Gerenciar sua renda é sempre importante, mas torna-se ainda mais crítico durante a aposentadoria, quando sua renda provém de suas economias e não de salários e ganhos. Como sua fonte de renda - que você salvou com tanto cuidado durante os anos de trabalho - geralmente pode ser limitada durante a aposentadoria, você precisa garantir que ela dure pelo resto da vida. Isso significa determinar suas necessidades de renda nos anos que antecedem sua aposentadoria e, depois de se aposentar, gerenciar com eficiência seus ativos de aposentadoria.
Principais Takeaways
- O gerenciamento da renda é essencial e pode se tornar ainda mais importante na aposentadoria. O planejamento da aposentadoria geralmente envolve a avaliação de suas necessidades de renda nos dez anos anteriores à data planejada para a aposentadoria. Fatores importantes a serem considerados são as despesas mensais, como serviços públicos, transporte, compras e Se as suas economias de aposentadoria, juntamente com os pagamentos do Seguro Social, não forem suficientes para cobrir as despesas, talvez você precise adiar a aposentadoria. Conversar com um planejador financeiro pode ajudar a determinar a melhor combinação de investimentos e uma data ideal de aposentadoria para sua situação específica.
Planejamento em anos anteriores à aposentadoria
À medida que o tempo da sua aposentadoria se aproxima, sempre há uma chance de que a quantia que você pensou que seria suficiente para financiar seus anos de aposentadoria não seja. Os motivos podem incluir aumentos no custo de vida e retornos de investimentos abaixo do projetado. Para melhorar sua chance de ter uma aposentadoria financeiramente segura, faça reavaliações freqüentes de suas necessidades e fontes de renda de aposentadoria durante os 10 anos anteriores à data prevista para a aposentadoria.
"Acreditamos que é extremamente valioso reavaliar suas necessidades de renda de aposentadoria anualmente durante os 10 anos anteriores à aposentadoria", diz Patrick A. Strubbe, fundador e proprietário da Preservation Specialists, LLC, em Columbia, SC, e autor de Save Your Retirement! Segundo Strubbe,
“Isso é devido a vários fatores. Primeiro, sua situação financeira e seu ninho de ovos estão sempre mudando. Segundo, seus sonhos e desejos podem mudar ou flutuar (talvez você tenha decidido que não quer esperar 10 anos para se aposentar mais!). Finalmente, é bom fazer ajustes com base no que está acontecendo ao seu redor - levando em consideração a inflação, as taxas de juros e o ambiente econômico geral, entre outras coisas. ”
O desempenho do mercado de ações nos 10 anos entre 1999 e 2009 é uma boa ilustração de como os possíveis aposentados tiveram que planejar novamente sua aposentadoria. Para muitos, o boom do mercado nos anos 90 deu esperança de uma aposentadoria financeiramente segura. No entanto, a desaceleração subsequente do mercado resultou em uma redução significativa dos ativos de aposentadoria, o que obrigou muitas pessoas próximas à aposentadoria a adiar sua data de aposentadoria originalmente prevista.
O que fazer se você não tiver o suficiente
Se a sua reavaliação do seu portfólio de aposentadorias e as despesas atuais revelarem um déficit na sua poupança, talvez você precise continuar trabalhando além da data prevista da aposentadoria. Se você decidir continuar trabalhando ou conseguir um emprego depois de solicitar os benefícios do Seguro Social, saiba como sua renda pode afetar o valor que você recebe se você tiver menos que a idade de aposentadoria completa para sua data de nascimento, conforme designado pelo Seguro Social Administração.
Além disso, se você achar que não pode se aposentar assim que planejou e deve continuar trabalhando, tente diminuir seu período de pré-aposentadoria prolongado re-planejando. Basicamente, você precisa aumentar o valor economizado para reduzir o tempo necessário para atingir sua meta. Aqui estão algumas maneiras de aumentar suas economias:
- Considere a consolidação ou refinanciamento da dívida para reduzir os pagamentos mensais de cartões de crédito e outros empréstimos, incluindo sua hipoteca. Você pode redirecionar a redução nos pagamentos de juros para o seu ninho de aposentadoria. Faça alterações que reduzam ou eliminem os gastos com itens de luxo ou outras coisas que você não precisa. Considere usar um carro mais barato, comprar itens com preços melhores e até mudar para uma casa ou apartamento menor ou mais barato.
Controlando seus ativos durante a aposentadoria
Embora possa ser desafiador fazer mudanças substanciais no estilo de vida durante a aposentadoria, você pode se confortar com o fato de elas ajudarem a aumentar seu padrão de vida. As próximas perguntas dizem respeito aos seus investimentos.
Avaliando sua alocação de ativos
A recomendação de fazer seu dinheiro funcionar para você também se aplica a seus anos de aposentadoria. Conseguir isso significa investir seus ativos para produzir um retorno sobre os investimentos.
Dito isto, é importante manter seus ativos em segurança durante seus anos de aposentadoria, quando você tiver menos tempo para se recuperar de desacelerações do mercado. Isso significa que você pode precisar mudar de investimentos de alto risco para aqueles que produzem uma taxa de retorno garantida. No entanto, sua realocação depende de quantos anos você tem quando se aposenta e do estado de sua saúde. Aposentar-se cedo, especialmente se você tiver uma expectativa de vida mais longa, pode exigir investimentos mais agressivos, mesmo durante seus anos de aposentadoria.
"A longevidade do seu portfólio de aposentadoria é muito sensível aos retornos nos primeiros anos de retirada", diz Kevin Michels, CFP®, um planejador financeiro do Medicus Wealth Planning em Draper, Utah. “Retornos negativos no início podem reduzir bastante a vida útil do seu portfólio. É por isso que é importante ter uma alocação de ativos apropriada desde o primeiro dia de aposentadoria. ”
Ao realocar seus investimentos, considere também o nível de liquidez resultante e como isso afetará sua capacidade de fazer saques quando necessário. Por exemplo, valores mobiliários não negociados em bolsa ou de capital fechado podem levar de algumas semanas a mais de um ano para serem liquidados.
A realocação de seus ativos sem atenção à liquidez pode deixá-lo sem dinheiro, o que se torna um problema, especialmente quando você precisa retirar os valores de distribuição mínima exigida (RMD) dos IRAs e planos de aposentadoria qualificados no prazo aplicável (a partir dos 70 anos e meio). Houve inúmeros casos de indivíduos que não cumpriram seus prazos de RMD porque os ativos não puderam ser liquidados a tempo.
Gerenciando seu fluxo de renda
Seu fluxo de renda durante os anos de aposentadoria geralmente depende de suas despesas anuais, da quantia que você economizou e do número de anos que você projeta que precisará cobrir. Para equilibrar sua renda com suas despesas, considere o seguinte:
- Faça uma lista de suas despesas mensais, como serviços públicos - incluindo eletricidade, telefone, gás e água - compras, aluguel, impostos e transporte. Além disso, considere as despesas médicas e de lazer. Esses valores podem mudar a cada ano devido a aumentos no custo de vida, o que significa que você deve fazer uma avaliação no início de cada ano. Em geral, a inflação aumenta cerca de 3% ao ano, mas pode ser mais alta para certas despesas, como assistência médica e saúde. Faça um balanço do valor que você economizou para a aposentadoria. Isso inclui suas economias regulares e o saldo da sua conta de aposentadoria. Considere sua expectativa de vida e adicione mais para garantir que sua renda dure.
Obviamente, os dois últimos fatores juntos determinam a renda mensal que você pode ter enquanto faz sua economia durar. Veja quanto você economizou em relação ao número de anos que espera que seja necessário.
Por exemplo, digamos que você ache que o número será de 20 anos e economize US $ 500.000. Sua alocação mensal seria de aproximadamente US $ 2.100. Adicione esse valor ao valor que você receberá do Seguro Social (e de quaisquer benefícios de pensão, se os tiver). É isso que você tem como receita para cobrir suas despesas mensais. (Para estimar sua renda do Seguro Social, use as calculadoras de benefícios no site da SSA.)
Ao avaliar suas necessidades de renda de aposentadoria, inclua qualquer renda de seu cônjuge, bem como as despesas de seu cônjuge.
Analisar suas despesas todos os anos o ajudará a determinar se você precisa fazer ajustes nos seus gastos, garantindo que você não comprometa sua renda nos próximos anos.
Sua renda com a poupança de aposentadoria
A quantia de renda que você precisará retirar de seus veículos de poupança para aposentadoria geralmente depende de quanto você tem disponível ou receberá de outras fontes, como suas economias regulares e Previdência Social. Quando possível, considere retirar não mais da sua conta de aposentadoria do que o exigido a cada ano pelos regulamentos do IRS. Isso permitirá que o valor restante continue crescendo diferido ou isento de impostos no caso de IRAs de Roth. Isso também ajudará a reduzir a quantia que você deve incluir em sua renda, reduzindo assim os impostos que você deve pelo ano. Sua renda também determina o que você deve pagar pelo Medicare Parte B.
Depois de determinar quanto você provavelmente precisará distribuir da sua conta de aposentadoria para o ano, entre em contato com o administrador do plano de aposentadoria ou o provedor de serviços financeiros para estabelecer distribuições programadas a partir da sua conta de aposentadoria. Para fazer isso, solicite que as distribuições lhe sejam pagas em uma data futura e continue com uma frequência específica, como mensal, trimestral ou anualmente.
Ao estabelecer distribuições agendadas, verifique se a quantidade solicitada é suficiente para satisfazer qualquer RMD. Se o valor que você retirar da sua conta de aposentadoria para o ano for menor que o valor do RMD, você deverá ao IRS uma penalidade de 50% do déficit, referida como penalidade de excesso de acumulação. O estabelecimento de distribuições programadas ajuda a garantir não apenas que seu RMD seja distribuído em tempo hábil, mas também que você receba seus pagamentos sem precisar entrar em contato com sua instituição financeira todos os meses.
Renda de veículos de aposentadoria pode afetar impostos de renda
Ao determinar suas despesas e fluxos de renda anuais, lembre-se de que talvez você precise pagar impostos sobre os valores que retirar das contas de aposentadoria com impostos diferidos. Esses valores serão tratados como renda ordinária para fins fiscais.
Se as retiradas ocorrerem antes dos 59 anos
A linha inferior
Como outros aspectos do planejamento financeiro, gerenciar a renda que você receberá durante os anos de aposentadoria requer um planejamento cuidadoso. É fundamental que você não espere até se aposentar para começar a fazer seus planos financeiros. Em vez disso, reavalie sua situação financeira durante os anos de pré-aposentadoria, para que você possa, para começar, determinar se precisa adiar a aposentadoria. Mais importante, converse com seu planejador financeiro, que poderá determinar suas necessidades específicas.
