Índice
- Vida vs. Seguro Saúde
- Os "jovens invencíveis"
- Criando uma família
- Casais sem crianças
- A linha inferior
Há um conforto definitivo em saber que, mesmo que sua saúde tenha uma mudança inesperada, você e sua família têm uma rede de segurança financeira. Quando o dinheiro está apertado, pagar uma apólice de seguro de vida e cobertura de saúde todos os meses pode ser complicado. À medida que as despesas começam a subir, pode ser tentador deixar de lado um ou outro para sobreviver.
Vida vs. Seguro Saúde
Cada tipo de seguro, no entanto, serve a um propósito completamente diferente e oferece cobertura diferente. O seguro de vida paga um benefício de morte aos seus beneficiários em caso de morte prematura. O objetivo é que o benefício por morte seja suficiente para substituir as receitas futuras perdidas, além de cobrir despesas e obrigações pendentes, como despesas de funeral, despesas médicas e outras dívidas - ou para financiar contas de poupança da faculdade ou aposentadoria conjugal. Isso dá à família a continuidade de suas finanças, para que elas não lutem após a morte.
O seguro de saúde, por outro lado, ajuda a pagar as despesas médicas, como consultas médicas, internações, medicamentos, exames e procedimentos. Isso ajuda a garantir que as pessoas possam pagar suas despesas médicas e permanecer saudáveis.
A realidade é que muitas pessoas realmente precisam dos dois tipos de proteção, principalmente se tiverem dependentes. Nesse caso, a melhor idéia é limitar a cobertura ao que você realmente precisa, para que você possa pagar pelos dois tipos de seguro.
Lembre-se de que as necessidades de seguro podem mudar drasticamente durante as diferentes etapas da vida. O que pode parecer essencial para os pais com filhos adolescentes pode não ser tão importante para um recém-formado ou um aposentado.
Principais Takeaways
- Os casais jovens geralmente são aconselhados a obter seguro de saúde e cobertura de seguro de vida. O seguro de saúde cobre uma parte das despesas médicas e das consultas médicas, enquanto o seguro de vida paga um benefício fixo por morte em caso de morte prematura. tentador a abandonar um desses tipos de seguro - mas isso faz sentido?
Os "jovens invencíveis"
Antes da implantação da Lei de Assistência Acessível em 2014 (aprovada em 2010), muitos entre 20 e 30 anos optaram por renunciar completamente ao seguro de saúde. E não sem razão: esses “jovens invencíveis”, como alguns especialistas chamam, têm uma incidência muito menor de problemas de saúde do que a maioria dos segmentos da população. Pagar um prêmio todo mês parecia desnecessário para alguns.
Mas com a ACA impondo um mandato à maioria dos americanos para ter cobertura de saúde, isso começou a mudar. Em 2018, a penalidade por não ter seguro é de US $ 695 por adulto, ou 2, 5% dos ganhos, o que for maior. Isso representou um forte incentivo para a inscrição.
A Lei de Cortes de Impostos e Empregos eliminou o mandato (ou, mais estritamente, a penalidade por não conformidade), a partir de 2019. Ainda assim, depois de considerar as vantagens da cobertura de assistência médica, você pode querer tê-la.
Uma boa notícia para os graduados recentes é que a ACA permite que você permaneça no plano de seus pais até os 26 ou 29 anos, dependendo do plano. Isso pode levar algum tempo para você antes de adotar uma política própria.
Se confiar na política de sua mãe e / ou pai não é uma opção e você tem menos de 30 anos, vale a pena dar uma olhada em uma política catastrófica relativamente barata. Você não será reembolsado pela maioria das consultas médicas e por outras necessidades diárias de saúde, mas depois de atingir uma determinada franquia, você terá uma rede de segurança se acabar enfrentando um problema médico grave. Para pessoas com um histórico de saúde quase impecável, esse montante mínimo de seguro costuma ser suficiente.
Considerando um aumento na sua cobertura comprando um plano "bronze", "prata", "ouro" ou "platina" na bolsa de saúde do seu estado? É possível que você obtenha ajuda do governo. Os consumidores que ganham até 400% do nível federal de pobreza - em 2015, isso significa 46.680 dólares para indivíduos e 95.400 dólares para uma família de quatro pessoas - se qualificam para um crédito de imposto. E aqueles que ganham menos de 250% do nível de pobreza são elegíveis para subsídios, o que pode ajudar a compensar as despesas médicas imediatas.
Embora você possa não ter muita escolha quando se trata de obter cobertura de saúde, o seguro de vida é uma questão diferente. Se você ainda não tem filhos, pode não precisar.
Há poucas exceções. Se você está apoiando financeiramente seus pais ou avós, convém adotar uma política que seja grande o suficiente para atender às necessidades deles. Ou você pode querer uma pequena apólice que cubra suas despesas de funeral, se o imprevisto ocorrer. Desde que você mantenha uma política de longo prazo, esse tipo de cobertura geralmente não é tão caro para alguém na casa dos 20 ou 30 anos.
Criando uma família
Quando os filhos aparecem (ou mesmo apenas um cônjuge), o seguro de saúde assume um novo nível de importância. Se o seu empregador oferece um plano de saúde, isso normalmente - embora nem sempre - seja mais barato do que comprar em uma bolsa. No trabalho, a empresa geralmente subsidia grande parte do seu prêmio de saúde; no mercado de seguros "individual", você paga a fatura integral, menos os créditos ou subsídios fiscais aos quais pode se qualificar.
Mas você pode não precisar da política mais cara que sua empresa oferece. Durante o período de inscrição aberta do seu empregador, verifique o prêmio para cada plano. Em seguida, faça uma estimativa aproximada de quanto você teria que desembolsar para despesas como serviços de emergência, trabalho de laboratório e medicamentos sob cada opção. Você pode achar que o plano de primeira linha não vale o prêmio extra.
O mesmo princípio se aplica às famílias que não são cobertas no trabalho e, em vez disso, compram no mercado individual. A menos que você espere incorrer em grandes despesas médicas, um plano "prateado" às vezes pode oferecer cobertura suficiente para menos do que um plano "ouro" ou "platina".
Além da cobertura de saúde, a maioria das pessoas realmente precisa de seguro de vida depois de ter uma família. Mas não precisa custar-lhe um pacote para oferecer aos seus entes queridos uma rede de segurança financeira. Primeiro, considere obter uma política de termos, que só permanece em vigor por um número específico de anos. Estes tendem a ser muito mais baratos do que políticas permanentes, como a vida inteira e a vida universal.
Outra maneira de reduzir o custo é comprar apenas o seguro de vida necessário. Existem algumas maneiras de descobrir isso. Uma é multiplicar seu salário por uma certa quantia - 10 vezes seu salário anual é uma regra de ouro - e usá-la para determinar o valor nominal da apólice.
Uma abordagem diferente - e talvez mais útil - é contabilizar todas as despesas que seu cônjuge incorreria se algo acontecesse com você. Pense em taxas de puericultura, contas de supermercado, pagamentos de hipotecas e carros, mensalidades e assim por diante. Subtraia o que tiver nas contas de poupança e investimento. Sua política deve cobrir a diferença.
O fato é que qualquer seguro é melhor que nenhum seguro se você tiver dependentes. Portanto, se você está se sentindo pressionado do ponto de vista financeiro, compre o que puder.
Casais sem crianças
É um desses fatos incômodos da vida: quanto mais velho você fica, maior a probabilidade de sofrer complicações de saúde. Assim, a meia-idade provavelmente não é a hora de começar a economizar no seu seguro médico.
Mas há pelo menos um benefício financeiro para envelhecer. Depois que seus filhos alcançarem a independência financeira, você poderá começar a ligar novamente para o seguro de vida. Isso não significa necessariamente abandonar completamente sua cobertura. Se você ainda tiver uma hipoteca para pagar - ou se estiver vivendo com uma pensão que não paga um benefício de sobrevivência -, precisará de pelo menos alguma proteção.
Se sua política de termos existente estiver chegando ao fim, uma opção é adotar uma política menor que forneça uma rede de segurança durante o período de ninho vazio. Ou, se a cobertura do seu termo atual incluir um recurso de conversão, você poderá transformar parte dele em uma política de vida permanente.
A vantagem da conversibilidade é que você não precisa repetir a subscrição médica novamente, o que se torna mais complicado à medida que você envelhece e inevitavelmente tem mais problemas de saúde. Lembre-se de que você só tem um certo número de anos para aproveitar esse recurso; portanto, vale a pena revisar os termos e condições de sua operadora.
A linha inferior
Quando você compra apenas a cobertura que realmente precisa, pagar simultaneamente o seguro de saúde e a vida se torna muito menos assustador. Jovens solteiros e saudáveis podem sobreviver sem esse último. Mas para pessoas com dependentes, essas são duas necessidades que você realmente não pode evitar.
