Uma cláusula de bloqueio é uma provisão em um tratado de resseguro usado para determinar como alocar uma perda entre dois ou mais tratados de resseguro. Cláusulas de bloqueio são úteis quando uma perda ocorre em uma única ocorrência.
Cláusula de bloqueio de quebra
A maneira pela qual as companhias de seguros tratam o tempo pode ser complicada, com diferenças nos anos de acidente, nos anos de relatório e nos anos de subscrição que afetam o tratamento de perdas. Em alguns casos, uma seguradora pode adquirir vários tratados de resseguro para cobrir o mesmo risco em diferentes períodos de tempo. Como existem vários tratados de resseguro, a seguradora deve dividir a perda entre eles. A disseminação de perdas entre contratos é possível devido à inclusão de uma cláusula de bloqueio nos tratados de resseguro. As cláusulas de bloqueio provavelmente ocorrerão quando a seguradora adquirir resseguro com base no ano de subscrição.
Cláusulas de bloqueio são usadas para distribuir ou alocar um passivo associado a uma única ocorrência. É útil quando o ressegurado possui dois tratados adicionais de resseguro paralelo ou quando um tratado de resseguro separado tem dois anos de subscrição. Sem a cláusula de bloqueio, o ressegurado é responsável por toda a retenção de cada tratado de resseguro ou ano de subscrição, o que pode resultar no resseguro não receber um pagamento por perdas.
O aspecto crítico de uma cláusula de bloqueio é como ele aloca e reparte a perda ao longo de vários anos e como as proporções atribuídas se relacionam à retenção e cobertura de perdas. Repartir a perda por vários períodos sem distribuir também a retenção e a cobertura de perdas significa que é menos provável que uma perda de uma ocorrência exceda o nível de retenção. Além disso, é menos provável que o ressegurador seja responsável por qualquer perda, e é mais provável que o ressegurado seja o único responsável por cobrir a perda.
Exemplo de cláusula de bloqueio
Por exemplo, uma companhia de seguros adquire um tratado de resseguro com uma cláusula de bloqueio para protegê-lo de perdas excessivas. O tratado de resseguro cobre dois anos diferentes, 2016 e 2017. Em 2016, o ressegurador tem cobertura de US $ 400.000 em relação a uma diretriz de retenção de US $ 300.000. Em 2017, o ressegurador tem uma cobertura de US $ 500.000 acima de um limite de retenção de US $ 200.000. Os termos do contrato distribuem e alocam a cobertura e a retenção proporcionalmente. Nesse caso, o ano de 2016 terá alocação de 25% e o ano de 2017 terá alocação de 75%. O resseguro sofre uma perda de US $ 500.000 em 2017. Devido à alocação proporcional de perdas, cobertura e retenção, o ressegurador é responsável por US $ 275.000, ou 25% ou a cobertura alocada. Se o tratado de resseguro tivesse distribuído apenas a perda em um período, o ressegurador teria um passivo de US $ 175.000.
Os tratados de resseguro que não possuem cláusula de bloqueio tratam todas as perdas de uma única ocorrência como se houvesse uma única data de perda, significando que a perda não será alocada em vários tratados de resseguro.
