Vários fatores afetam a taxa de hipoteca que você pode obter ao comprar uma casa. Os credores analisam os históricos de crédito e as pontuações de todos os tomadores de empréstimos listados no pedido de hipoteca, duração e estabilidade de seu emprego, o valor de suas economias reservadas, sua renda mensal total e sua relação dívida / renda. Além desses aspectos importantes da saúde financeira, os credores hipotecários também levam em consideração a sua relação empréstimo / valor. Este cálculo representa o valor do preço de compra da nova casa que é coberto por um empréstimo hipotecário como uma porcentagem. Uma relação mais alta entre empréstimo e valor resulta em menos participação acionária em sua casa, o que cria pagamentos de hipotecas mais altos a cada mês.
Cálculo da relação empréstimo / valor
Os compradores podem facilmente calcular a relação empréstimo / valor em sua casa, dividindo o valor total do empréstimo hipotecário no preço total de compra da casa. Por exemplo, uma casa com um preço de compra de US $ 200.000 e um empréstimo hipotecário total de US $ 180.000 resulta em uma taxa de empréstimo / valor de 90%. Os credores hipotecários convencionais geralmente fornecem melhores condições de empréstimo para os mutuários que possuem taxas de empréstimo / valor não superiores a 80%.
Implicações para compradores domésticos
Existem muitos programas disponíveis para compradores de casas que permitem um adiantamento inferior aos 20% recomendados tradicionalmente. Os provedores de empréstimos hipotecários, incluindo a Federal Housing Administration (FHA), oferecem empréstimos à habitação com até 3, 5% no pagamento inicial, enquanto outros credores têm opções para mutuários que têm uma contribuição de até 5%. Embora esses programas sejam benéficos para compradores que não conseguem economizar o suficiente para receber um adiantamento grande, essas opções de empréstimo resultam em uma taxa de empréstimo / valor muito mais alta, o que resulta em maiores custos.
Uma alta taxa de empréstimo / valor ocorre quando os mutuários têm menos de 20% de patrimônio em suas casas, resultando em pagamentos mais altos de hipotecas durante a duração de um empréstimo hipotecário. Isso se deve, em parte, ao aumento das taxas de juros avaliadas pelos credores hipotecários. Um mutuário que possui menos patrimônio em sua casa é considerado um risco maior para o credor, e uma taxa de juros mais alta pode atenuar esse risco. Além das taxas de juros mais caras, os compradores de imóveis com altos índices de empréstimo / valor geralmente precisam pagar prêmios de seguro hipotecário até atingirem maiores participações acionárias.
O seguro hipotecário denominado PMI (Private Mortgage Insurance) para os financiadores não governamentais é calculado como uma porcentagem do valor original do empréstimo a cada ano. Essa cobrança varia de 0, 3% a 1, 15%, dependendo do tamanho do adiantamento e do preço total da compra, e é adicionada ao pagamento da hipoteca a cada mês. Quando combinado com uma taxa de juros mais alta, o PMI pode ser um custo substancial para os mutuários ao longo do tempo. Os mutuários podem solicitar o cancelamento do prêmio do PMI quando atingirem 20% da participação acionária, e os credores são obrigados a cancelá-lo quando a taxa de empréstimo / valor da casa atingir 22%.
