O que é maximização de pensão?
A maximização de pensões é uma estratégia de aposentadoria para casais que envolve a opção pelo pagamento de anuidades mais alto possível durante a vida de um dos cônjuges, ao mesmo tempo em que obtém seguro de vida para fornecer renda ao cônjuge sobrevivente.
A maximização da pensão envolve o uso de dois produtos de renda de aposentadoria: uma anuidade vitalícia, que oferecerá o pagamento em dinheiro mais alto para um indivíduo, mas para quando esse indivíduo morrer, e seguro de vida, que pode fornecer renda ao cônjuge sobrevivente.
Esta é uma estratégia arriscada. Aposentados podem escolher uma anuidade mais segura de união e sobrevivência, o que garante um benefício vitalício a ambos os cônjuges.
Maximização das pensões
O pagamento mais alto de uma anuidade vitalícia pode ser atraente para alguns casais, uma vez que o risco dessa estratégia pode ser reduzido com uma apólice de seguro de vida. O raciocínio é que o aumento do pagamento da anuidade vitalícia pode fornecer renda extra mais do que suficiente para pagar os prêmios da apólice de seguro de vida.
Existem, no entanto, muitos detalhes a serem considerados.
Os casais que participam de um plano de pensão do empregador podem considerar a maximização da pensão. Os agentes de seguros podem sugerir uma estratégia para casais em que o beneficiário da pensão esteja de boa saúde ou se o casal tiver outras fontes de renda para equilibrar o risco de escolher uma estrutura de renda vitalícia.
Quanto mais longos os pagamentos de tal anuidade forem feitos, mais lucrativo será para o casal. No entanto, se é provável que o indivíduo que recebe a pensão morra primeiro, uma pensão conjunta ou benefício conjunto e sobrevivente pode ser a melhor escolha.
Raciocínio de Maximização de Pensões
Com a maximização da pensão, se o requerente morrer primeiro, o cônjuge sobrevivo receberá um benefício de morte da apólice de seguro de vida que deve ser suficiente para o sobrevivente comprar uma anuidade fixa garantida. Isso poderia ter um pagamento mensal melhor do que o sobrevivente receberia com a opção mais segura de pensão conjunta / anuidade conjunta e sobrevivente.
No caso de o cônjuge que não estiver coberto pela pensão morrer primeiro, o cônjuge sobrevivo pode cancelar a apólice de seguro de vida e continuar a receber o pagamento mais alto de anuidade vitalícia.
Deve-se observar, no entanto, que os pagamentos da anuidade fixa garantida seriam totalmente tributáveis à taxa de ganhos de capital, enquanto os pagamentos da anuidade mais segura para associados e sobreviventes seriam, na maioria, isentos de impostos.
Riscos de Maximização de Pensões
Há muitos fatores importantes a serem considerados antes de tentar esta estratégia, incluindo a saúde de ambos os cônjuges, outras fontes de renda, as implicações fiscais e os termos específicos da pensão ou plano médico do casal.
A chave do sucesso com a maximização das pensões é proteger o cônjuge sobrevivente, fornecendo-lhe uma renda suficiente em perpetuidade. Como essa estratégia pode ser complicada, eles devem ser discutidos com um profissional de seguros licenciado, planejador financeiro ou consultor financeiro.
