O que é uma anuidade indexada?
Uma anuidade indexada é um tipo de contrato de anuidade que paga uma taxa de juros com base no desempenho de um índice de mercado especificado, como o S&P 500. Difere das anuidades fixas, que pagam uma taxa de juros fixa, e anuidades variáveis, que baseiam sua taxa de juros em uma carteira de títulos escolhidos pelo proprietário da anuidade. As anuidades indexadas às vezes são chamadas de anuidades indexadas por ações ou indexadas em ações.
Principais Takeaways
- Uma anuidade indexada paga uma taxa de juros com base em um índice de mercado específico, como o S&P 500. As anuidades anexadas oferecem aos compradores a oportunidade de se beneficiar quando o mercado financeiro tiver um bom desempenho, diferentemente das anuidades fixas, que pagam uma taxa de juros definida independentemente. certas disposições nesses contratos podem limitar o potencial de alta a apenas uma parte da ascensão do mercado.
Como funcionam as anuidades indexadas
As anuidades indexadas oferecem a seus proprietários, ou anuentes, a oportunidade de obter rendimentos mais altos do que as anuidades fixas quando o mercado financeiro apresenta um bom desempenho. Normalmente, eles também fornecem alguma proteção contra quedas do mercado.
A taxa de uma anuidade indexada é calculada com base no ganho ano a ano no índice ou seu ganho médio mensal em um período de 12 meses.
Embora as anuidades indexadas estejam vinculadas ao desempenho de um índice específico, o annuitant não colherá necessariamente todos os benefícios de qualquer aumento nesse índice. Uma razão é que as anuidades indexadas geralmente estabelecem limites para o ganho potencial em uma certa porcentagem, comumente chamada de "taxa de participação". A taxa de participação pode chegar a 100%, o que significa que a conta é creditada com todo o ganho ou até 25%. A maioria das anuidades indexadas oferece uma taxa de participação entre 80% e 90% - pelo menos nos primeiros anos do contrato.
Por exemplo, se o índice de ações ganhou 15%, uma taxa de participação de 80% se traduz em um rendimento creditado de 12%. Muitas anuidades indexadas oferecem uma alta taxa de participação pelo primeiro ou pelos dois anos, após o que a taxa se ajusta para baixo.
Além disso, a maioria dos contratos de anuidades indexados também inclui um limite de rendimento ou taxa que pode limitar ainda mais o valor creditado na conta de acumulação. Por exemplo, um limite de taxa de 7% limita o rendimento creditado a 7%, independentemente do ganho do índice de ações. Os limites de taxa normalmente variam de 15% a 4% e estão sujeitos a alterações.
No exemplo acima, o ganho de 15% reduzido em uma taxa de participação de 80% para 12% seria reduzido ainda mais para 7% se o contrato de anuidade especificar um limite de taxa de 7%.
Se você está comprando uma anuidade indexada, pergunte sobre sua "taxa de participação" e limites de taxa. Ambos podem reduzir seus ganhos potenciais com qualquer aumento nos mercados.
Nos anos em que o índice de ações diminui, a seguradora credita a conta com uma taxa de retorno mínima. Uma garantia de tarifa mínima típica é de cerca de 2%. Alguns podem ser tão baixos quanto 0% ou tão altos quanto 3%.
Em intervalos específicos, a seguradora ajustará o valor da conta para incluir qualquer ganho ocorrido nesse período. O principal, que a seguradora garante, nunca diminui de valor, a menos que o proprietário da conta faça uma retirada. As seguradoras usam vários métodos diferentes para ajustar o valor da conta, como uma redefinição ano após ano ou uma redefinição ponto a ponto, que incorpora retornos de dois ou mais anos.
Assim como em outros tipos de anuidades, o proprietário pode começar a receber renda regular, cancelando o contrato e instruindo a seguradora a iniciar a fase de pagamento.
