Índice
- 401 (k) Correspondência do empregador
- Você não precisa ser um profissional de investimentos
- Investir após maximizar o seu 401 (k)
- A linha inferior
O 401 (k) é uma poderosa ferramenta de economia de aposentadoria. Se você tem acesso a um programa desse tipo através do trabalho, é uma astúcia tirar proveito de qualquer partida empregadora. Se você ainda tiver dinheiro sobrando, há outras maneiras de economizar para a aposentadoria.
Principais Takeaways
- Tente maximizar o seu 401 (k) a cada ano e tirar proveito de qualquer correspondência oferecida pelo seu empregador. As contribuições são dedutíveis nos impostos no ano em que você as faz. Essa redução de imposto pode deixá-lo com mais dinheiro para economizar ou investir. Depois de atingir o máximo de seu 401 (k), considere colocar seu dinheiro restante em uma IRA, HSA, anuidade ou uma conta tributável.
O planejamento de aposentadoria garante que as pessoas vivam seus anos dourados com conforto, por isso é de vital importância entender os meandros dessa prática.
401 (k) Correspondência do empregador
A maioria dos planejadores financeiros incentiva os investidores a maximizar suas economias em 401 (k). Em média, os indivíduos ganham cerca de US $ 0, 50 por dólar, para um máximo de 6% de seus salários. É o equivalente a um empregador que envia um cheque de US $ 1.800 a um trabalhador que ganha US $ 60.000 por ano. Além disso, esses US $ 1.800 crescerão constantemente ao longo do tempo. Seria tolice recusar o que é essencialmente dinheiro grátis.
Você não precisa ser um profissional de investimentos
Embora as ofertas da 401 (k) possam ser difíceis para os não profissionais, a maioria dos programas da 401 (k) oferece fundos de índices de baixo custo, ideais para novos investidores. À medida que os indivíduos se aproximam da idade da aposentadoria, é prudente transferir a maioria de seus ativos para fundos de obrigações. Muitos aderem ao seguinte modelo de alocação baseado em idade:
- Aos 30 anos, eles investem 30% de seus fundos de aposentadoria em fundos de obrigações. Aos 45 anos, investem 45% de seus fundos de aposentadoria em fundos de bônus. Aos 60 anos, investem 60% de seus fundos de aposentadoria em fundos de títulos.
Aqueles que se opõem à abordagem baseada na idade podem optar por investir em fundos na data-alvo, que fornecem diversificação de investimentos sem ter que escolher cada investimento individual.
"Os fundos na data-alvo também tendem a ser mais conservadores, mais próximos da data selecionada. A combinação desses benefícios pode fazer deste um balcão único para 401 (k) participantes", explica David S. Hunter, CFP® e presidente da Horizons Wealth Management, Inc. em Asheville, NC, Estados Unidos
Investir após maximizar o seu 401 (k)
Aqueles que contribuíram com o máximo de dólares para seus planos 401 (k) podem aumentar suas economias de aposentadoria com os seguintes veículos:
Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs)
Para 2020, você pode contribuir com até US $ 6.000 para um IRA, desde que sua renda obtida seja pelo menos essa quantia. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar outros US $ 1.000, embora algumas opções do IRA tenham certas restrições de renda.
Limites de renda tradicionais do IRA
A dedução de uma contribuição tradicional do IRA está sujeita a tetos de renda se você estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho. Para os contribuintes únicos, a eliminação progressiva começa com uma renda bruta ajustada (MAGI) modificada de US $ 65.000 e desaparece completamente se o seu MAGI for de US $ 75.000 ou mais, para 2020. Para aqueles que são casados e fazem um pedido conjunto, pelo qual o cônjuge A contribuição do IRA tem um plano de aposentadoria no local de trabalho, a eliminação progressiva começa em US $ 104.000 e desaparece em US $ 124.000.
Roth IRA Renda Limites
Contribuir para um Roth IRA também envolve limitações de renda e abandono progressivo. Mas, diferentemente dos IRAs tradicionais, o limite determina sua elegibilidade para contribuir.
Para os contribuintes únicos em 2020, a eliminação progressiva da renda começa em um MAGI de US $ 124.000 e desaparece com rendimentos superiores a US $ 139.000. Para os contribuintes casados que entram juntos, a eliminação começa em um MAGI de US $ 196.000 e termina completamente acima de um MAGI de US $ 206.000.
Contas HSA
As contas de poupança de saúde (HSAs) estão disponíveis para aqueles com planos de seguro de saúde altamente dedutíveis, acessando-os por meio de seus empregadores ou comprando-os independentemente. As contribuições são feitas antes dos impostos. Se usado para despesas médicas qualificadas, os saques da conta são isentos de impostos. E como os usuários não são obrigados a sacar o dinheiro no final de cada ano, os HSAs podem funcionar como outro plano de aposentadoria, tornando-os veículos ideais para economizar nas despesas de saúde durante a aposentadoria.
Os limites de contribuição para 2020 são US $ 3.550 para um indivíduo e US $ 7.100 para uma família. A contribuição de recuperação para quem tem 55 anos a qualquer momento do ano é de US $ 1.000 adicionais.
Investimentos tributáveis
Os investimentos tributáveis são uma maneira viável de acumular economias de aposentadoria. Enquanto dividendos e ganhos de capital estão sujeitos a impostos, ganhos de capital de longo prazo sobre investimentos mantidos pelo menos um ano são tributados a taxas preferenciais.
Se você atingiu o limite máximo do seu 401 (k), saiba a localização do ativo, para garantir que os investimentos sejam mantidos em contas tributáveis versus diferidas.
Anuidades Variáveis
As anuidades costumam ter uma má reputação e - às vezes merecidamente. Ainda assim, uma anuidade variável pode fornecer outro veículo que permita que as contribuições após impostos cresçam com base no diferido dos impostos.
Anuidades variáveis geralmente têm subcontas semelhantes a fundos mútuos. Mais adiante, o titular do contrato pode anunciá-lo ou resgatá-lo parcial ou totalmente, onde os ganhos são tributados como renda ordinária. Mas cuidado: muitos contratos têm taxas onerosas e cobranças substanciais de resgate; portanto, se você estiver considerando uma anuidade variável, realize uma diligência minuciosa com antecedência.
A linha inferior
Quando se trata de seu futuro, investir dinheiro sempre é a coisa certa a fazer. Poupadores diligentes que atingem o máximo de suas contribuições 401 (k) têm outras opções de economia de aposentadoria à sua disposição.
