Se você é como muitos adultos, a idéia de se aposentar cedo (você pode se aposentar aos 45?) Provavelmente já passou pela sua cabeça pelo menos uma ou duas vezes. Para a maioria de nós, simplesmente não é uma opção, pois as implicações financeiras são complicadas (sem mencionar os filhos dependentes que parecem precisar ir para a faculdade).
Ainda assim, às vezes ouvimos falar de amigos, familiares ou estranhos que decidiram sair cedo e apostar que serão capazes de sobreviver durante as próximas (ou mais) décadas. Aqui está uma rápida olhada para ver se é possível se aposentar aos 45 - se você conseguiu economizar US $ 500.000 para financiá-lo.
"Se aposente aos 45 com US $ 500.000" e a regra de 4%
A “regra dos quatro por cento” - uma regra financeira amplamente aceita - afirma que suas economias devem durar até 30 anos de aposentadoria se você retirar 4% do seu ninho de ovos durante o primeiro ano de aposentadoria e depois ajustar a cada ano a inflação. Para descobrir o tamanho de um ninho de ovos que você precisa, você precisa corresponder esses 4% às suas despesas antecipadas. Se você planeja viver com US $ 30.000 por ano, por exemplo, precisará de US $ 750.000. Se suas despesas forem de US $ 40.000, você precisará de US $ 1 milhão - e assim por diante.
Poupança na reforma: quanto é suficiente?
Reality Check
Se você pode ou não viver (e ser feliz) com US $ 20.000, depende de suas preferências e situação de estilo de vida. Se você se mantiver em 4%, estará olhando cerca de US $ 385 por semana ou cerca de US $ 1.667 por mês - o que não é muito. E há quem pense que, no ambiente atual, 4% pode ser muito generoso.
“A regra dos 4% não funciona muito bem nas condições atuais com taxas de juros historicamente baixas. Uma taxa de retirada segura pode estar mais próxima de 3% ou 3, 5%. Existem algumas estratégias de distribuição adaptáveis que podem extrair um pouco mais de valor de um portfólio de US $ 500.000. Quatro por cento ainda é bastante agressivo, mesmo com o monitoramento constante do portfólio ”, diz Louis Kokernak CFA, CFP, fundador da Haven Financial Advisors em Austin, Texas.
Mas, por enquanto, vamos trabalhar com esse orçamento e ver o que ajudaria você a gerenciar esse valor. Será mais fácil se você:
- Já possui sua casa de forma gratuita e clara (sem hipoteca) Não há despesas com a faculdade (você não tem filhos, eles já se formaram, se qualificam para bolsas de estudo completas ou você já reservou dinheiro na Um plano de poupança para a faculdade) São saudáveis agora e são realmente proativos em permanecer assim (comer bem, fazer exercícios suficientes, dormir o suficiente etc.). Se contentam em viver frugalmente.Estão dispostos a pensar fora da caixa e tentar uma abordagem diferente
Opções prontas para uso
Existem maneiras de reduzir suas despesas mensais se você estiver disposto a seguir esse caminho. Uma opção: aposentar-se no exterior em um destino que ofereça uma mudança de cenário, novas experiências, acesso a cuidados de saúde acessíveis e - o grande - menor custo de vida. É possível que um casal viva confortavelmente no Equador, por exemplo, com cerca de US $ 1.500 por mês, incluindo aluguel. Na Nicarágua, você pode ganhar menos de US $ 1.200 por mês.
“Se você retirar US $ 20.000 por ano, basta prosperar em lugares como México, Equador, Costa Rica, Malásia, Tailândia, Filipinas, Espanha e Portugal - todos os destinos populares de aposentadoria classificados entre os 15 primeiros na aposentadoria global anual de 2017 Index ”, diz Trey Archer, consultor financeiro para estrangeiros, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. “Embora US $ 20.000 possam ser suficientes, lembre-se de que inflação, despesas imprevistas, contas médicas, voos para casa e emergências podem diminuir esse número mais rapidamente do que você pensa, por isso é sempre recomendável reservar um pouco mais para um dia chuvoso."
Outra opção: se você já possui uma casa, pode vendê-la e adicionar os recursos às suas economias. Você teria a opção de alugar, comprar uma casa menor (talvez uma casa minúscula?), Morar no exterior ou até comprar um trailer e viajar pelos EUA (algumas pessoas recebem aluguel gratuito em um acampamento em troca de serem um “anfitrião”).
Segurança Social entra em ação
Em algum momento, o Seguro Social entrará em vigor. Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou mais tarde, a idade normal de aposentadoria - a idade em que você tem direito a todos os benefícios do Seguro Social - é 67. Você pode começar a receber benefícios já aos 62 anos, mas seu benefício mensal será reduzido em cerca de 30%. Quanto mais você esperar para começar, mais receberá todos os meses. Você pode adiar seus benefícios de aposentadoria até os 70 anos para obter um benefício mensal ainda maior.
O benefício médio mensal (em março de 2018) é de US $ 1.409, 91. Se você conseguir esticar seus US $ 500.000 em economia até então, seus benefícios da Previdência Social entrarão em vigor e fornecerão uma infusão mensal em dinheiro bem-vinda. A propósito, certifique-se de ter trabalhado trimestres suficientes para se qualificar para o Seguro Social.
“Se você investir com um retorno médio de 7% ao ano (um“ se ”não muito grande), seu dinheiro dobrará a cada dez anos. Portanto, se você tiver US $ 500.000 aos 45 anos, poderá receber US $ 2 milhões aos 65 anos se deixar em paz. Por que não trabalhar mais para que você possa aproveitar mais a vida? Se você viver mais ou menos 40 anos (após a aposentadoria aos 45 anos), poderá ficar muito entediado se não estiver empregado com bons resultados. E se você está vivendo de economias que devem durar 45 anos, seu estilo de vida nunca ficará mais opulento ”, diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos da Crane Asset Management, LLC, em Beverly Hills, Califórnia.
A linha inferior
Decidir quando se aposentar - se você tiver a sorte de ter a escolha - pode ser um desafio. Se aposente cedo demais e você pode correr o risco de ficar sem dinheiro. Se aposente tarde demais e corre o risco de não poder desfrutar de algumas das aventuras que estava ansioso para experimentar.
E não se esqueça do custo da cobertura de saúde: "O seguro de saúde será uma despesa significativa até você atingir a idade de 65 anos, provavelmente consumindo um terço a metade de suas despesas anuais, dependendo de onde você mora", diz Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-presidente do Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
As pessoas que cronometram cedo podem enfrentar os mesmos desafios enfrentados por pessoas que trabalham a longo prazo: coisas como solidão, tédio, falta de propósito e sensação de falta de contato. É melhor olhar para o cenário todo - fatores financeiros e emocionais - ao decidir se você pode se aposentar aos 45 anos com US $ 500.000.
