pagando 2, 30% APY e seguro FDIC.
Recursos do Vanguard Personal Advisor Services:
- Consultor dedicado para grandes contas: enquanto contas de até US $ 500.000 são atribuídas a um grupo de consultores, as contas acima desse nível recebem um consultor dedicado. Aplicativo entre empresas: cerca de 80% a 90% dos candidatos a esse consultor têm outras contas da Vanguard, e o investimento mínimo de US $ 50.000 pode ser aplicado a todos os ativos da Vanguard. Conselho geral: embora os Serviços de conselheiro pessoal da Vanguard não possam incluir suas outras contas (planos de aposentadoria patrocinados por funcionários, planos de economia da faculdade) sob esse guarda-chuva de conselheiro, os planejadores levarão essas participações em consideração quando projetarem seu portfólio e oferecerem conselhos. Acesso a consultores: Embora a subida seja lenta, o portfólio de cada cliente é projetado por um planejador financeiro certificado (em vez de gerado automaticamente pelas respostas a um questionário), e é possível entrar em contato com um planejador - durante o horário comercial - que pode responda a qualquer pergunta que você tenha. Nesse ponto, a Vanguard se considera um serviço de aconselhamento "híbrido", casando-se com o aconselhamento robótico com a orientação contínua de um consultor humano.
Honorários
As taxas da Personal Capital estão entre as mais altas das empresas que analisamos, de 0, 89% para carteiras de US $ 100.000 a US $ 1 milhão, caindo para 0, 49% para carteiras com mais de US $ 10 milhões. A explicação simples para isso é que o Capital Pessoal está se precificando contra serviços de gerenciamento de patrimônio, em vez de outros consultores robóticos. Dito isso, é possível vincular todas as suas contas financeiras e receber recomendações do site sobre como melhorar os retornos gratuitamente.
A Vanguard cobra uma taxa de consultoria competitiva de 0, 30%, paga trimestralmente, mas os custos ocultos podem aumentar, já que os clientes também pagam taxas de transação. O corretor também efetuou o pagamento de transações de fluxo de pedidos com fundos mútuos de terceiros e o cliente paga a conta dessas taxas também. O índice médio de despesas dos investimentos subjacentes é de 0, 11%.
Depósitos Mínimos:
Os Serviços de Capital Pessoal e Personal Advisor da Vanguard apresentam depósitos mínimos muito altos para abrir uma conta. O capital pessoal é o dobro do Vanguard Personal Advisor Services, mas mesmo o Vanguard Personal Advisor Services é muitas vezes superior à média no campo robo-advisor.
- Esse anunciante possui o telefone validado pela equipe da OLX.
Portfólios
Na Personal Capital, o processo de configuração exige que você agende uma chamada com um consultor, mesmo que tudo que você queira fazer seja usar o painel para executar uma verificação de investimento. (Você pode cancelar a chamada, mas não pode passar da tela a menos que escolha uma data e hora.) Você pode ler uma breve biografia do seu orientador designado, mas não há como escolher outra. Você será solicitado a importar suas contas financeiras, incluindo bancos, cartões de investimento e crédito, para gerar uma imagem de suas finanças e analisar sua alocação de ativos atual. No entanto, você não poderá ver a recomendação do seu portfólio até depois de falar com o consultor designado.
As carteiras da Personal Capital são construídas a partir de ações individuais (ações dos EUA), ETFs, investimentos de renda fixa para clientes privados e private equity para investidores qualificados. Essa é uma das principais vantagens dos serviços, pois visa a verdadeira diversidade em todos os seus investimentos, levando em consideração as potenciais concentrações nos setores e nas regiões do mundo.
As carteiras de capital pessoal são monitoradas diariamente e reequilibradas quando saem dos limites da alocação de ativos. A plataforma visa a rotatividade em um portfólio de 15% ou menos, com o objetivo de minimizar as consequências fiscais. Seu portfólio pode incluir investimentos socialmente responsáveis, em ações individuais ou em ETFs socialmente responsáveis. Seu orientador pode fazer transações para ações individuais ou ETFs, a seu pedido.
Na Vanguard, o trabalho inicial é direto, mas a linha do tempo é longa. Os clientes respondem a perguntas sobre idade, ativos, datas de aposentadoria, tolerância a riscos e experiência de mercado, e a plataforma gera um portfólio proposto preenchido com fundos da Vanguard e outros valores mobiliários. A maior parte do design do portfólio é feita por algoritmo, mas você deve falar com um consultor financeiro para concluir seu plano personalizado, e as letras miúdas afirmam que o plano de investimento final será criado dentro de "algumas semanas" após a consulta. Você deve concordar com o novo plano por meio de outra consulta antes da implementação.
O Vanguard Personal Advisor Services oferece um portfólio personalizado de fundos de índice Vanguard de baixo custo de vários setores do mercado e classes de ativos. O programa tem flexibilidade para trabalhar com ativos que não sejam da Vanguard, no entanto, se você estiver mantendo esses ativos em outra conta na Vanguard.
A Vanguard revisa suas contas trimestralmente e reequilibra, conforme necessário. A metodologia da Vanguard segue os princípios tradicionais da Teoria Moderna de Portfólios, enfatizando os benefícios de títulos de baixo custo, diversificação e indexação, impulsionados por objetivos financeiros de longo prazo. As metodologias de ações e títulos aumentam a diversificação, incluindo fundos de ações em diferentes níveis de capitalização e volatilidade, bem como fundos de ações com diferentes riscos geográficos, de tempo e de capital.
Investimento com vantagem fiscal
Existem várias maneiras de investir dinheiro com eficiência para evitar impostos excessivos, mas a extração de prejuízos fiscais é usada pela maioria dos consultores de robôs. A colheita de prejuízos fiscais é a venda de títulos com prejuízo para compensar um passivo fiscal de ganhos de capital.
A vanguarda adere à extração de prejuízos fiscais pelo método da base de custos MinTax, que identifica unidades ou quantidades seletivas - conhecidas como lotes - de títulos a serem vendidos em qualquer transação de venda com base em regras específicas de pedidos. O método de base de custo MinTax minimizará o impacto tributário das transações em muitos casos, mas não necessariamente em todos os casos. Os clientes devem optar pelo MinTax.
A filosofia de gerenciamento de investimentos da Personal Capital vai além da coleta de prejuízos fiscais, com o objetivo de otimizar a carga tributária de um cliente. As carteiras são projetadas para serem eficientes em termos tributários; investimentos com rendimentos mais altos são colocados em contas diferidas de impostos, como IRAs, para manter a conta de imposto de hoje mais baixa. Os fundos mútuos não são usados em nenhuma carteira gerenciada, pois podem ser muito ineficientes do ponto de vista tributário.
Segurança
Tanto o Capital Pessoal quanto o Vanguard Personal Advisor Services têm excelente segurança.
Todos os títulos de investimento administrados pela Personal Capital são mantidos por um custodiante da corretora, fornecendo um seguro da Corporação de Proteção ao Investidor de Valores Mobiliários (SIPC) até US $ 500.000, mas sem excesso de seguro. O Personal Capital criptografa dados com o AES-256 com gerenciamento de chaves de várias camadas, e a criptografia do site é classificada como A +.
A Vanguard mantém fundos de clientes no Vanguard Marketing Group, fornecendo acesso ao seguro SIPC de até US $ 500.000 e seguro em excesso. O dinheiro, no entanto, é investido em fundos do mercado monetário que não são segurados pelo FDIC. O site usa criptografia SSL de 256 bits e também fornece autenticação de dois fatores.
Atendimento ao Cliente
Na Personal Capital, não existe uma linha de atendimento ao cliente genérica para ligar assim que sua conta for estabelecida - porque você pode entrar em contato diretamente com o consultor designado à sua conta. Antes de estabelecer uma conta, se você precisar fazer perguntas, os telefones da Personal Capital foram atendidos rapidamente e por pessoas úteis.
Na Vanguard, os clientes podem falar com um consultor financeiro a qualquer momento agendando uma consulta durante o horário de atendimento ao cliente, das 8 às 20 horas, de segunda a sexta-feira. Tentativas de contato não programadas produziram uma variedade de longos tempos de espera, de mais de cinco minutos a mais de 13 minutos. Não há bate-papo ao vivo para clientes em potencial ou atuais, e é necessário registrar-se para enviar um email por meio do aplicativo de mensagens seguras da empresa.
Nossa Tomada
Os serviços Personal Capital e Vanguard Personal Advisor Services são excelentes consultores robóticos, desde que você tenha dinheiro para usá-los. Se você possui ativos acima de US $ 100.000, os serviços da Personal Capital são impressionantes - uma equipe de consultoria financeira, consultoria 401 (k), acesso 24 horas por dia, 7 dias por semana, e algumas das melhores metodologias de gerenciamento de portfólio que vimos em todos os consultores robóticos que analisamos. Obviamente, a taxa também é bastante alta em 0, 89% dos primeiros US $ 1 milhão. Mesmo assim, indivíduos de alto patrimônio líquido ou aqueles que geram uma grande quantia de uma empresa 401 (k) vão querer dar uma olhada longa em um capital pessoal - ainda é mais baixo do que a maioria dos consultores financeiros, que cobram de 1% a 2% ao ano por seus lucros. Serviços. É um ótimo serviço que reforça o axioma: "você obtém o que paga".
A Vanguard é mais realista para os investidores médios, mas ainda pede pelo menos US $ 50.000 para criar um portfólio - embora eles considerem outras contas da Vanguard para levar os clientes a esse total. Se você conseguir superar esse obstáculo, terá acesso a uma equipe de planejadores financeiros certificados e a um portfólio dos fundos de índices de baixo custo da Vanguard, além de uma taxa competitiva de 0, 30% dos ativos. Se você é um cliente de grande patrimônio líquido e não se importa em pagar por um serviço melhor, o Personal Capital é uma escolha natural e a nossa escolha geral para investidores sofisticados em 2019. Caso contrário, o Vanguard Personal Advisor Service fará um bom trabalho. lance para um portfólio com uma taxa competitiva, principalmente quando o acesso a consultores humanos é levado em consideração. Se o toque humano não for um critério principal em sua pesquisa, no entanto, convém ampliá-lo para incluir um pouco mais do conteúdo digital. - primeiros consultores robóticos sentados a 0, 30% e abaixo do preço.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
