Índice
- Estimar o que você precisa na aposentadoria
- Subtrair benefícios mensais esperados
- Fator no horizonte do tempo
- Determinar sua taxa de retorno
- Conta para inflação
- Coloque tudo junto
- Seu aliado: juros compostos
- Juros compostos para contas de aposentadoria
- O impacto a longo prazo dos juros compostos
- Desenvolver um plano de investimento completo
Os investimentos em uma conta Roth IRA determinam o retorno, não a taxa de juros. Um dia, esses retornos excederão as contribuições anuais, graças ao poder da composição.
Principais Takeaways
- A Roth IRA é uma maneira econômica de poupar para a aposentadoria.Um dia seus ganhos excederão suas contribuições anuais por causa da mágica da composição.Quando você poupar para a aposentadoria em sua conta do Roth IRA, é importante trabalhar em direção a uma meta de investimento específica, em vez de apenas maximizar suas contribuições anuais para minimizar sua fatura fiscal.
Quando você economiza para a aposentadoria em sua conta do Roth IRA, é importante trabalhar em direção a uma meta de investimento específica, em vez de apenas maximizar suas contribuições anuais para minimizar sua conta de impostos.
Ao economizar e investir dinheiro, você deve ter um objetivo em mente e um portfólio projetado para garantir sua saúde financeira futura. Até você estabelecer esse objetivo, não há uma maneira objetiva de saber se você está economizando o suficiente.
56%
O número de americanos que não sabem quanto precisam se aposentar, de acordo com um estudo da Northwestern Mutual chamado "2019 Planning & Progress Study".
Etapa 1: Estimar quanto de renda você precisa na aposentadoria
Essa etapa é complicada porque você está estimando os níveis de despesa para uma vida que não está vivendo atualmente. Para simplificar, muitos planejadores financeiros recomendam o uso de 80% de sua renda atual como parâmetro. Para o nosso exemplo, assumiremos uma renda de US $ 10.000 por mês, que em 80% é de US $ 8.000 ou US $ 96.000 por ano.
Etapa 2: Subtrair os benefícios mensais esperados de seguridade social e pensão
Você pode encontrar essas informações em seu Registro anual de ganhos de seguridade social e no departamento de recursos humanos da sua empresa. Subtraia esses benefícios da sua renda mensal de aposentadoria esperada da Etapa 1. Se você tiver outras fontes de renda garantida - como pagamentos mensais de anuidades - subtraia também.
Para nosso exemplo, assumimos que a renda mensal da Previdência Social e da previdência será de US $ 4.000 por mês. Isso reduz a renda necessária na aposentadoria para US $ 4.000 por mês ou US $ 48.000 por ano.
Etapa 3: fatorar os horizontes temporais
Existem três números para se preocupar aqui: sua idade atual, sua idade esperada de aposentadoria e o número de anos que você espera viver depois de deixar o trabalho.
Você pode usar os gráficos de expectativa de vida para determinar quanto tempo espera viver como aposentado, mas pode ser igualmente fácil considerar a longevidade de seus parentes próximos e depois reunir-se.
No nosso exemplo, assumiremos uma idade atual de 35 anos, uma idade de aposentadoria de 65 anos e que você viverá 20 anos na aposentadoria.
Etapa 4: determinar a taxa de retorno do investimento (ROI) em seus ativos de aposentadoria
Obviamente, não há como fazer isso cientificamente, mas o ROI de longo prazo no mercado de ações é de cerca de 8%. Você pode esperar uma menor taxa de retorno de seus ativos de aposentadoria depois de se aposentar, pois, com toda probabilidade, seus investimentos serão relativamente conservadores.
Para o nosso exemplo, assumimos um ROI - ou taxa de juros - de 8% até a aposentadoria e 5% depois disso.
Etapa 5: contabilizar a inflação
É uma boa ideia considerar a inflação, pois isso pode ter um efeito importante no resultado de seus planos. Para o nosso exemplo, assumimos uma taxa de inflação de 3%.
Etapa 6: junte tudo
Aqui está o que temos até agora:
- Renda de aposentadoria anual exigida: $ 48.000 Idade atual, 35 anos; idade de aposentadoria, 65; e anos de aposentadoria, 20Rate de retorno: 8% antes da aposentadoria; Taxa de inflação anual esperada: 3%
Você pode usar uma calculadora on-line para fazer as contas. Usando a figura do nosso exemplo, você precisará acumular aproximadamente US $ 1, 97 milhão para se aposentar aos 65 anos com 80% de sua renda atual.
Agora você tem um objetivo a ser alcançado com seus investimentos em aposentadoria - US $ 1, 97 milhão. Ao fazer contribuições, você saberá o quão perto está de alcançar seu objetivo. Poupar para a aposentadoria pode parecer uma tarefa assustadora. Você precisa ser incrivelmente disciplinado com suas economias mês após mês e ano após ano, até atingir a idade da aposentadoria. Você também precisa de força de vontade para evitar pular em ações quentes ou setores de risco do mercado e, em vez disso, continuar a manter a diversificação do seu portfólio.
Planejar nunca se aposentar não é um plano de aposentadoria realista, porque você pode ser forçado a se aposentar inesperadamente.
Por mais difícil que possa ser a poupança para a aposentadoria, há uma parte do seu benefício: juros compostos.
Seu aliado de aposentadoria: juros compostos
Mesmo se você estiver contribuindo com o máximo para o seu Roth IRA e for incrivelmente disciplinado ao fazê-lo ano após ano, apenas suas contribuições não serão suficientes para construir esse ninho de aposentadoria. É por isso que o interesse composto é tão importante.
Juros compostos são os juros acumulados em suas contribuições e os juros acumulados desse principal. Em suma, é interesse no interesse que você ganhou no passado. Os juros compostos permitem que uma soma investida cresça a uma taxa mais rápida do que os juros simples, calculados apenas sobre o principal.
Juros compostos para contas de aposentadoria
Vejamos um exemplo usando US $ 12.000 em contribuições anuais (assumimos que você e seu cônjuge contribuem com US $ 6.000 por ano para um Roth IRA).
Se seus depósitos de US $ 12.000 ganharem 8%, os juros simples desse ano seriam de US $ 960. Suas contas terminariam coletivamente o ano em US $ 12.960. No próximo ano, o saldo combinado seria de US $ 25.920.
Digamos que suas contas Roth IRA ganhem juros a uma taxa composta de 8%. No final do primeiro ano, você teria o mesmo saldo como se ganhasse juros simples: US $ 12.960.
Mas no final do segundo ano, em vez de US $ 25.920, você teria US $ 26.957 por causa dos juros extras que ganhou nos juros do primeiro ano. Ainda não há uma diferença enorme, mas ainda mais do que o simples interesse de ganhar.
Obviamente, quanto mais anos se passam, maior o efeito da composição. Veja o que acontece com seus ganhos nos próximos cinco anos:
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O impacto a longo prazo dos juros compostos
No ano 5, o crescimento da sua conta excede repentinamente suas contribuições anuais. À medida que sua conta continua a crescer, esse aumento aumenta cada vez mais, eventualmente adicionando US $ 67.746 à sua conta no ano 10. Isso é 564% mais do que sua contribuição anual.
É verdade que isso se baseia em uma taxa de retorno fixa de 8% por dez anos seguidos. Na vida real, o mercado de ações e seus investimentos não terão retornos tão constantes. Em alguns anos, você verá um crescimento de 25%, enquanto outros poderão ter perdas de 15%. Ainda assim, 8% é o retorno do investimento (ROI) de longo prazo no mercado de ações, portanto é uma média razoável para atingir.
Com o tempo, suas contribuições excederão o que você coloca na conta anualmente. Mas apenas porque sua conta cresce mais de US $ 12.000 em um determinado ano, não significa que você deve parar de fazer contribuições. Um componente chave do crescimento é ter uma grande base de contribuição. Portanto, continue dedicado e continue financiando a conta todos os anos (até o valor máximo, se possível).
Desenvolver um plano de investimento completo
Um IRA de Roth será suficiente para você construir seu ninho de ovos de US $ 1, 97 milhão? Provavelmente não, pois você só pode contribuir com US $ 6.000 por ano.
Um Roth IRA tem vantagens tributárias valiosas (retiradas isentas de impostos na aposentadoria e sem distribuições mínimas necessárias (RMDs)), mas é apenas uma parte de um plano de poupança de aposentadoria completo. Se você possui um 401 (k) com seu empregador, essa é outra boa opção, principalmente se o seu empregador oferecer contribuições correspondentes.
Você tem apenas uma chance de planejar a aposentadoria, portanto, pode ser útil trabalhar com um planejador ou consultor financeiro qualificado. Um consultor o ajudará a definir metas para a aposentadoria e desenvolver um plano para alcançá-las.
