A proteção a descoberto e os cartões de crédito são, essencialmente, linhas de crédito pessoais. Eles adiantam o dinheiro que você deve pagar, geralmente com juros.
Em geral, se faz mais sentido pedir empréstimos através de uma linha de crédito a descoberto ou de um cartão de crédito, depende de vários fatores:
- Você tem acesso às duas opções? As duas opções oferecem crédito disponível suficiente para cobrir o montante que você precisa emprestar? Qual delas tem uma taxa de juros mais baixa? Existe uma taxa de cheque especial quando você usa a linha de crédito de cheque especial? cobrar uma taxa anual?
Você terá que fazer as contas para sua situação específica para ver qual opção é mais barata.
Principais Takeaways
- Tanto a proteção a descoberto quanto o cartão de crédito são linhas de crédito pessoais - emprestando-lhe fundos que você deve pagar com juros. A proteção a descoberto geralmente é anexada a uma conta corrente, garantindo que os cheques não sejam devolvidos por fundos insuficientes. e cartões de crédito geralmente cobram taxas e multas por atraso no pagamento. O que funciona melhor para você depende de vários fatores, incluindo a presença de taxas anuais ou acima do limite / cheque especial.
Como funciona um cheque especial
Algumas linhas de crédito a descoberto cobrarão uma taxa por cada cheque especial, e outras terão taxas anuais em vez de, ou além disso, taxas de cheque especial. Como um cheque especial basicamente estabelece uma linha de crédito pessoal, o valor que o banco permitirá que você peça emprestado dependerá, em certa medida, de sua capacidade creditícia e das políticas do próprio banco.
Como funciona um cartão de crédito
Um cartão de crédito também funciona como uma linha de crédito, especificamente uma linha de crédito rotativa (o que significa que é flexível e sem limite, em oposição a um empréstimo finito que deve ser reembolsado dentro de um determinado período). Essa linha é tão grande quanto o seu limite de crédito - ou seja, quanto você pode cobrar no cartão.
Sempre que você usa um cartão de crédito, está basicamente pedindo emprestado fundos da empresa do cartão de crédito para comprar bens ou serviços. Ao receber seu extrato mensal, você paga à empresa o dinheiro que lhe adiantou.
Agora, se você emprestar fundos fazendo compras com o cartão que não poderá reembolsar imediatamente na íntegra - se começar a carregar um saldo pendente de mês para mês, em outras palavras - também será cobrado juros sobre esse valor. As taxas de juros do cartão de crédito podem variar significativamente, dependendo do cartão e da sua pontuação de crédito. Muitos cartões de crédito também cobram taxas anuais.
Um exemplo de cartão de crédito x cheque especial
Suponha que você precise de US $ 1.200 para reparos no carro. Embora você tenha apenas US $ 200 em sua conta, você escreve na garagem um cheque no valor total. Por meio de uma linha de crédito descoberto, seu banco permitirá que você peça emprestado o dinheiro a 18% ao ano (assumindo que não haja juros compostos, pagos anualmente) e pague uma taxa de descoberto de US $ 12, 50. Se você quiser pagar o empréstimo dentro de um ano, precisará pagar um total de US $ 180 em juros mais US $ 12, 50 em taxas.
Por meio de um cartão de crédito, você pode emprestar o dinheiro a uma taxa introdutória de 12% por um ano (supondo que não haja juros compostos, pagos anualmente), e o cartão não tem taxa anual. Você precisará pagar US $ 144 em juros.
Nesse caso, o cartão de crédito é a melhor escolha.
Obviamente, se o cartão de crédito cobrar uma TAEG e / ou uma taxa anual mais altas, a vantagem poderá ser o cheque especial.
A linha inferior
Ambos os veículos têm seus prós e contras, e generalizar o que é melhor em todas as situações é impossível. Geralmente, porém, os cartões de crédito funcionam melhor para despesas planejadas ou previsíveis que você pretende pagar com o tempo.
Os descobertos funcionam melhor em situações de emergência, poupando-lhe a vergonha e o aborrecimento de um cheque ser rejeitado por fundos insuficientes.
Lembre-se de que ambas as linhas de crédito a descoberto e cartões de crédito têm TAEGs de penalidade. Isso significa que, se você perder um pagamento, sua taxa de juros poderá aumentar significativamente. Portanto, independentemente da opção escolhida, faça seus pagamentos em dia.
