E se você pudesse obter a flexibilidade de prêmios de seguro de vida ajustáveis e valor nominal e uma oportunidade de aumentar o valor em dinheiro - você aceitaria isso? E se você pudesse conseguir isso sem o risco inerente de investir no mercado de ações? Tudo isso é possível com uma apólice de seguro de vida universal indexada. Como essas políticas não são para todos, continue lendo para descobrir se essa combinação de flexibilidade e crescimento de investimentos é uma boa opção para você.
O que é vida universal?
O seguro de vida universal (UL) possui vários sabores diferentes, de modelos de taxa fixa a variáveis, onde você seleciona várias contas patrimoniais para investir. A vida universal indexada (IUL) permite que o proprietário aloque valores de valor em dinheiro a um conta fixa ou conta de índice de ações. As políticas oferecem uma variedade de índices conhecidos, como o S&P 500 ou o Nasdaq 100. As políticas da IUL são mais voláteis que as ULs fixas, mas menos arriscadas que as políticas de vida universal variáveis, porque nenhum dinheiro é realmente investido em posições patrimoniais.
As políticas da IUL oferecem acúmulo de caixa com imposto diferido para a aposentadoria, mantendo um benefício por morte. Pessoas que precisam de proteção permanente de seguro de vida, mas desejam tirar proveito de uma possível acumulação de caixa por meio de um índice de ações, podem usar IULs como seguro de pessoa-chave para proprietários de empresas, planos de financiamento premium ou veículos de planejamento imobiliário. Os IULs são considerados produtos avançados de seguro de vida, pois podem ser difíceis de explicar e entender adequadamente.
Vida Universal Indexada: Flexibilidade e Segurança
Como funciona?
Quando um prêmio é pago, uma parcela paga pelo seguro de termo renovável anual com base na vida do segurado. Quaisquer taxas são pagas e o restante é adicionado ao valor em dinheiro. O valor total do valor em dinheiro é creditado com juros com base em aumentos em um índice de ações (mas não é investido diretamente no mercado de ações). Algumas políticas permitem que o titular da política selecione vários índices. Os IULs geralmente oferecem uma taxa de juros fixa mínima garantida e uma escolha de índices. Os segurados podem decidir a porcentagem alocada para as contas fixas e indexadas.
O valor do índice selecionado é registrado no início do mês e comparado ao valor no final do mês. Se o índice aumentar durante o mês, os juros serão adicionados ao valor em dinheiro. Os ganhos do índice são creditados de volta à política mensalmente ou anualmente. Por exemplo, se o índice ganhou 6% do início de junho até o final de junho, os 6% são multiplicados pelo valor em dinheiro. O interesse resultante é adicionado ao valor em dinheiro. Algumas políticas calculam os ganhos do índice como a soma das alterações no período. Outras políticas levam em média os ganhos diários de um mês. Se o índice cair em vez de subir, nenhum juro será creditado na conta de caixa.
Os ganhos do índice são creditados à política com base em uma taxa percentual, denominada taxa de participação. A taxa é definida pela companhia de seguros. Pode variar de 25% a mais de 100%. Por exemplo, se o ganho for de 6%, a taxa de participação é de 50% e o valor atual em dinheiro total é de US $ 10.000, $ 300 são adicionados ao valor em dinheiro (6% x 50% x $ 10.000 = $ 300).
As políticas da IUL normalmente creditam os juros do índice em acumulações de caixa uma vez por ano ou a cada cinco anos.
O que há de bom em uma política de IUL?
- Preço baixo: o tomador do seguro assume o risco e, portanto, os prêmios são baixos. Acumulação de valor em dinheiro: os valores creditados no valor em dinheiro aumentam diferidos de impostos. O valor em dinheiro pode pagar os prêmios de seguro, permitindo que o tomador do seguro reduza ou pare de fazer pagamentos diretos.Flexibilidade: O tomador do seguro controla o valor arriscado nas contas indexadas versus uma conta fixa e os valores dos benefícios por morte podem ser ajustados conforme necessário. A maioria das políticas da IUL oferece uma variedade de passageiros opcionais, desde garantias de benefícios por morte a garantias sem interrupção. Benefício para morte: Esse benefício é permanente, não está sujeito a imposto de renda ou morte e não é necessário passar por sucessões. não é investido diretamente no mercado de ações, reduzindo assim o risco. Distribuição mais fácil: o valor em dinheiro nas políticas da IUL pode ser acessado a qualquer momento, sem penalidade, independentemente da idade da pessoa. Contribuição ilimitada: as políticas da IUL não têm limitações nas contribuições anuais.
O que há de ruim em uma política de IUL?
- Limites das porcentagens de acumulação: as companhias de seguros às vezes definem uma taxa de participação máxima inferior a 100%.Melhor para maiores quantidades de face: os valores de face menores não oferecem muita vantagem sobre as apólices de vida universais regulares.Com base em um índice de ações: se o índice diminui, nenhum interesse é creditado no valor em dinheiro. (Algumas políticas oferecem uma taxa garantida baixa por um período mais longo). Os veículos de investimento usam os índices de mercado como referência de desempenho. O objetivo deles é normalmente superar o índice. Com o IUL, o objetivo é lucrar com movimentos ascendentes no índice.
A linha inferior em IULs
Embora não seja para todos, as apólices de seguro de vida universal indexadas são uma opção viável para as pessoas que buscam a segurança de uma apólice de vida universal fixa e o potencial de geração de juros de uma apólice variável.
